01
企业拿不到低息贷款的核心原因
1.信息不透明，信用没底气（银行怕借出去收不回）这是最关键的原因。
银行是做生意的，不是做慈善的，低息贷款就意味着银行愿意承担的风险成本极低。很多中小微企业压根没有规范的账本，甚至一套对内、一套对外搞“两套账”，银行想通过账本判断企业真能赚多少钱、能不能还上钱，根本无从下手。而且比起国企、上市公司，中小微企业没多少借钱还款的记录，银行查不到靠谱的信用历史，在银行眼里，“不清楚风险”就等于“风险极高”。为了防止钱借出去收不回，银行只能提高利息，这就是所谓的“风险多高，利息就多高”。
2.没靠谱抵押物，门槛跨不过去低息贷款，尤其是国家支持的政策性低息贷款，都需要靠谱的担保手段，其中最核心的就是优质抵押物。
银行认的抵押物就那么几样：核心地段的房子、国有土地使用权、大型成套设备。但现在很多科技公司、服务公司都是“轻资产”运营，核心资产是专利技术、员工的专业能力或者品牌口碑，这些东西银行没法算清楚值多少钱，真要收回来变现也麻烦，根本不算合格的抵押物。就算有抵押物，要是在偏远地区，或者是不合规的厂房，银行处理起来也费劲，要么直接拒绝放贷，要么提高利息来覆盖风险。
3.贷款额度小，银行不划算（赚的钱覆盖不了成本）银行本身也是要赚钱的，得算“投入产出比”。
放一笔1000万的贷款，和放十笔100万的贷款，银行要花的审核时间、人力，还有后续的管理成本几乎一样，但十笔100万贷款的总利息收入，比一笔1000万的差远了。为了不亏本，银行对这种小额、分散的中小微企业贷款，只能多收利息来覆盖成本。而且钱都是往赚钱多、风险小的地方跑，大银行更愿意把低息钱借给国企、央企这些“大块头”——这些企业规模大、不容易出问题，还能给银行带来其他合作机会，中小微企业在借钱排队里本来就靠后。
4.政策看着好，落地有门槛（政策红利拿不到）国家确实出台了不少贴息、低息政策，但真正拿到手的企业没多少。
想拿科创贷、专精特新贷这种低息政策贷，门槛高得很：得是特定行业、纳税评级够高、环保达标，很多企业其他方面都还行，就因为纳税信用不是A级，直接被拦在外面。更关键的是，经济不好的时候，银行怕钱收不回来，本能地就想少借钱、提高要求。就算政策逼着放贷，银行也会偷偷加条件，比如要更多担保、收各种手续费，变相把风险转出去，低息的实惠自然就打了折扣。
02
企业怎么拿到更低息的贷款？
想拿到低息贷款，核心是解决银行“怕风险”的顾虑。
1.得把自家账本理规范，杜绝“两套账”，按时足额纳税，用真实的财务数据和纳税记录给银行吃颗定心丸，这是申请低息贷的基础。
2.没传统抵押物也别慌，可尝试用政策认可的专利、商标等知识产权做质押，或找政府背景的担保公司背书，弥补抵押物不足的短板。
3.要提前和银行建立联系，比如把基本户开在目标银行，平时多做结算、买些小额理财，让银行熟悉企业经营情况，比急用钱时再找银行更靠谱。
4.多关注本地的政策性贷款产品，对照要求提前准备资质，比如申请“专精特新”企业称号，符合条件后主动对接银行，能更精准地拿到政策红利，降低融资成本。
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