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作为客户经理或金融顾问，在日常业务中，您经常会遇到拥有较多非银融资的中小型企业客群。面对这类企业，你需要保持高度的敏锐度，要采取更为审慎和专业的应对策略：
一、 精准研判额度，警惕大额融资异常
在审核企业时，你需要将该企业的贷款申请额度与他行贷款额度进行综合比对。如果该企业存在较多非银融资，且整体融资额度较大，你必须格外小心。通常情况下，若企业在银行的贷款总额在30万以下，且伴随一定数量的非银融资，在整体评估后若认为仍可发放，风险一般相对可控。然而，一旦企业单笔贷款申请超过100万，同时又存在较多非银融资，你就必须引起高度重视。因为在常规业务逻辑中，贷款额度超过100万的优质企业，其非银融资的家数通常是较少的，这种“高额度+多非银”的组合往往暗藏风险。
二、 穿透小额多笔融资，回归经营本质
当你发现企业非银融资家数过多，但单笔额度较小、单家机构融资规模也较小时，你需要结合企业的资本积累情况进行综合研判。在核定具体贷款额度时，你不仅要参考企业的申请额度，还要将他行（特别是当地主流银行）的授信额度一并纳入考量。如果你发现主流银行给该企业的额度普遍偏低，你就需要提高警惕，信用类贷款的额度切忌给得过大。即便是办理抵押贷款，你也必须重点考察企业自身的经营情况，而不能仅仅依赖抵押物的价值。从近期的实务案例来看，如果企业除按揭外无其他银行融资，却拥有大量小额非银融资，且你给出的额度明显偏大，这就从另一个维度反映出你的业务储备可能已经十分艰难，此时务必谨慎对待。
三、 识破“结清增贷”假象，防范过度授信
你需要特别警惕企业以“近期将结清所有非银贷款”来彰显自身资金周转能力的行为。企业存在较多非银融资，在一定程度上说明其正规融资能力有限，在资金紧张的前提下，才愿意接受额度小、利率相对高的非银融资。你可以通过个人、企业征信报告对这种融资状况进行全面、动态的分析，因为征信报告正是企业显性风险特征的集合。千万不要简单地认为只要企业在放款前结清了这些非银融资，风险就随之消失了。在实务中，经常出现审批意见要求企业结清非银融资，但实际发放的贷款额度却是在原非银额度加总的基础上再增加的情况（即合并多家非银融资并增贷）。当你遇到这种策略时，务必要更加审慎，防范过度授信风险。
四、 实施差异化定价，强化内部风控管理
如果在综合评估后，你认为该企业的风险依然可控并决定发放贷款，那么在利率定价上你一定要注意策略，切忌直接给出“一口价”最低价。这类企业由于融资特征特殊，通常能够接受相对较高的利率定价；如果你的业务办理流程速度较快，你的议价能力还会更强。建议你在内部定价指导意见中充分涵盖这些考量因素。
换个角度，如果作为条线管理部门或风险管理人员，你需要关注以下两个方面：
一是如果你发现自己所在支行或名下这类企业贷款数量较多，你需要主动评估自身的风控能力和自主获客情况，必要时配合开展专项检查，尤其是要重点核查企业来源渠道，避免过度依赖助贷机构转单；
二是你可以对支行的风控准入标准进行校准，适当提高相关业务准入门槛，从源头上把控资产质量。
