浅谈-破产中的企业银行贷款

 作者：本站编辑  2026-08-04 13:54:45  0

浅谈-破产中的企业银行贷款

企业按照法律规定被申请破产，在很大原因上都是因为银行贷款无法如期还上所致，申请人或者最大的债权人往往是银行。所以有人就戏谑说，银行是晴天给你一把伞，雨天又要给你拿回去的资助金钱机构。

企业在发展中，企业向银行贷款的原因并不是我们通常认为的仅仅是“缺钱”，缺钱是企业向银行贷款的原因之一，但不是全部。

实际中，银行贷款一般向银行贷款有一部分是为了预防收支的时间差。比如有些企业和国企打交道时候，国企内部规定，年初的供货，年底结账，年底供货，来年初结账，这个时间差，供货的周转有时候需要企业必须依靠银行的贷款来得以实现。

对企业而言，资金充足是企业发展的动力，在生产经营中，企业对于银行的贷款始终处于渴望也渴求的一个状态，但是最终企业也往往因为逾期不能承担贷款，而成为被告，最后再被申请成为破产企业。

企业向银行贷款，需要一个过程和申请，符合条件后，方可提供贷款，同时必须要企业提供担保，担保的方式多种多样，一般大致分为以下几种：

最常见的第一种：抵押担保

企业以自有或第三人的不动产:产房、办公楼、仓库、商铺等。企业的动产：机器设备、存货或流转资产，原材料、半成品、产成品、库存商品等。

这些可以作为抵押担保物，但是要求产权清晰、价值稳定、并且注意设备折旧对抵押价值的影响。

第二种：质押贷款

企业将动产或权利凭证，比如存单、国债、应收账款、股权、仓单、未到期票据等，以及一些知识产权类的专利权质押、商标权质押、著作权（版权）质押、以及其他新型及特定值时产权质押。若企业违约，银行变现很难协商变现，一般是通过法院诉讼得以解决。

无论何种知识产权，用于质押的必须是合法的、有效的、可转让的财产权，且需依法办理相应的质押登记，才能设立质权。

第三种：保证担保贷款：

由第三方，比如企业、担保公司、专业机构提供连带保证，实际运营中，由直接把法定代表人的家属及子女作为保证人的，承担连带还款责任。

第四种：信用贷款

不需要提供抵押物或第三方担保，完全基于企业的经营状况、信用记录、现金流、纳税或开票数据等，来以此确定的发放贷款。

第五种：组合担保贷款

将抵押＋保证，或者质押＋保证，二种或者多种担保方式结合使用，以增加企业的综合手心能力，满足大额或复杂的融资要求。

值得注意的是，这些担保一旦进入破产程序，信用担保通常就属于普通债权清偿的先列。

破产企业在债务清偿时候，根据破产法的规定，基本上是保持公平清偿原则、集体清偿原则、破产拯救优先的原则。

什么是公平清偿原则？也是贯穿破产的第一原则，只有在这个环节，一般债权人的同一顺位的债权人，无论债权成立时间、要申报，经债权人同意，均按统一比例分配剩余财产，这时候的统一分配，安分共享的原则得到了体现，但其实，真正供分配的财产几乎所剩无几，如果能得到兑现的话，企业也不会宣布破产。

信用担保也是银行贷款的分类之一，也是银行很少启用的一种担保方式，但是对于企业经营状况，信用可靠，与银行有长期合作关系的优质企业，银行就会提供“信用担保贷款”，无需提供实物抵押，也无需保证人，仅凭企业自身信用获得授信额度，以降低企业的融资成本并提高资金周转效率。

信用担保是企业千载难逢的贷款方式，在笔者接触到的类似案件中，曾经遇到过一个6千万的贷款案例，是无抵押、无利息的一种信用担保。这次，这个一个亿的贷款也是信用担保，不过是有利息的，看来这个企业当时的境况是多么的优质。

信用担保的风险就在于企业一旦风云突变，资不抵债，面临破产的时候，这种贷款就会变成一般债权，适用于公平清偿原则。也就存在不能清偿的可能性。

抵押担保，企业破产，银行可以在抵押动产和不动产的范围内优先受偿。属于优先债权，可是这种优先在实际中，抵押物往往会贬值，特别是机器类，随着机器的更新和使用时间的长短，有些机器在破产中会按照废品处理，仅仅属于“残余价值”。

企业破产，其实很大程度上，是“破”的债权人的钱，而这些债权人中最大的受害者也是银行，银行将会面临着巨额的贷款无法收回，使银行资产流失。导致不良贷款率上升，直接影响银行的盈利和资产质量，也影响银行后续的业务拓展和融资能力。

企业破产中，贷款无法收回，对银行的运营和后期发展，影响也是最直接的，因此，银行在向企业贷款前一定要完善贷前审查，不仅是形式，还要内容上慎之又慎，加大贷款后的办理，积极运用法律的规则来减缓和降低风险。

银行贷款就好比如代养一个孩子，也是风险的开始，从你投入资金开始，就要紧随企业的发展同步进行，随时把控企业状况和风险的预防，否则贷款能否被清偿，风险能否化解，往往在于一念之差，一时之差，一步之差！

本文系许恒芳律师原创，许恒芳，女，河南正安律师事务所创始合伙人、主任、优秀律师，中国社会科学院民商法在职研究生，新乡仲裁委仲裁员，擅长婚姻、家事财产、公司、劳动等纠纷操作与实务。著有书籍、论文及个人文章600多篇。垂询电话：13503431871）

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