企业内训回顾:诚泰融资租赁丨信用风险管理体系实战进阶

诚泰融资租赁（上海）有限公司成立于2015年9月11日，由阳光保险、东方证券及山东高速等企业共同持股，资产规模超200亿元，聚焦医疗、教育、基础设施等领域，提供融资租赁、保理及资产管理等综合金融服务。

当前融资租赁行业风险形态持续迭代，传统“重担保、轻主体、弱资产”的风控模式已难以适配新形势。

为此，众陟咨询根据诚泰融资租赁的需求：“全面提升风控与资管人员全流程信用风险管理实战能力，夯实全链路风控底线”，开展了为期1天的内训课程。

内训主题为《信用风险管理体系实战进阶》定制内训，使学员掌握表格化风控工具应用方法，掌握融资租赁租前尽调全流程技法，搭建标准化尽调核查工具包，精准识别承租人财务造假与虚假租赁物风险。

本课程，通过工具实操传授、场景模拟演练强化，推动学员信用风控研判能力与资产处置效能双提升，构建租后风险动态预警体系，掌握分层管控方法，精准捕捉经营、资产、政策类预警信号，实现风险早识别、早干预，前置化解潜在风险。

——孙老师

以下是本次内训课纲介绍：

第一讲：租前信用风险尽调与真实性核验

一、融资租赁信用风险全景与尽调底层逻辑

1.行业信用风险新特征与风控趋势1）赛道风险分化：新能源、高端制造、城投、中小微等核心板块的风险差异与演变；

2）风险新形态：虚假租赁物、空壳主体、贸易背景造假、隐性负债、关联方套利等新型风险识别；

3）风控逻辑升级：从“重担保、重主体”向“现金流 + 租赁物”双核心风控体系转变。

2.租前尽调核心框架与责任边界1）主体信用维度：工商、征信、司法、涉诉、行政处罚的基础核查标准；

2）经营能力维度：营收真实性、现金流稳定性、上下游集中度的核查路径；

3）资产缓释维度：租赁物权属、价值、变现能力的初步核验要点。

二、租前尽调交叉验证实战技法

1.财务真实性核验核心方法：

1）营收验证：合同、发票、银行流水、纳税申报“四流合一”交叉验证路径；

2）现金流拆解：经营活动现金流真实性核验，区分真实营收与关联方资金腾挪；

3）负债穿透：表内负债或有负债、隐性担保、民间借贷的识别技巧。

2.非财务信息交叉验证逻辑：

1）现场尽调：产能利用率、员工在岗情况、库存周转、水电能耗的实地核验要点；

2）第三方佐证：供应商、下游客户、园区管理方、行业同业的信息核实方法；

3）负面清单过滤：失信被执行人、限高、经营异常、行业政策利空的前置排查。

3.租赁物专项尽调要点：

1）权属核查：采购合同、发票、付款凭证、动产登记信息的核验路径；

2）价值初判：市场公允价值、成新率、变现难度的快速评估方法；

3）风险识别：低值高买、无实物租赁、权属争议、已抵押租赁物的风险点排查。

三、表格化尽调工具搭建

1.承租人信用风险尽调核查表：主体、经营、财务、租赁物、风险五大维度标准化核查项

2.尽调佐证材料清单模板：核心证明材料明细与对应核验标准

3.尽调报告标准化填充框架，确保信息无遗漏、依据可追溯

四、【实战案例】＆【现场演练】

第二讲：信用评审体系与授信额度科学测算

一、融资租赁信用评审核心体系

1.差异化信用评分模型实操1）通用评分维度：承租人基本面、经营能力、财务质量、租赁物价值、担保缓释五大核心维度的权重设置2）赛道适配逻辑：制造业、新能源、城投、中小微等不同赛道的评分标准调整方法3）弱主体强资产评审：针对主体资质一般但租赁物优质项目的评审逻辑与准入标准

2.交易结构风险评审要点1）模式差异：直租、售后回租、经营性租赁等不同业务模式的风险点与评审侧重2）结构设计：资金支付路径、租金还款安排、保证金比例的风险缓释设计方法3）合规风险：关联交易、通道业务、公益性资产租赁的合规与信用风险识别

3.租赁物价值深度评估1）估值方法：成本法、市场法、收益法的适用场景与实操要点2）残值研判：技术迭代、政策变动、市场供需对租赁物残值的影响测算3）缓释效力：不同类型租赁物的变现能力与风险抵补率评估标准

二、授信额度科学测算

1.传统测算方法的融资租赁适配优化1）基础测算：基于营收与经营现金流的额度测算公式与参数调整2）补充维度：结合租赁物评估价值、担保缓释能力、行业景气度优化额度区间3）规则约束：不同业务模式、不同赛道的授信额度上限与约束条件

2.风险缓释工具组合配置1）传统担保：不动产抵押、股权质押、实控人连带责任担保的效力评估2）外部缓释：融资担保公司合作、履约保证保险、风险补偿基金的组合应用3）结构化设计：保证金质押、优先级/劣后级分层的风险缓释效果评估

3.表格化授信方案生成模板1）额度测算表：多维度测算公式内置，自动输出建议授信额度区间2）缓释方案配置表：不同担保方式的组合搭配与风险抵补率评估3）审批报告标准化模板：主体评价、租赁物评价、交易结构、风险点与缓释措施的标准化呈现

三、【实战案例】＆【现场演练】

第三讲：租后信用风险动态预警与分层管控

一、融资租赁租后核心风险信号识别

1.承租人主体风险信号1）财务信号：营收大幅下滑、现金流恶化、信贷逾期、账户冻结、欠税欠薪2）经营信号：核心客户流失、产能大幅收缩、核心技术人员流失、重大项目停滞3）主体信号：实控人失联/涉案、股权大幅变动、涉诉激增、工商经营异常

2.租赁物风险信号1）物理风险：租赁物损毁、灭失、非正常损耗、被私自转移/处置2）价值风险：技术迭代贬值、市场价格大幅下跌、残值不及预期3）合规风险：租赁物权属争议、登记失效、被司法查封冻结

3.行业与政策风险信号1）行业政策：监管收紧、补贴退坡、限产淘汰、行业标准重大调整2）区域风险：地方财政恶化、区域债务风险升级、属地政策重大变动

4.传统租后的认知盲区1）仅跟踪租金是否逾期，忽略前置风险信号，风险暴露后处置被动2）只核查承租人主体状态，不跟踪租赁物状态与价值变动，缓释防线失效

二、租后分层管理体系搭建

1.按风险等级分层管控1）正常类：常规租后检查，按季度跟踪经营情况与租赁物状态2）关注类：提升检查频率，每月跟踪核心风险指标，制定风险缓释预案3）预警类：启动专项排查，每周跟进风险变化，制定资产保全方案

2.按业务特征分层管理1）中小微项目：数字化批量监控为主，现场抽查为辅，提升管控效率2）大额单体项目：专人专户管理，全面跟踪经营、资产、行业动态3）赛道类项目：叠加行业政策跟踪与区域风险监测，强化系统性风险预警

3.表格化租后管理工具包1）租后风险核查表：主体经营、租赁物、行业政策三大维度28项核查要点2）风险信号分级清单：红色、橙色、黄色预警信号的判定标准与响应流程3）租后检查报告标准化模板：表格化呈现核查结果与风险研判结论

三、风险预警前置与早期干预

1.非现场动态监测体系1）大数据监测：工商、司法、舆情、征信信息的动态监控方法2）前置预警指标：现金流异动、征信查询激增、高管变动等逾期前预警信号设置

2.早期风险干预手段1）轻度风险：风险提示、追加担保、调整还款计划2）中度风险：提前收回部分租金、增加保证金、更换足值租赁物3）重度风险：对接第三方资金纾困、推动企业重组、启动保全程序

四、【实战案例】＆【现场演练】

第四讲：不良资产处置与风险缓释实战

一、融资租赁不良处置全流程框架

1.不良资产分级与处置策略匹配1）逾期早期（M1-M3）：催收为主，协商重组，尽可能维持正常履约2）逾期中期（M3-M6）：资产保全，追加缓释，启动司法准备3）不良晚期（M6+）：司法清收，租赁物处置，损失核销与债权转让

2.主流处置方式与适配场景1）非诉处置：电话催收、上门催收、债务重组、债权批量转让2）司法处置：诉讼仲裁、财产保全、强制执行、租赁物取回拍卖3）特殊处置：破产重整、债转股、资产证券化出表

二、核心处置工具实操要点

1.租赁物取回与处置变现1）法律依据：租赁物取回的适用条件与合法操作流程，规避非法取回风险2）处置渠道：司法拍卖、二手设备市场、产业方对接、平台挂牌等不同渠道优劣对比3）价值提升：残值评估、包装推介、批量处置的实操技巧

2.司法清收实战技巧1）财产保全：账户、房产、股权、应收账款的财产线索挖掘与查封时机2）诉讼策略：案由选择、证据组织、租赁物权属举证的核心要点3）执行突破：拒执罪适用、轮候查封处置、唯一房产执行的难点破解

3.风险缓释工具落地实操1）担保公司、履约险的理赔流程与异议应对2）政府风险补偿基金的申报条件与理赔要点3）保证金、质押物的快速划扣与处置流程

三、不良处置效能提升方法

1.处置流程标准化：从逾期立案到结案的全节点时限管控

2.外部资源整合：律所、评估机构、处置平台、产业方的合作体系搭建

3.处置效果量化：回收率、处置周期、成本收益率的测算与优化方法

四、【实战案例】＆【现场演练】

众陟咨询，专注于领导力发展与人力资源管理，汇聚超百位领导力与人力资源领域国内外顶级专家，是国内领先的管理咨询公司，创始团队深耕行业十余年，服务过的客户都来自世界500强，中国500强，各省份100强，行业龙头企业。

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