“以往企业贷款审核，我们更关注还款能力和抵押物，如今，企业司法记录已成为核心审核指标之一，哪怕是已了结的普通纠纷，也可能影响放款。”近日，某国有银行中小企业信贷部经理刘先生在接受记者采访时表示，随着社会信用体系的不断完善，裁判文书公开信息已成为银行审核企业信用的重要依据，这也让不少存在过往司法记录的中小企业陷入融资困境。
刘先生介绍，当前银行对企业贷款的审核已形成“信用+资质+还款能力”的三维审核体系，其中企业信用审核涵盖裁判文书、失信被执行人信息、纳税信用等多个维度。“中国裁判文书网的信息是公开可查的，我们会通过专业系统抓取企业相关记录，只要存在未履行完毕的诉讼、多次涉诉等情况，都会直接降低企业信用评级，甚至拒绝放款；即便诉讼已了结，也会结合纠纷类型、履行情况综合评估，谨慎审批。”
银行审核趋严的背后，是信贷风险防控的现实需求。近年来，部分企业因涉诉导致经营恶化、无力偿还贷款的案例屡有发生，银行不得不通过强化司法记录审核，降低信贷风险。但这一举措，也让不少诚信经营、只是偶然发生纠纷的中小企业“躺枪”。
在浙江宁波，一家从事电子配件生产的小微企业负责人陈某告诉记者，其企业2022年因原材料质量问题与供应商发生合同纠纷，最终胜诉并获得赔偿，但相关裁判文书公开后，其向银行申请流动资金贷款时，被要求提供额外的担保，且贷款利率上浮10%。“我们企业一直诚信经营，按时纳税、无逾期记录，就因为这一起胜诉的纠纷，融资成本增加了不少，资金压力更大了。”
类似的情况在珠三角、长三角等中小企业集中区域较为普遍。记者走访多家银行发现，不同银行对企业司法记录的审核标准存在差异，但整体呈现趋严态势：大型国有银行审核最为严格，只要存在司法记录，大多会从严审批；股份制银行和城商行则会区分纠纷类型、履行情况，对已履行完毕、无恶意违约的企业，会结合其他信用指标综合评估。
“银行的审核标准无可厚非，但希望能更具灵活性，区分企业的主观过错和客观纠纷。”某中小企业协会负责人表示，很多中小企业的司法纠纷并非自身恶意违约，而是因合作伙伴违约、员工误解等客观因素引发，若仅凭一条公开记录就否定企业的信用，未免过于严苛。他呼吁，银行应进一步优化审核机制，结合企业的经营状况、信用积累、纠纷履行情况等综合评估，避免“一刀切”。
针对这一问题，刘先生表示，银行也在不断优化审核流程，对于已履行完毕、无恶意违约的企业，若能提供法院出具的《履行证明》、纠纷情况说明等材料，可适当提高信用评级。“我们并非完全排斥有司法记录的企业，关键是要证明企业具备良好的履约能力和诚信意识。”
律师张磊建议，中小企业面对银行审核趋严的现状，应主动应对：一是及时梳理自身司法记录，若存在未履行完毕的纠纷，尽快履行义务，避免信用进一步受损；二是对于已了结的纠纷，主动向法院申请出具《履行证明》，作为银行审核的补充材料；三是加强与银行的沟通，详细说明纠纷情况，争取理解和支持；四是长期积累良好信用，通过按时纳税、规范用工、及时偿还小额贷款等方式，提升自身信用评级，抵消司法记录的负面影响。
业内专家指出，银行审核趋严是信用体系完善的必然结果，中小企业不应抱怨，而应主动适应，通过规范经营、强化信用管理，破解司法记录带来的融资壁垒。同时，相关部门应加强银行与企业之间的沟通引导，推动银行优化审核机制，实现信贷风险防控与中小企业融资需求的平衡，助力中小企业健康发展。
