贷款顺序搞反了，征信先花了，后面全白费
我有个客户，做批发的，想贷300万周转。他自己做了个计划，先试微众，出了50万，觉得不够。又试网商，出了30万，太少。再试金城，出了80万，还是不够。最后去建行，系统秒拒。拒贷原因：近半年查询次数过多。他跑来问我，我说你顺序搞反了。
他问什么意思？我说微众、网商、金城这些互联网银行，利率高、额度低，但审批快、门槛低。大行利率低、额度高，但审批严、看查询。你先把容易的做完了，查询次数全消耗在低额度产品上，真正需要的大额度反而做不了了。
建行、工行、农行对查询次数最敏感。半年超过6次，系统直接拒。但大行额度高、利率低，3%出头，500万起步。你必须先拿下大行，再考虑其他。股份制银行次之，对查询要求稍松，但额度也还行。城商行和农商行再次。互联网银行最松，有些甚至不怎么看查询次数，但利率普遍偏高，7%以上。
正确的顺序是：先做建行、工行、农行。批下来之后，再去股份制银行补。最后如果还差一点，去互联网银行加一点。查询次数是有限的资源，每一笔申请都在消耗它。你把它用在低价值的产品上，就是浪费。
我自己的规划是：3月申请建行，4月申请工行，5月申请微众。每家间隔一个月，征信查询记录分散，系统看起来比较正常。建行批了150万，4月工行批了80万，5月微众批了15万。总共245万。如果我先做微众，再做工行，结果可能完全不同。微众15万用掉一次查询，工行看到你刚被查过，可能就不给了。
如果是急用钱，那就一次申请2-3家，但间隔至少一周。不要一周内申请5家，更不要同一天申请多家。我见过最离谱的，一天内申请了建行、工行、农行、微众、金城，结果五家全拒，半年内没法再申请了。客户后来跟我说，早知道先问你了。
先大行，后股份行，再城商行，最后互联网银行。先拿大额低息，再补小额缺口。先做对查询要求严的，再做宽松的。先做利率低的，再做利率高的。这样规划下来，你能以最低的成本、最小的征信损耗，拿到最大的授信总额。
那就停，别急着换下一家。大行没过，说明你的征信或者资质有硬伤。停下来查原因，解决了再去试下一家。盲目换银行只会浪费更多查询次数。我那个做批发的客户，后来停了三个月，把查询次数养回来，再去建行，批了200万。他说早知道一开始就去建行，少走那么多弯路。
贷款顺序不是小事。一步错，步步错。把大行放在第一个，把互联网银行放在最后一个。顺序对了，征信保住了，钱也到手了。
下篇讲“续贷、转贷与无还本续贷：如何平稳度过还款节点？”到期了别慌，有办法平稳过渡。记得关注。
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