贷款快到期了，钱还没凑齐。这个感觉我太熟了。
我有个做批发的客户，建行300万贷款还有一个月到期。他来找我，愁得不行。说手头就几十万，300万怎么还？还不上征信就黑了。我说你先别急，贷款到期有三种处理方式，续贷、转贷、无还本续贷。你搞清楚区别，就不慌了。
续贷就是原来那家银行重新给你批一笔贷款，把旧的还上。你的贷款额度、利率、期限都可能重新定。续贷的前提是你这笔贷款没出过问题，企业经营正常，征信干净。如果你一直按时还款，银行一般愿意续，但有个风险，银行可能降额。我另一个客户，邮储200万到期续贷，银行只给了150万。少了50万，现金流一下紧了，续贷不是100%能续到原来的额度。
转贷就是换一家银行贷款，把旧的还掉。比如建行不给你续了，你去找工行。风险在哪？新银行要重新审批，你的征信、纳税、负债全要再查一遍。如果这期间你征信出了点问题，或者查询次数多了，新银行拒了，你就两头空。旧银行已经到期，新银行不批，你就得自己凑钱还。我一般不推荐转贷，除非旧银行明确不续，而你手里又有新银行的预批额度。
这是目前最好的方式。国家金融监管总局明确要求落实小微企业无还本续贷政策。什么叫无还本续贷？简单说，贷款到期时你不用先凑钱还本金，银行直接发一笔新贷款把旧的还上，你继续用钱。2026年的政策把续贷对象从小微企业扩展到了所有小微企业，还阶段性扩大到中型企业。续期贷款不会因为办理续贷被下调贷款分类。
渭南市已经办了13笔无还本续贷，帮9家企业融资1.3亿，光过桥成本就省了1100万。安徽全省中小微企业无还本续贷余额4927亿，同比增长47.5%。数字不会骗人。
第一，提前一个月联系你的客户经理。别等到期前三天才打电话，银行要提前做贷前调查。我那个客户就是提前一个月联系，经理帮他把材料准备好了。
第二，确认自己符合条件。依法合规经营、生产经营正常、信用状况良好、没有挪用贷款资金或欠贷欠息。这些条件，大部分正常经营的企业都符合。
第三，配合银行走流程。现在很多银行有无还本续贷绿色通道，线上就能操作。徽商银行已经实现了线上无还本续贷，基于大数据自动审批。农行把续贷权限下放到了支行，邮储要求贷款到期前5个工作日完成审批。流程比以前快多了。
如果你贷款快到期了，别自己扛着。提前一个月联系客户经理，问清楚能不能无还本续贷。能续就续，别去外面借过桥资金。过桥利息高得吓人，一天可能几千块，续贷省下的钱够你吃半年。无还本续贷政策到2027年9月30日，趁政策还在，赶紧用。
下一篇讲“先还再测的陷阱与机遇：为什么续贷时额度可能降低或消失？”很多人续贷时发现额度少了，不是银行针对你，是系统重新算了一遍。怎么保住额度？下篇告诉你。记得关注。
温馨提示：融资不是临时抱佛脚，更不是靠中介“包装”就能过关。它是一项基于企业真实经营和信用积累的系统工程。请尽早重视、持续优化，才能在需要资金时从容不迫。
