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年营收2000万的企业，融资不是靠一个产品，是靠一个组合。
我认识一个做食品加工的老板，年营收2000万出头。他以前贷款就是缺钱了随便找一家银行，能批多少是多少。去年我帮他重新规划了一下，把信用贷、抵押贷、担保贷、贴息政策组合在一起用，利息从4.2%降到了3.1%左右，额度还多了150万。今天我把这套方案拆开，给你看看年营收2000万的企业该怎么组合融资。
第一步：主贷——大行拿大额低息
年营收2000万的企业，纳税一般100万以上。去建行云税贷测额，基本能拿300到500万，年化3.05%左右。工行经营快贷也能拿300万左右，年化3.45%。农行普通企业贷一般300万，有科技标签可以更高。先挑一家你最熟悉的银行，把大额低息的主贷拿下。
如果一家不够，可以两家组合。我那个客户，建行拿了300万，工行拿了200万，主贷部分500万，平均利率3.2%。他的逻辑很简单：先拿大行最便宜的钱，把额度占满，后面再去想怎么补充。
第二步：辅贷——抵押物和担保别闲着
如果你名下有房产或者设备，别让它闲着。拿房子去做抵押经营贷，额度一般是评估值的70%，年化3.5%左右，而且抵押贷不计入销贷比，不影响你继续申请信用贷。那个客户名下有一套按揭房，余值150万，又贷了100万抵押贷，利率3.5%。
或者加个担保。信用贷额度不够时，担保公司能帮你多拿一到两百万。担保费大概1%，多花这点钱换来的额度，周转一圈就赚回来了。
第三步：备用——供应链金融和互联网银行
如果你给大企业供货，应收账款被压了好几个月，不要傻等。拿去银行做应收账款融资，能拿回八成的钱，年化4%左右。银行不看你的资质，看的是你的客户是谁。甲方够硬，钱就到得快。
微众、网商银行也留个额度。平时不用，急用的时候随时提，年化7%左右，但只用来应急。平时不动，留着急用。像我那个客户，微众批了30万没提，当备用金用。万一哪天大行资金没到账，先从这里拆一下，几天就还上，利息没多少。
第四步：补贴——政府贴息记得拿
这个经常被忽略。你贷款如果是买设备、搞技术改造，记得申请贴息。制造业贴息1.2%，中央贴息1.5%。那个客户200万设备贷款，申请了省级贴息，一年省2万4。贴息省下来的钱，够招半个人了。
这套组合下来长什么样？
主贷：建行300万（3.05%）。辅贷：工行200万（3.45%）、抵押100万（3.5%）。备用：微众30万（7%）、应收账款融资100万（4%）。补贴：贴息每年省2万4。总额度730万，实际年化成本不到3.4%。
不是所有额度都要提出来。主贷和辅贷提出来用，备用留着应急，贴息每年申请一次。这样资金成本最低，额度最够用，灵活性也最强。
三个原则
先拿国有大行的大额低息，再补充股份制或抵押贷。国有大行的利率最低，额度最大，一定要先占住。应收账款的账期如果长，就拿去融资盘活，别让它压在手里贬值。政府贴息每年记得申请，不问就没有，问了就省一笔。
年营收2000万的企业，融资组合拳打好了，成本能控制在3.5%以内。你一家一家乱试，可能拿到4.5%甚至更高。差这一个点，一年就是几十万的利息。
下篇我们进入系列十“避坑与未来”，聊一聊“警惕‘过桥’风险——贷款到期，资金周转不开怎么办？”用别人的钱续自己的命，这个操作你得会。记得关注。
温馨提示：融资不是临时抱佛脚，更不是靠中介“包装”就能过关。它是一项基于企业真实经营和信用积累的系统工程。请尽早重视、持续优化，才能在需要资金时从容不迫。
