这两年大家都听过普惠小微贷款吧？之前银行都有硬性的增速指标要完成，所以很多银行做小微业务，全都是盯着规模来的。不管是客户经理还是行长，天天就比谁拉的客户多，谁放出去的钱余额高，谁放款速度快。
为了快点完成指标，大家都爱做那种线上一键测额、自动审批的标准化业务，点几下鼠标钱就放出去了，多快呀。可这样一来，就出问题了，那些真的需要花时间好好摸清楚情况的企业，根本没人愿意搭理。
就说制造业、高新技术企业还有那些专精特新企业吧，这些企业融资哪有那么简单呀，要要看行业前景，要看工厂的设备，要看手里的订单，还要看上下游供应商客户靠不靠谱，最后还要看老板这个人靠不靠谱。客户经理要是真想搞明白，得跑好几趟工厂，跟老板、财务坐下来聊好多次才行。可原来呢，研究这么一家复杂企业的时间，都能做成十几个标准化的小客户了，谁愿意费这个劲呀。
所以好多企业都纳闷，说我明明企业在升级，还花钱扩产，准备进新产业链了，怎么就是贷不到新的钱呢？其实就是因为你家负债结构有点乱，已经合作的金融机构有点多，还投了好多钱买固定资产建厂房，不符合人家快做快结的标准化要求，自然就轮不上你了。
银行开始重视企业质量
现在不一样啦，监管说不再设定普惠小微贷款的硬性增速指标了，也就是这个44号文出来以后，银行做小微的路子真的变了，从以前拼数量，开始慢慢转成看质量了。
我最近跟好多人聊天，都明显感觉到，现在越来越多的客户经理，又开始往工厂跑了，愿意沉下心研究那些复杂的企业了。原来做贷款，客户经理就看三样：税票、银行流水、征信报告，这三个符合系统要求就放款，不符合就拒。现在不一样了，他们会跑到车间看你自动化设备多不多，最近有没有更新设备，有没有拿到新能源的大订单，你的客户都是哪些行业的，未来你要往哪个方向发展。
监管其实已经把方向给银行指得很清楚了，让银行多往科技、绿色、农业、消费、养老、外贸这些领域放钱。说白了就是告诉银行，以后贷款要往实实在在的产业里投，不能光做那些赚快钱的标准化小业务了。
所以这段时间我接触的好多制造企业，都在忙着干几件事：要么建新厂房，要么升级旧设备，要么添新的自动化产线，要么就往新兴产业那边靠，给大厂做配套。为啥呀？因为企业老板都看明白了，以后银行给不给你放款，不是只看你现在一年赚多少钱，更要看你做的是不是未来有前景的产业。
以后融资更看重结构化
接下来这几年，扶持企业建设会变成小微贷款里一个很重要的方向。原来好多中小企业融资结构太单一了，要么就是流动性贷款，要么就是房产抵押贷款，都是短期的钱。
可现在企业要发展，要建新厂房、升级设备、扩大园区，这些都是固定资产投入，回本要好几年呢。你要是全都用短期贷款来撑着，那真的太难受了。钱都砸去买设备建厂房了，等后来真的有大订单来了，企业反而拿不出流动资金周转，搞不好还要出现金流断裂的问题，这不是亏大了吗？
所以现在越来越多的企业开始调整自己的融资结构了：要建厂房搞基础建设，就用长期的建设贷；要买新设备上产线，就用设备融资或者融资租赁；平时接订单要周转，就用流动资金贷款。这么一分，长短搭配，其实这才是更健康的融资逻辑呀，不会把自己搞的那么紧。
44号文里还有一句话，就是“真实反映续贷资产质量”。这句话说透了，就是以后银行会越来越看重企业真实的经营情况，不会再只看表面上的漂亮数据了。
以前还有些企业，靠借好多家机构的钱，用短期贷款投长期项目，靠不断续贷撑着经营，以后这些企业的压力会越来越大的。因为以后银行拼的，不是谁放款放得最快，而是谁更懂这个产业，谁能真的找出那些有成长潜力的好企业。
对银行来说，以后最重要的能力，不再是会做标准化的互联网产品，而是真的能看懂产业，看懂企业。对咱们企业老板和财务负责人来说也是一样的，以后要融资，拼的也不只是你的报表好不好看，而是你的企业真的有没有完成产业升级，是不是在对的赛道上。
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