上海企业融资攻略与经验谈(上海企业金融贷款)
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2026-01-04 14:24:20
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上海企业融资攻略与经验谈(上海企业金融贷款)前段时间，身体抱恙，早就想和大家聊聊，作为企业主怎么融资，以及融资的原理，如何规避其中的风险等问题，今天赶着元旦假日的尾巴，和大家简单聊聊。 融资有两大类型，股权融资和债权融资，今天的主题是作为一个企业主，怎么样获取贷款，所以只讲债权融资（贷款）。 企业主如果要贷款，从这几个角度来考察： （1）个人：即他本身收入流水情况； （2）企业：即企业的经营流水情况，开票纳税、规模等； （3）抵押物：个人/企业名下的房产； （4）质押物：主要是股权、大额存单等（涉及较少，不表）； 由此重点解决以下几个问题（客户朋友经常问到的问题）： （一）什么类型的企业可以做贷款？办理企业贷款对于企业有什么要求？ 企业类型有有限责任公司、股份有限公司、有限合伙、个人独资企业和个体工商户等，很多人可能有点晕，不同银行对企业类型的要求会不会有所不同？ 答曰：不管什么类型的企业，它首先是由人来经营的，所以，不管它是什么类型，重点在经营企业的人，因为贷款最终需要有人出面申请，关键要看这个申请的人（主要是法人/实控人/大股东）他的征信、流水如何，如果人没问题，那无视企业类型，肯定可以做； 办理企业贷款的企业，最低注册年限普遍要求至少满1年，办理税贷的普遍要求至少满2年； 申请企业贷款的个人（法人/实控人/大股东）的征信要求会相对纯个人信贷会稍微放开一些，毕竟有企业作为担保；特殊地，如果历史逾期有“7”的（连续7个月逾期的），只要还进去结清了，部分银行产品也可以做，这是企业贷相对于个人贷款最大的优势； （二）公司章程需谨慎，避免贷款时候受阻 有些公司的章程里面会有约定，贷款是法人同意还是所有股东都要同意才行，如果是所有股东都表决同意才行的话，那基本告别大额企业贷了，只能做法人的个人的经营性贷款，所以成立企业时候别给自己带紧箍咒； （三）空壳公司能不能做企业贷？ 这是经常有人问到的，最典型的是做了抵押经营贷的房东，很多人本来不是企业主，但是为了做抵押经营贷，需要注册/过户一个公司，实际并不经营，这种也可以做，主要是做到个人名下，属于个人经营性的贷款，房子正好是担保和增信证明，无论是不是资不抵债，比如前面几篇文章，老邱有提到，四大行之一的有一个产品，30万-100万，3%年化，2年期先息后本，无论是不是资不抵债的房子，是不是空壳公司，只要征信干净，可以做下来的； （四）常见的企业贷有哪些类型，各有什么特点，应该怎么选择？ （1）税贷：企业需要有纳税才能进行申请，纳税越多，额度越高，一般最高300万（少数可以500万），一年期，先息后本，到期可续贷，利率最有优势；因为税是实打实交给国家的，企业需要有真实的盈利才会纳税，纳税越多，盈利越多，表示企业越优质，风险越低，所以利率也越低； （2）票代：根据开票额来申请的，一般不推荐，利率较高，月息能到1分左右，额度从几十万到几百万都有； （3）流水贷：流水大，并且比较稳定的，哪怕不怎么开票的，也可以做，就是基于稳定的流水来确定的，利率也可以做到比较低，比如一年流水1000万以上，哪怕一张票都没有开过，上海有房子，一样可以做到最高300万； （4）码牌贷：主要针对银联收款码的，比如农副产品店铺、商场的个体户等做生意的，平时流水多，用的收款码，不怎么开票的，一样可以申请贷款，大几十万问题不大； 总结下：不同银行对于贷款主体的偏好特点不同，有些流水大，开票少、税少的，可能A银行比较青睐，可以进件；有些开票大、纳税少的，B银行可能比较好做；有些开票少、纳税高的，C银行可能更喜欢，总之，正常有营收的都可以做到贷款的； （5）担保基金贷款： 银行放款给企业，担保基金对这笔贷款进行担保，如果企业还不上贷款，担保基金替企业代偿这笔贷款的80%-85%，所以会涉及担保费的问题。 考察的重点是企业主在上海有没有房产+销贷比超没超； 一般企业最高500万，科技属性（高新、专精特新等）最高1000万，一年期，先息后本，3-5%左右年化为主； （6）科技类贷款： 这类贷款主要是针对有高新、专精特新、小巨人、科小、创小等抬头的，相对一般的企业贷，这类贷款时间更长可达3年（一般是1年），贷款额度更高，单笔最高可达5000万（一般的企业不超过1000万），少数做知识产权质押的可以单笔最高8000万到1亿，利率也非常非常低，这是国家扶持科技企业的极好政策； （7）保理融资和供应链融资 这块涉及的面非常广，不做展开，一般是较大的企业才考虑，比如应收账款贷等； （8）融资租赁 这个是无视征信的，主要看企业的造血能力和设备的情况，一般分为回租和分期购： 回租：现在的设备正在用，作价卖给融资租赁公司，融资租赁公司给到企业一笔钱，设备还是企业正常用，只是所有权变为融资租赁公司，每个月给融资租赁公司一笔钱作为租金即可，一直到最后一笔给完，设备所有权变更到自己名下；典型的客户：制药厂设备、餐馆的空调&厨房设备等打包一起算价格等； 分期购：现在要购买一个设备，比如飞机，价格10个亿，一次性拿10个亿买飞机，企业的流动资金可能出问题了，那就分期买，由融资租赁公司帮自己买下来后，自己每个月分期付即可； 另外，工程设备、车辆等都有这种操作方式，最大的特点就是不上征信，用公司设备来盘活公司的现金流； （9）抵押贷 这个不多展开，都懂了，就是房产抵押，包括厂房、商业、住宅别墅等，需要注意的是，抵押贷款做到个人名下和做到企业名下是有区别的，主要影响企业贷额总负债，在企业融资时候，会占用销贷比很大的一个份额；参考文章：上海房产抵押贷款保姆级教程：如何进行房产抵押（上海银行抵押贷款操作流程） （10）民间的企业经营贷 前段时间有一个民间资金联系到我，属于南方的资金，告诉我，专门针对上海地区（江浙沪也可）的企业，可以做300w-5000w的企业经营贷，月息0.8-2%，最长可以做三年，这种算下年化在9.6-24%，属于非常高了，加上服务费，少说点，按照3个点算，那就是12.6-27%了，所以对于企业来说，这个资金是比较烫手的，因为在这个卷成狗的时代，有多少企业能够确保自己的收益在这个利息之上呢？ 顺带也提一下，还有一种民间资金的使用场景是短借，一般借1个月，500w以内的较常见，主要是用于企业补流，即补充现金流，这种资金的成本非常高，月息15%以上，但是企业之所以用，是因为对企业来说，现金流的重要性是大约利润的，有时候需要这些资金补流进来短拆； （五）销贷比和资产负债率怎么算，对企业贷款有什么影响？ 销贷比：是指贷款总额与年开票额的比值，不同银行对于销贷比的尺度不同，有些只能做到30%，有些能做到50%，所以如果做大额融资的时候，融资的顺序就非常重要了，并且有些银行是不计算房贷作为负债的，包括经营抵押贷也不算，这些都是影响最后融资额度的关键信息； 资产负债率：在企业的经营数据里面有三个十分重要的表格，资产负债表、利润表和现金流量表，其中资产负债表里面就会有资产负债率的计算，如果资产负债率过高，银行会认为放款给企业的风险过大；在利润表里面，至少会体现企业的利润是不是正值，比如大部分银行会要求企业的利润至少不能是负；现金流量表主要是涉及企业的资金流通情况，也就是现金流如何，有些资产负债率不高的企业也能破产，很大原因是现金流出问题了，比如占用了大量的资金压货了（这也说明了企业为何要用高息的短拆了）； （六）多个企业贷产品可否叠加？ 可以，上一条就讲过，不同银行对于销贷比的要求不同，所以做的顺序很有技巧，此其一也； 二者，银行出批复后暂时不提款，多家出了之后，同时提，这样额度可以做到很大，只是这样操作，销贷比肯定会超，第二年如果不是企业的销售额大增，基本办不了新贷款，只能想办法续贷； 担保基金、税贷多个产品叠加是可以的；另外，在做了企业信贷后，还可以做融资租赁等，这是不上征信，主要看设备的价值和企业的造血能力； 另外如果企业营收能力强，但是销贷比超了，不太能做银行贷款，或者征信有些问题，民间的资金做企业经营贷也有机会，只是民间的经营贷会比银行更看重企业的营收能力，空壳的或者没啥经营的公司想都不要想了； （七）企业贷的年限一般做多久？ 企业贷是债权融资，属于流动资金贷款，是参与企业的资金流转的，所以一般贷款年限是1年，最长不超过3年（极少可做3年），所以科技型的企业，很多是用股权融资拿到资金投入固定资产，比如厂房建设、购买设备等，而从银行拿到贷款是进行资金的周转，即购买原料，生产，销售，回款，一个周期下来，贷款生了蛋蛋，再周转一次，再生几个蛋蛋，这样资金周转率越高，贷款产生的收益越高，这也是银行愿意看到的； 千万不要把债权融资的资金拿去做固定资产投资，固定资产投资一般都是股权融资，因为股权融资的资金是不用还的，他的退出机制是做大了企业后赚取投资溢价，由后来的融资接盘后赚取利润退出；也可以用融资租赁来获取设备，避免一次性投入过大，导致现金流出问题； （八）企业装资产是什么意思，装资产后对企业有什么好处？ 企业装资产一般是指给企业的实控人/法人做一套按揭房，这样在银行眼里，企业主直接成为优质客户，企业也有增信的资产，那么不仅更容易批到贷款，而且额度更高。 老邱和银行的融资老师有沟通过，他们做企业融资时候，首先看企业主在上海有没有房子，然后再看企业账户趴着多少钱，如果没有房子，拒，如果账户几乎没啥钱，拒，当然并非所有银行都是这样，如果有了房产，原先可能只有三四家银行能进件，现在可能就有二十多家了； 另外，银行眼中的房产优质顺序是，自有按揭房（满分）＞自有全款房＞自有抵押房＞自建房＞租房，所以不要轻易去把按揭转成抵押经营贷了，即便做了贷款，银行贷后管理系统评分会受影响，会影响后来的续贷； 上海的房产价值超过300万的，银行会认为是优质资产，300万以内，即便做抵押，很多银行也会嫌弃； 怎么装资产，装什么资产？ 现有上海的房产，从价值100万到价值2亿，市场价7折左右的房源，对于无房的企业主，可以直接配资产到企业主名下，做按揭，如此以来，按照首付15%来算，不仅可以真正零首付购房（非高评高贷），而且还可以倒拿一部分在手上应急； 如果现在企业主的房子已经做了抵押经营贷，资不抵债了，那也好办，直接贴钱出售，变成无房的状态后再做一套按揭房，这样装资产，至于中间的资不抵债的差价怎么补，这个有办法！ 装完资产后，无论是企业主个人的信贷，还是企业的信贷，都讲大大容易批出来。 此时，老邱要特别问一句，请问你之前操作过多大的生意，你以前的信用记录如何，公司实际经营如何？ 如果给你贷出来300万，你能驾驭得了这笔资金吗？ 如果给你贷出来3000万，舒缓你的困局，你是否会踏踏实实做企业，而不是后面出现坏账？ 这是必须的灵魂之问，因为就老邱自己来讲，给我80万的资金，我也驾驭不了，虽然我能赚到一些小钱，但是做服务挣到的，而不是通过资金的流转、钱生钱，或者组织生产来创造财富赚到的； 老邱和一个朋友吃饭的时候有过交流，朋友想贷出来200万左右，购买债权后处置变现来赚钱，老邱就问她，200万的贷款只有1年的期限，到期要归本的，利息不高，但也有资金成本，你确定1年的时间，做债权处置能够做好，因为债权处置周期很长，如果给她500万，她也明确告诉我，她害怕，驾驭不了这笔资金，而且500万的资金，一年的利息也是不小的一笔呀！ （九）小微企业老板应如何应对企业融资，避免便捷陷阱？ 企业主有时间自己打印一份征信看看，看看自己现在在用的贷款有哪几笔，利率如何，还款方式如何，再算算自己企业一年的流水多少，利润率多少，相信你应该会有一些结论。 老邱看过好多小微企业老板的征信，一眼望过去，微*粒贷、网*商贷、线上的税票贷，甚至还有网贷都有一大堆，动不动加在一起就是100万-500万的贷款总额了，有没有算过，一年付出去多少的利息了？ 我来给你算算： （1）网*商贷按照100万来算，是等额本息的12期（1年期），年化按照18%来算，一年10万+利息； （2）微粒贷按照50万计算，等额本息12期，年化15%来算，一年利息4万+； （3）借*呗20万，先息后本，年化18.25%，一年利息3.65万； （4）网贷50万，等额本息12期，年化24%，一年利息7w； 以上贷款总额220万，一年利息总额25万，一个月的还款额是19w，综合年化＞10%，有多少企业主扛得住一个月还款19万呢？ 但如果转化成先息后本的个人+企业经营贷，做到300万，按照3%的年利息，先息后本，每个月只需要还7500元，还款压力大减，精力和时间可以大大解放出来，到期后续贷即可，并且总共支付的利息额才9万，也大大降低了，这就是企业贷的魅力呀。 所以，如果企业主需要融资，最好找融资顾问咨询下，这真不吃亏，即便由他们操作，也可以大大节约利息，花小钱省大钱，只是相对于网*商贷、微*粒贷、网贷等，这需要综合规划，花上几天的功夫，但换个角度想，花几天功夫，自己少了很多麻烦呀，至少不用每个月还那么多钱，打乱自己的资金计划，也可以少还利息呀。 融资规划应该什么时候做呢，我的看法是： （1）上策：从开始需要第一笔融资之前就开始 绝大多数中小微企业老板是严重缺乏金融财务、法律和突发事件（event）的应对能力的，我对老板们的专业能力是毫无怀疑地相信的，这是他们能够创业的前提，但是金融、法律和突发状况如果没有处理的能力或者方案，那他们会吃掉靠专业技能赚取的大部分利润，上面的例子，单纯融资方式的不同，200万的贷款就能吃掉近20万的利润，而且还会吃掉老板们大量的时间和精力，因为要想着怎么还钱呀。 所以，在有想法贷款的时候，及时和专业靠谱的金融从业人员沟通下，出一个方案，哪怕比如上例，支付5万的费用，也能节省10万+的利润和大量的时间呀； （2）中策：在还款压力较大，自以为觉得能周转过来，并且觉得在某个时间的某个收入能还掉所有负债的时候 因为这是很多人暴雷前的幻觉，他们以为自己能周转过来，以为一年收入300万，能还清200万的负债，实际远远不行，就像一个人收入30万，能还清20万的网贷一样，绝无可能得，具体原因，请参考我举的例子，稍加分析就能得出结论，不赘述； 在这个时候，不要硬撑，把债务进行优化后置换到银行低利率的贷款，无论从哪个角度都是不错的选择，不要为了省那俩钱，自己不专业的情况下去乱点，到时候征信一花，能做的也不能做，那就自己给自己找麻烦了； 老邱一直认为，赚自己该赚的钱，把部分事务分出去，支付相应的成本，会远远好过自己亲自操盘，比如抵押贷款/按揭贷款等，老邱不会亲自操盘，因为花的时间会不少，外出好几次，出去一次，至少8个小时没有了，对于老邱办公和沟通非常不利，不如分出去部分利润，哪怕是大头，但我可以把时间大量节约出来了，而对方可以一次处理多个案子，也更有优势，这就是国际贸易中的相对比较优势理论，事实上，这确实节约了我大量时间和精力，总体赚钱会更多； 特别提示，千万不要用物业贷、空放等硬扛，因为这些的费率极高，做了之后再想走出来几无可能； （3）下策：已经压力非常巨大，感觉还不动了，但没有逾期； 这是在能够有机会操作的最后的时机了，企业主感觉自己还不动的时候，负债已经非常巨大，而且要想维持住征信，已经很难了，老邱接触过很多人，在这个阶段找到我的，基本手里已经没钱了，即使能做，时间也不一定来得及了，很难； 总结下： 一句话概括企业贷，只要企业在真实经营，有造血能力，债务总额并不十分巨大，基本都是能贷款的，因为银行的贷款本质是服务企业的经营的，哪怕有些企业的税务问题、债务关系比较复杂，也是有机会做到企业贷的。 老邱在上海，金融行业，解决关于公积金提取/信贷、企业融资和房子的问题，有需求有想法，欢迎大家一起沟通下（只做上海的哈） #上海企业融资#上海企业贷款#企业金融#企业装资产
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