科技型中小微企业是科技创新的主力军，更是培育新质生产力、推动经济高质量发展的重要主体。同时，这类企业大多处于初创期、成长期，轻资产、重研发、缺抵押的特征常常使企业面临融资难、融资贵、融资慢的难题。
近年来，金融管理部门和银行业金融机构持续完善金融服务体系，推动信贷资源精准流向科技型中小微企业。中国人民银行发布的2026年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，截至今年一季度末，获得贷款支持的科技型中小企业30.33万家，获贷率为50.4%，比上年末高0.2个百分点。
“银行普遍设立科技支行，推广‘科创贷’‘知识产权质押’等信用类产品，有效缓解了轻资产科技企业融资难的问题。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏在接受《金融时报》记者采访时表示。
信贷规模稳步扩容
数据显示，截至今年一季度末，本外币科技型中小企业贷款余额4.03万亿元，同比增长20.9%，增速比2025年末高1.1个百分点。“这表明，金融资源向科创小微领域的倾斜力度持续加大。”娄飞鹏表示。
今年以来，国有大型银行服务实体经济的力度持续加大，对科技创新的信贷支持不仅“量增”，更突出“质升”。各行聚焦科技中小微企业发展痛点与融资难点，持续优化金融服务模式、完善科创融资体系，科创小微金融服务的覆盖面、可得性、便利性稳步提升。
上市银行一季报显示，截至一季度末，工商银行境内分行人民币贷款增加近1.1万亿元，投向科技贷款余额逾6万亿元；邮储银行服务科技型企业超11万户，科技贷款余额超万亿元。
建设银行科技贷款余额达6万亿元，较上年末增长14.31%，服务企业超35万家；科创债承销规模同比增长496.45%，累计设立38只金融资产投资公司（AIC）股权投资试点基金，以“商行+投行”综合服务模式支持科创企业全生命周期发展。
“整体来看，国有大型银行科技信贷延续‘量增质升’的趋势，充分说明银行业正在摒弃粗放式信贷投放模式，着力推进信贷投放的精准化、专业化，金融资源与科创实体的适配性显著增强。”娄飞鹏表示。
探索无形资产融资新路径
在天津大港的高端装备制造车间里，看着生产设备高速运转，瀚洋重工装备制造（天津）有限公司（以下简称“瀚洋重工”）负责人心中的石头终于落地。
前不久，邮储银行天津大港支行为该企业投放的1500万元科创贷款到账，这笔贷款如一场“及时雨”，精准打破了这家企业的融资瓶颈，更在天津科创金融领域闯出了一条用无形资产融资的新路径。
作为国内石化核心塔器制造的领军企业，瀚洋重工凭借持续的技术创新，牢牢占据行业领先地位，同时也积累了一批含金量十足的核心自主专利。但光鲜的科创名片背后，却是长期的融资烦恼——作为典型的“重研发、轻资产”企业，瀚洋重工拥有数十项优质专利，却缺少传统抵押物。随着技术改造、产能扩建和新品研发步伐加快，授信额度不足的痛点越发突出，一度制约着该企业规模化发展的脚步。
“传统知识产权质押贷款，大多只是锦上添花的补充担保，没法真正提升授信总额，轻资产科创企业的专利价值一直被低估。”邮储银行天津分行普惠金融事业部有关负责人坦言，读懂科创企业的“成长烦恼”，才能找准金融服务的发力点。面对瀚洋重工的融资困境，邮储银行打破传统信贷思维定式，摒弃“重有形资产、轻无形资产”的固有模式，为企业量身定制金融解决方案。
据了解，此次投放的1500万元贷款，是邮储银行天津分行首笔“科创贷+知识产权质押”实质性增信模式贷款，其核心突破在于彻底扭转知识产权的担保角色——不再是辅助增信的“配角”，而是直接作为授信核心依据，依托企业核心专利实现授信额度的提升，真正把科创无形资产转化为“真金白银”的发展资本。
构建“科技—产业—金融”良性循环
经过10多分钟的沟通对接，合肥达徽基因科技有限公司的一笔1000万元、期限3年的企业贷款申请谈妥了。融资效率的大幅提升，得益于今年3月安徽省推出的一项惠企创新新模式——“免申即享+信贷”财金协同模式。
据了解，该模式打通政企数据壁垒，政府将企业获得的财政奖补数据与金融机构共享，为信用授信提供依据。工商银行依托这一机制，利用人工智能工具在原有授信大模型中嵌入企业奖补数据等，提前为企业核定信用额度。银行工作人员带着预授信方案上门服务，大幅精减申报材料，免去企业多次奔走的麻烦，切实缓解了科创企业因前期研发投入高而面临的融资压力。
可以看到，财金协同的服务模式恰是生态化协同发力支持科技创新的生动实践。
“未来，金融资源将更聚焦硬科技与早期初创企业，推动科技、产业与金融良性循环。”娄飞鹏表示，银行将深化投贷联动模式，构建“贷款+外部直投”的全生命周期服务；利用大数据风控替代传统抵押，精准画像初创企业；完善风险补偿机制，由政府、银行、担保多方分担试错成本。
实际上，单一金融服务已无法满足科技型中小微企业发展需求，银行业需要推动服务边界从融资进一步向外延伸，构建政产学研银协同生态。
娄飞鹏认为，银行可联动科技部门、高新区、孵化器、高校科研院所，共建科创企业培育库，提供“政策对接+融资顾问+技术转化”服务。除信贷支持外，配套结算、现金管理、汇率避险、上市辅导、财富管理等综合服务，陪伴企业从初创到上市全链条全周期成长。
