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引言
上期分享有关“授信”到底是什么？一分钟讲透企业“授信”到底是什么？本期分享的内容是“综合授信”背后的含义。
01
综合授信的概念
在理解“综合授信”之前，要先理解“授信”。
综合授信是指商业银行在对一些经营状况好、信用可靠的企业进行综合评估的基础上，授予一定时期内一定金额的信贷额度，企业在有效期与额度范围内可以循环使用。
综合授信额度由企业一次性申报有关材料，银行一次性审批。企业可以根据自己的营运情况分期用款，随借随还，企业借款十分方便，同时也节约了融资成本。银行采用这种方式提供贷款，一般是对有工商登记、年检合格、管理有方、信誉可靠、同银行有较长期合作关系的企业。
02
综合授信的特点
1.在核心方面：综合授信秉持的是总量（限额）控制，随用随提，银行根据客户整体情况给个总额度，具体产品都在这个总额下调剂使用或分配额度。
2.在客户体验方面：综合授信一次审批循环使用，想什么时候用就什么时候用，流程简化，效率高。综合授信项下提款或者开立银票等，通常只需要一天时间。
3.在风险控制方面：综合授信银行可以统一评估客户整体偿债能力，防止过度融资，能够实现风险总量管控，此外，通过对不同的产品额度设置限制，更能控制授信风险。
4.在收益方面：综合授信可以涵盖贷款、票据、贴现、保函等一揽子产品来深度绑定客户，提升客户粘性，挖掘综合收益。客户也可以随时随地的灵活选择产品，节省开支。比如，在贷款利率高的时候，选择开立银行承兑汇票。
5.在担保手续方面：综合授信只需要签订最高额担保合同，一次办理就可以了，任何单笔业务的发生都是在这个最高额担保合同项下，无须次次签署担保合同。
03
综合授信
综合授信由表内授信和表外授信两类构成。
表内授信：包括贷款、项目融资、贸易融资、贴现、透支、保理、债券投资，对特定目的载体的投资等。
表外授信：包括贷款承诺、保函、国内信用证、银行承兑汇票等。
04
综合授信适用对家
1.大型工商制造类企业。例如钢铁企业、石化企业、家电制造企业等，对这类企业应当充分考虑其上下游企业的需要。银行核定综合授信额度，多考虑提供商业承兑汇票、担保额度和国内信用证额度等，用于开发其上下游企业。
2.中小贸易商。在综合授信方案中，银行应当多考虑提供票据品种，通过银行承兑汇票和商业承兑汇票的组合运用，控制企业的现金流。
3.大型医院、学校等单位。在综合授信方案中，银行应当多考虑提供商业承兑汇票和担保品种，通过商业承兑汇票和担保品种的组合运用，控制企业的现金流，争取营销其上下游客户。
4.大型施工企业等。在综合授信方案中，银行应当多考虑提供商业承兑汇票、银行承兑汇票和保函的组合品种，通过商业承兑汇票、银行承兑汇票和保函的组合运用，促进企业的经营，争取营销其上下游客户。
05
授信期限
授信按期限分为短期授信和中长期授信。短期授信是指1年以内(含1年)的授信，中长期授信是指1年以上的授信。
具体业务是指根据银行对客户的综合授信确定的，银行向客户提供的贷款、银行承兑汇票、贸易融资等具体的授信业务。
06
授信额度
综合授信不是银行简单地给企业一串数字，它实际上是银行在综合考量企业的负债能力、担保缓释能力、经营模式、结算特点的基础上，按照实际情况给予的一种结构性额度体系。
假如，某家银行给了一家企业1000万元的综合授信额度，这家企业提了500万元的流动资金贷款，开了500万元保证金比例为30%的银行承兑汇票，那这家企业使用的总额度不是500+500=1000万，而是500+500*70%=850万元，它在这家银行仍然还剩150万的授信额度。
结语：综合授信是银行对企业客户信用风险的集中、统一和前瞻性的管理框架，通过一次性的整体评估核定风险限额，并在此限额内灵活配置多种融资产品，实现风险与效率的最优平衡。
投资有风险，本文仅为科普，不构成任何投资建议。
