我发现一个特别残酷的规律：越缺钱的人，越借不到钱。
我见过太多老板，平时跟银行没有任何来往。等到资金链快断了，才火急火燎跑去申请贷款。结果要么被拒，要么额度低得可怜，要么利率高得吓人。反过来看，那些不缺钱的老板，银行天天追着他们问要不要贷款。甚至有些老板嫌烦，直接说“暂时不需要”。银行还是隔段时间就打个电话过来。
为什么？因为银行从来不做雪中送炭的事。它只做锦上添花。
你经营正常、纳税连续、征信干净，银行觉得你安全，主动给你批额度。你一旦出现现金流紧张、订单下滑、回款困难这些问题，银行比你先知道。系统会根据你的纳税数据、流水变化自动预警。你去申请的时候，系统已经给你打上了风险标签。
我给你讲两个真实案例，你就明白了。
第一个老板是做批发的，生意一直不错。去年因为一个客户压了150万货款没付，资金突然吃紧。他慌了，赶紧跑去建行申请贷款。结果系统直接拒了。拒的原因是什么？查询次数超标。他在三个月内试了四家银行的产品，每次都点测额，以为只是看看，不知道每次点都算一次征信查询。半年8次查询，建行系统直接拦。
第二个老板也是做批发的，年营收跟第一个差不多。但他每年年初都会主动联系客户经理把资料更新一遍，保持银行额度的激活状态。去年他也遇到客户压款，但他打开手机，从已经批好的额度里提了80万，三天到账，什么事都没耽误。同样的情况，一个急得团团转，一个云淡风轻就解决了。
差别在哪？一个是等到下雨了才修屋顶，一个是晴天就把屋顶修好了。
很多人搞反了一件事：不是你需要钱的时候才去建立信用，是你不需要钱的时候去建立信用。等到你需要钱的时候，信用已经在那里了。就像你身体健康的时候去买保险，保费便宜、条件宽松。等你查出病了再想买保险，保险公司直接拒保。融资也是一样的道理。
银行看的是你的历史记录而不是当前需求。你平时正常纳税、正常还款、不乱点网贷，征信上积累的都是正面记录。等你真正需要钱的时候，这些记录就是你最快拿到钱的门票。我有个客户，平时从来不点网贷，信用卡只用一张，还款记录干干净净。去年他临时需要50万周转，在手机上点了几下，第二天就到账了。他跟我说，原来养信用就是养自己的备用金。
如果你现在不需要贷款，也别完全不理银行。做两件事就够了。第一，偶尔查一下自己的征信报告，确保记录准确，有没有未经授权的小贷查询。第二，跟客户经理保持一个基本联系，逢年过节发个微信，确保自己真有需要的时候知道该找谁。
别等到公司快撑不住了才想起银行。那时候你连谈判的资格都没有。
融资不是救命稻草，是你公司的一项常规经营能力。就像你平时要维护客户关系一样，你跟银行的关系也需要维护。不要等到缺钱才想起银行，那时候他们连你的电话都不想接。
这篇文章是100篇融资系列的内容之一，更多干货请关注我。下一篇文章聊从借钱到借信用，企业融资的终极进化(终章)。记得关注。
温馨提示：融资不是临时抱佛脚，更不是靠中介“包装”就能过关。它是一项基于企业真实经营和信用积累的系统工程。请尽早重视、持续优化，才能在需要资金时从容不迫。
