除银行外,企业融资常用的11种方式,建议收藏!

您好！我是兰姐，35+，二宝妈，湖南人在广州，原上市房企管理者，现粤信控股创始人，专注「企业融资服务」。

爱折腾，爱旅行，30岁前靠自己的能力买2套房，创业失败负债百万并逆风翻盘；30岁前一个人去欧洲20多个国家旅行；34岁从房地产高峰辞职创业做企业融资服务。

每天早上8点，我会持续更新我帮企业融资或在创业过程中的深度思考和感悟，聊商业、聊政策、聊融资、聊创业故事。欢迎关注我的公众号，帮您企业融资少走弯路。

上周，一位做医疗器械的朋友问我：“兰姐，我们刚签了一个大医院的订单，采购方是大型三甲，合同已经敲定了。但上游厂家要求现款提货，我们账上现金不够，银行说我们没抵押物，贷不了款。还有别的办法吗？”

这不是他一个人的困惑。很多企业老板一提到融资，脑子里只有“银行贷款”四个字。贷不到就放弃订单，或用大额信用卡套现、网商贷等网贷、或借高息过桥，把利润都搭进去了。其实，企业融资的工具箱远比你想象的要丰富。

我回答：企业融资居间服务的存在，源于四个差——认知差、信息差、资源差、地域差。

认知差：很多老板只知道银行贷款，不知道还有融资租赁、供应链金融、保理、票据贴现、股权融资等十几种工具。

信息差：每家银行的审批偏好不同，有的看纳税，有的看流水，有的看订单。企业自己跑三五家银行就被拒了，不知道哪家银行的产品正好匹配企业自身的情况。

资源差：融资需要对接资方，但企业平时接触的银行或其他非银行资方有限。我们背后有六大行、股份制、城商行、外资行、互联网银行，还有国央企、上市公司、基金、信托等非银资金方。

地域差：一个广东的企业，想对接北京的基金、上海的租赁公司，自己很难触达。而我们全国都有合作渠道。

比如我们服务的一家上市公司，公司融资总之前在银行做一级支行的行长。上市公司内部CFO的核心能力，通常集中在三件事——算账、管钱、守门。融资总平时精于核算、预算、内控、合规，银行关系局限于本地分行，非银行融资渠道（如融资租赁、供应链金融、保理等）缺乏准入，跨境资本路径不通。当公司进入复杂融资周期——定增发布出去、银行不肯加额度、非银渠道摸不着门时，哪怕是上市公司融资总也会发现，自己的资源网络和全品类工具的熟练度，远远不够。

就像买房找中介一样，中介手里有全城的房源，知道哪个小区适合你。我们做企业融资顾问，手里有全品类的融资工具，知道哪个方案适合你的企业。

债权融资：借钱，要还本付息。包括银行贷款、融资租赁、供应链金融、保理、票据等。优点是控制权不稀释，缺点是增加负债、要付利息。

股权融资：卖股权换资金，不用还。包括天使轮、VC、PE、IPO、定增等。优点是不增加负债、不还本付息，缺点是稀释股权、让渡部分控制权。

政策性融资：政府补贴、贴息贷款、专项基金。优点是成本低甚至免费，缺点是需要符合特定政策方向。

接下来，我把11种常见的融资工具逐一拆解。

适用场景：企业正常经营、有纳税记录，但缺少抵押物。单笔几百万的流动资金缺口。

银行根据企业对公账户或法人个人账户近6-12个月的流水核定额度，也是纯信用。一般要求企业成立1年以上、真实经营、流水越多越好。单笔最高可达2000万，年化利率低至2.78%起。

适用场景：纳税不多但流水大的贸易型、服务型企业。

把公司名下或法人名下的房产、土地、高价值设备抵押给银行或金融机构，这是获取大额低成本资金最常见的方式。

适用场景：有资产可抵押、需要大额长期资金的企业。

针对中标政府、国央企项目的企业推出的金融产品，提供中标通知书即可申请。

适用场景：刚中标但需垫资施工的企业。如工行鄂州某支行发放522万元政采贷，中标供应商凭政府采购合同无需抵押担保即获资金。

基于政府采购合同信用提供的专项贷款，无需抵押担保，最高可获得合同金额70%左右的授信。

适用场景：已中标政府采购项目但需垫资采购的企业。威海银行“政采e贷”聚焦100万以内小额需求，线上申请、自动审批，最快2个工作日完成。截至2025年10月，随州市累计发放线上政采贷170笔、5.8亿元。

以企业签订的真实有效订单为核心依据，以合同销售回款为第一还款来源，授信额度一般不超过订单金额的70%。

适用场景：接了订单但没钱采购原材料的制造型企业。常德农商银行为某新能源公司发放1000万元“订单贷”，联动经开区“风险补偿基金”构建“银行+政府协同”模式；歙县“订单无忧贷”已为9家企业提供3150万元贷款。

适合资金有限但需升级设备，或者已有设备需补充现金流，或想调整资产负债结构的企业。融资租赁主要分为两种模式：

· 直租：租赁公司根据企业需求购买设备，租给企业使用，企业分期付租金，租期满后设备归企业。· 售后回租：企业将自有设备卖给租赁公司，再租回使用，盘活存量资产。

适用场景：需要购置大型设备或盘活已有设备资产的企业。京能电力2025年与京能租赁开展85亿元融资租赁，直租60亿、回租25亿；美中嘉和获大兴发展租赁2000万元融资，期限3年，利率仅4.19%。

巧妙利用企业在产业链中的位置获取资金，主要有三种形式：

· 预付融资（代采/囤货） ：向上游采购时，金融机构提供资金支持。· 存货质押融资：把仓库里的标准化存货质押给金融机构。· 应收账款融资：下游是实力雄厚的核心企业时，用应收账款提前变现。

适用场景：产业链上的中小供应商、贸易商。京东科技供应链保理ABS优先级票面利率低至1.76%，底层资产为供应商对京东的应收账款。

银行或保理公司针对贸易端的应收账款提供的融资产品。分明保理（通知买方）和暗保理（不通知），以及有追索权（买方不付款可向企业追偿）和无追索权（保理公司承担坏账风险）。额度一般为应收账款的5-9成，年化6%-12%，授信一年，可循环使用。

适用场景：下游大客户账期长、应收账款积压的企业。悦达商业保理提供5000万元循环授信，年利率6%-6.2%。

银行或金融机构基于企业的资产（厂房、商铺、房产、车辆、设备等）、经营流水、订单合同、应收账款等综合授信，也支持信用证、票据、保函等多种方式。

适用场景：融资需求复杂、单一产品无法满足的中大型企业。万宝融资租赁ABS优先级票面利率低至1.98%。

通过股权转让、增资扩股等方式引入投资人，不用还本付息，但需让渡部分股权和控制权。从种子轮、天使轮、A轮、B轮、VC、PE，到IPO上市，每一轮都有对应的投资人和估值逻辑。

适用场景：高成长性科技企业、有上市规划的企业。深蓝汽车完成28.4亿元首轮融资；蔚能完成6.7亿元C轮融资，引入国有资本。

· 如果你有纳税记录：先试试税票贷，门槛低、利率低。· 如果你有政府采购合同：政采贷、中标贷是你的最优解。· 如果你有真实订单：订单贷可以解决备货资金。· 如果你有设备：融资租赁比银行贷款更灵活、期限更长。· 如果你在下游大客户的账期里“被套” ：保理和供应链金融是你的救命稻草。· 如果你的目标是上市：股权融资是必经之路。

融资的本质，不是“借钱”，而是“用合适的工具解决合适的资金需求”。理解了这个逻辑，你会发现——融资从来不是没有路，而是你没有看到那条路。

我们根据企业情况，利用企业已有的生产设备做了一笔售后回租，同时引入融资租赁公司做厂商租赁，比如下游工厂采购设备时付30%的货款，租赁公司出70%的资金给厂商，这时厂商就收到了全款，下游工厂每个月付租金和利息给租赁公司，租金及利息结清后，设备的所有权再由租赁公司转移到下游工厂，其实类似按揭买房。

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