很多金融从业者在面对企业客户时，往往凭经验办事，导致流程脱节、资料缺失，最后在审批或贷后环节“爆雷”。其实，任何一笔成熟的企业融资业务，都遵循着一套严谨的“流水线作业”逻辑。
本文将拆解从接触客户到最终放款的5个标准阶段，帮助你建立标准化的业务作业体系。
第一阶段：0→0.2 线索获取与初步尽调（准入）
这一阶段的核心是**“排雷”**，目的是快速判断这个客户值不值得做。
- 信息收集： 不要只听老板讲故事。必须通过企查查/天眼查调取企业工商底档，重点看：成立年限（是否短于1年）、股权结构（是否频繁变更）、司法涉诉（是否有民间借贷纠纷）。
- 现场初访： 现场只看三点：人、料、场。看员工状态是否忙碌，看原材料和库存是否堆积，看生产设备是否在运转。如果现场冷清，直接Pass。
第二阶段：0.2→0.4 授信调查与方案设计（核心）
这是最考验专业度的环节，决定了融资的“骨架”。
- 财务核查（三表对三单）： 资产负债表对银行流水，利润表对纳税申报表，现金流量表对购销合同。重点核实销售收入的真实性，剔除关联交易带来的虚增流水。
- 授信方案设计： 根据资金缺口确定额度，根据回款周期确定期限，根据资产状况确定担保方式。
- 公式：授信额度 = （年销售额 × 预估占比）/ 资金周转次数
第三阶段：0.4→0.6 审批沟通与合同签署（博弈）
方案做好了，需要过风控和法务的关。
- 审批沟通： 撰写调查报告时，不要只罗列数据，要写清楚**“风险点”和“缓释措施”**。风控最怕的不是有风险，而是你没看到风险。
- 合同签署： 确保合同主体、金额、利率与批复一致。特别注意：最高额抵押合同的期限要覆盖授信期限，避免出现法律真空期。
第四阶段：0.6→0.8 放款审核与资金监控（出账）
钱放出去不是结束，而是风控的开始。
- 提款审核： 检查用途证明材料（如采购合同、发票）。大宗贸易中，必须确保资金是支付给核心供应商，严禁资金回流借款人账户。
- 受托支付： 银行/机构直接将款项打给交易对手，切断资金挪用的链条。
第五阶段：0.8→1 贷后管理与退出（闭环）
- 定期检查： 按月收集财务报表，按季进行现场检查。关注企业是否有对外担保增加、高管变动等异常信号。
- 到期退出： 在到期前1个月通知客户准备还款资金，确保资金回笼路径清晰。
