借款人急需资金，通过汽车服务公司的介绍找到贷款银行，贷款银行为降低资金风险，不仅要求贷款人将车辆抵押至贷款银行名下，还要求贷款人提供保证人，而愿意为贷款人提供担保服务的，往往就是汽车服务公司。贷款人不按时还款，贷款银行会直接要求汽车服务公司还款。汽车服务公司垫付资金后不仅向借款人追偿本息、违约金等费用，还借此收取借款人高额的服务费用。
因为门槛低，市场需求量高，大量缺乏融资担保资质、交易不规范的企业投身该行业。那么在此情况下汽车服务公司会有哪些法律风险，签订的担保合同以及追偿是否合法有效？笔者进行分析说明。
一、汽车服务公司是否可以从事金融借款担保？
国务院发布的《融资担保公司监督管理条例》第六条：设立融资担保公司，应当经监督管理部门批准，未经监督管理部门批准，任何单位和个人不得经营融资担保业务。
《关于印发融资担保公司监督管理补充规定的通知》（银保监【2019】37号）第一条从严规范融资担保业务牌照管理：（三）未经监督管理部门批准，汽车经销商、汽车销售服务商等机构不得经营汽车消费贷款担保业务，已开展的存量业务应当妥善结清；确有需要开展相关业务的，应当按照《条例》规定设立融资担保公司经营相关业务。对存在违法违规经营、严重侵害消费者（被担保人）合法权益的融资担保公司，监督管理部门应当加大打击力度，并适时向银行业金融机构通报相关情况，共同保护消费者合法权益。
为此作为汽车服务公司，并未获得金融监管部门的批准，不具备融资担保资质，却为多名借款人在银行贷款中进行担保，属于变相从事融资担保服务。违反了《融资担保公司监督管理条例》关于融资担保持牌经营的强制性规定。
二、汽车服务公司大规模从事金融借款担保经营，会有哪些风险
1.行政方面的风险：被取缔或责令停止经营，处50万元以上100万元以下的罚款，有违法所得的，没收违法所得。
《融资担保公司监督管理条例》第三十六条：违反本条例规定，未经批准擅自设立融资担保公司或者经营融资担保业务的，由监督管理部门予以取缔或者责令停止经营，处50万元以上100万元以下的罚款，有违法所得的，没收违法所得；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
2.刑事方面的风险：有可能被认定为非法经营罪。
《刑法》第二百二十五条：违反国家规定，有下列非法经营行为之一，扰乱市场秩序，情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处违法所得一倍以上五倍以下罚金；情节特别严重的，处五年以上有期徒刑，并处违法所得一倍以上五倍以下罚金或者没收财产：（一）未经许可经营法律、行政法规规定的专营、专卖物品或者其他限制买卖的物品的；（二）买卖进出口许可证、进出口原产地证明以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件的；（三）未经国家有关主管部门批准非法经营证券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务的；（四）其他严重扰乱市场秩序的非法经营行为。
金融业务活动系国家特许经营业务，未依法取得担保资格，从事融资担保行为，可能会被认定为属于从事非法金融业务活动，如果数量、金额过大，可能会对正常金融秩序产生危害，从而被认定为构成非法经营类型的犯罪。
三、已代偿的本息是否可以追偿？是否可以另行收取违约金即服务费？
虽然汽车服务公司不具备担保资质，但贷款人与汽车服务公司出于真实意愿签订担保服务合同，且不违反其它法律、行政法规的强制性规定的情形下，应认定合同有效。
汽车服务公司的追偿范围应限于实际代偿金额，追索的违约金及资金占用利息应以弥补实际损失为限，不应过高。若汽车服务公司未取得相应资质，则不能提供担保服务，已收取的担保服务费应予退还或抵扣代偿款。
陈晓燕律师联系电话（微信同号）：13626821065
