“以前办贷款，合同上写的利率是一个数，但加上担保费、评估费，实际掏出去的钱又是另一个数。现在有了这张‘贷款明白纸’，各项费用一笔笔列的清清楚楚，我们企业心里踏实多了。”宁夏某小微企业负责人的切身感受，正是人民银行宁夏回族自治区分行推行企业贷款综合融资成本明示工作成果的生动注脚。
2026年3月，人民银行宁夏回族自治区分行在全区范围内全面推广企业贷款综合融资成本明示工作。通过统一推行“贷款明白纸”，实现辖区银行业金融机构全覆盖，贷款主体覆盖所有企业、小微企业主及个体工商户。此举旨在通过全口径列明融资息费并统一折算年化综合融资成本，破除银企信息不对称，持续优化营商环境，为市场主体减负增效，助力全区经济高质量发展。
聚焦“全口径”，统一标尺“明”成本
长期以来，融资成本构成复杂是困扰中小微企业的难题。部分贷款业务除利息外，还涉及担保费、评估费、保险费等非利息费用，导致实际融资成本往往高于贷款利率。例如，一笔年利率为4.5%的贷款，在叠加担保费和各类评估费后，实际年化综合成本可能达到5%-6%。由于非利息费用名目较多、核算繁琐，企业难以进行精准的成本核算和横向比价。
针对这一痛点，人民银行宁夏回族自治区分行推行统一的“贷款明白纸”清单，要求银行机构在贷款流程中完整列明利息、担保费、评估费等各项支出，并统一标准折算为“年化综合融资成本”，确保“一单尽列、一目了然”。明示工作推行后，无论是宁东能源化工基地的制造业龙头企业，还是贺兰山东麓的酒庄、小微企业和个体工商户，均可通过“贷款明白纸”直观掌握完整的融资支出情况。这一举措彻底改变了以往融资成本模糊不清的状态，切实保障了企业的知情权和比价权。
聚焦“全覆盖”，分层推进“优”服务
为确保明示工作扎实落地，人民银行宁夏回族自治区分行结合辖区实际，采取“试点先行、全区推广”的实施路径。前期在五市选取16家银行机构的40个网点开展试点，积累一定经验后，于今年3月推广至全区所有银行机构。
在落地过程中，银行机构主动转变观念，变“被动落实”为“主动服务”，通过优化融资方案、主动承担部分第三方费用等方式，切实降低企业融资支出。多家银行表示，明示工作虽然在短期内增加了业务流程，但长远看优化了信贷服务体验，提升了客户信任度。宁夏银行表示，自开展明示工作以来，该行小微贷款新增30.87亿元，增幅7.86%；经营性贷款新增74.56亿元，增幅11.26%，透明化服务有效促进了业务发展。
聚焦“全方位”，减费让利“惠”实体
明示是手段，优化金融服务是目的。人民银行宁夏回族自治区分行持续深化“贷款明白纸”工作实效，紧扣全区“十大重点产业”发展部署，不断丰富明示清单的应用场景，确保减费让利政策精准传导。
“贷款明白纸”这一载体，不仅让银行服务更加透明，也显著增强了企业的获得感。截至目前，全区所有银行业金融机构已全面落实明示要求，累计为1.2万余家市场主体出具“贷款明白纸”，覆盖贷款规模超1200亿元。数据显示，95%的贷款只有利息，不存在其他非息费用，另有5%的贷款存在非息费用，非息费用主要为担保费、保险费、评估费等。通过引导银行机构为企业承担评估、登记、资产监管等其他主体收取的费用，上半年辖区市场主体贷款综合融资成本下降0.4个百分点。
供稿：货币政策处
