顺序对了，融资事半功倍；顺序错了，可能错失良机
很多中小企业在申请贷款时，往往陷入"病急乱投医"的误区——看到哪个产品就申请哪个，结果要么被拒，要么拿到高成本资金。其实，企业贷款有明确的正确顺序，遵循这个顺序，不仅能提高通过率，还能降低融资成本。
一、为什么顺序很重要？
案例对比：
A企业：先申请信用贷被拒，再申请抵押贷，银行认为"资金紧张"，审批更严
B企业：先申请抵押贷通过，用这笔钱优化经营，半年后申请信用贷顺利获批
核心逻辑：
征信记录不可逆：频繁申请被拒，会在征信留下"贷款审批查询"记录，后续银行会认为你"资金链紧张"
产品匹配度：不同产品对企业的要求不同，先易后难，先低门槛后高门槛
资金成本优化：先拿低成本资金，再考虑高成本资金，避免"先高后低"的利息损失
二、企业贷款的正确顺序（四步法）
第一步：内部融资（0成本）
核心： 先用自己的钱，再借别人的钱
具体操作：
盘活应收账款：催收欠款，加速资金回笼
清理库存：处理滞销品，变现资金
股东增资：股东按比例追加投资
预收账款：向客户预收部分货款
为什么先做这一步？
零成本，无利息压力
改善财务报表，为后续贷款打基础
向银行证明"企业有自救能力"，提升信用评级
第二步：信用贷款（门槛最低）
核心： 先试水，不伤征信
适用产品：
税贷、发票贷：基于纳税记录或开票数据
流水贷：基于银行流水
政府采购贷：针对中标企业
为什么先申请信用贷？
无需抵押，门槛相对较低
审批快，3-5个工作日
即使被拒，对征信影响相对较小（部分产品是预审批）
注意事项：
不要同时申请多家银行，避免征信查询过多
优先选择"预审批"产品，先看额度再决定是否申请
如果被拒，立即停止，不要连续申请
第三步：抵押贷款（成本最低）
核心： 用资产换低成本资金
适用产品：
房产抵押贷：利率最低，通常3%-4%
设备抵押贷：针对生产设备
应收账款质押：用应收账款作为质押物
为什么放在第三步？
需要准备抵押物，流程相对复杂
但一旦获批，额度高、利率低、期限长
用抵押贷置换高息信用贷，可大幅降低融资成本
关键点：
抵押贷审批需要1-2周，要预留时间
抵押物评估价值要充足，否则额度不够
部分银行要求"先还清信用贷"才能批抵押贷
第四步：其他融资（补充选择）
核心： 作为最后补充
适用产品：
供应链金融：基于核心企业信用
融资租赁：针对设备采购
股权融资：引入投资人（慎用，会稀释股权）
为什么放在最后？
成本相对较高（融资租赁利率可能达8%-12%）
条件相对苛刻（供应链金融需要核心企业配合）
股权融资会丧失部分控制权
三、常见错误顺序及后果
错误顺序1：先申请抵押贷
后果：
如果抵押物评估价值不足，可能额度不够
抵押贷审批周期长，可能错过用款时机
一旦被拒，征信已留下"贷款审批"记录
错误顺序2：同时申请多家
后果：
征信报告显示"密集查询"，银行认为你"极度缺钱"
可能被所有银行拒绝
需要等待3-6个月才能再次申请
错误顺序3：先高息后低息
后果：
先用高息信用贷（利率6%-8%），再用低息抵押贷（3%-4%）置换
中间产生利息损失
部分银行要求"先还清信用贷"才能批抵押贷，造成资金断档
四、实操建议：不同场景的顺序调整
场景1：急需用款（1周内）
调整顺序：
先申请"预审批"信用贷（当天出额度）
同时准备抵押贷材料
信用贷到账后，抵押贷继续推进
注意： 不要同时提交正式申请，避免征信查询过多
场景2：额度需求大（100万以上）
调整顺序：
先申请抵押贷（额度高）
如果抵押贷额度不够，再补充信用贷
注意： 要确保抵押物价值充足，否则可能两头落空
场景3：征信有瑕疵
调整顺序：
先优化征信（结清逾期、降低负债）
等待3-6个月
再按正常顺序申请
五、申请前的准备工作
无论按什么顺序，申请前都要做好以下准备：
1. 材料准备（提前1个月）
营业执照、公司章程
近6个月银行流水、纳税记录
财务报表（资产负债表、利润表）
经营场所证明、购销合同
2. 征信优化（提前3个月）
结清所有逾期
降低负债率至50%以下
减少信用卡使用率
3. 流水规划（提前6个月）
保持稳定进账
避免快进快出
如有必要，可适当"养流水"
六、总结：记住这3个核心原则
原则1：先内部后外部
先用自己的钱，再借银行的钱。这不仅省钱，还向银行证明你的经营能力。
原则2：先信用后抵押
信用贷门槛低、审批快，适合"试水"；抵押贷成本低、额度高，适合"主力"。
原则3：先低成本后高成本
先用低息贷款，再用高息贷款。如果顺序颠倒，会产生不必要的利息损失。
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最后提醒：
企业贷款不是"越多越好"，而是"越合适越好"。在申请前，建议先评估自己的真实需求、还款能力、可承受成本，再按照正确顺序申请。
如果您需要专业评估或融资方案定制，欢迎咨询专业助贷顾问，避免走弯路。
本文仅供参考，具体贷款政策以各银行实际为准。投资有风险，借贷需谨慎。
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