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最近不管是和同行交流，还是对接客户，都能听到同一种感受：
银行天天说支持实体经济，怎么贷款反而越来越难批？
很多经营五六年、流水看着稳定的企业，去银行申请一圈，结果不是综合评分不足，就是暂不符合申请条件。
客户想不通问题出在哪，我们做助贷的，也明显感觉到业务门槛在提高。
问题的核心根本不是银行没钱，而是银行的放款逻辑彻底变了。
01
7月15日央行定调：贷款从冲规模转向提质量
7月15日，央行在国新办发布会上明确表态：未来货币信贷要从外延式扩张转向内涵式发展，贷款 “降速提质量” 会成为长期常态。
这句话落到实际业务里，就是三点核心变化：
（1）贷款增速放慢，规模硬指标取消
过去银行每年有强制的贷款增长任务，为了完成指标，审批尺度会相对宽松。现在这个硬性指标已经取消，银行不用再为了冲规模而放款。
（2）审批标准收紧，从“能放就放”变成“值得才放”
以前银行的核心目标是扩大信贷覆盖范围，现在核心目标是保障资产质量。每一笔贷款，银行都会投入更多精力核查风险，不符合标准的直接驳回。
（3）不是不放贷，是不乱放贷
银行手里的资金总量并没有减少，但只会定向放给有真实还款能力的企业，不再做无差别投放。
02
“降速提质量”：不是少放贷，是审批更精准
很多人把 “降速” 等同于 “银行收紧不放款”，这是完全的误读。
降速提质量的核心，是把资金精准匹配给符合要求的企业，而不是谁缺钱就给谁。
过去经济高速发展阶段，企业融资需求旺盛，银行的工作重心是扩面增量，让更多企业拿到资金。现在市场环境发生变化，银行审批已经完全围绕三个核心问题展开：
申请的资金是不是真的用于企业经营；
企业有没有稳定的收入来源支撑还款；
企业未来能不能持续经营、保持还款能力。
所以接下来的企业融资，比拼的不是谁的资金缺口更大，而是谁更符合银行的风险评价标准。达不到标准的企业，哪怕资金再紧张，也很难拿到银行的低成本贷款。
03
接下来银行优先批款的4类企业
银行授信全面转向 “质量优先” 之后，企业自身的综合资质权重会越来越高。结合当前的审批偏好，以下4类企业通过率更高，也是我们开展业务的核心优质客群：
（1）纳税稳定的实体制造业、专精特新企业
这类企业经营数据透明可核实，纳税记录连续稳定，属于银行重点扶持的客群，系统评分天然更高，融资通道比普通商贸企业顺畅很多。
（2）对公收款流水集中的商贸企业
经营流水是银行审批的核心依据。如果客户的经营收款全部走对公账户，而非分散在私人微信、支付宝、个人银行卡中，银行对经营真实性的认可度会大幅提升。
（3）法人征信干净、无多头借贷的企业
企业及法人征信无当前逾期、查询次数少、无高频小额网贷记录，这类客户在银行风控模型中属于低风险群体，同等条件下会被优先审批。
（4）贷款用途明确的企业
资金明确用于备货、设备更新、发放工资等真实经营场景，用途可追溯、可验证的企业，比用途模糊的申请更容易通过审批。
除此之外，成立时间较长、主营业务清晰、负债水平合理、没有频繁融资记录的企业，在审批中也会更有优势。
04
融资环境收紧，核心是提前做好规划
现在很多企业老板找贷款，第一反应是 “哪里能贷到钱”，但最该先搞清楚的问题其实是：我的企业，现在到底符不符合银行的授信条件。
盲目多头申请只会把征信弄花，原本符合条件的也可能因此被拒。
我们建议所有有融资需求的企业，提前理清这几件事：
自身经营数据、营收情况，是否匹配银行的基础进件要求；
企业和法定代表人的征信有没有隐性问题；
当前负债水平、查询次数是否处于合理区间；
有没有司法、税务、行政处罚等隐性因素影响审批。
提前摸清自身资质，有短板的提前优化调整，真正需要资金的时候，才能匹配到利息更低、额度更合适的产品，不用临时盲目找渠道、碰运气。
05
写在最后
很多企业不是没有融资机会，是根本不清楚自己和银行授信标准的差距在哪。 企业融资已经不是缺钱了才去办的急事，它本身就是企业经营管理的一部分。
提前评估自身融资能力、做好融资规划，远比资金紧张的时候到处找渠道要靠谱得多。
如果不清楚自己手里的企业客户能匹配什么产品，可以随时联系我们沟通。如果你手里的客户还在迷茫，可以转发这篇文章帮他摸清方向、少走弯路～
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