国家有大量扶持小微企业的低成本资金，但很多人因为不了解渠道，白白错失了
开个便利店、搞个小餐饮、做点小批发——在中国，这类小微经营主体有几千万个。
生意周转需要资金的时候，很多人第一反应是：找亲戚朋友借，或者去网贷。前者伤感情，后者伤钱包。但很多人不知道，银行和非银行金融机构有大量专门针对小微企业的贷款产品，利率远低于网贷，门槛也比你以为的低得多。
国家层面，近年来一直在推动"普惠金融"政策，要求银行加大对小微企业的信贷投放力度。很多银行的基层网点甚至背着小微贷款的任务指标——不是你求银行，是银行也在找小微企业客户。
今天介绍一下市面上几种主流的小微企业贷款产品，看看有没有你能用的。
小微企业经营贷：额度高、利率低的"主力军"
这类贷款是所有小微企业贷款产品中利率最低、额度最高的，也是国家普惠金融政策的重点扶持对象。申请条件是：有营业执照，经营满一定期限（通常6个月到1年以上），有经营流水。
额度：一般在10万到500万之间，具体取决于你的经营流水和资产情况。大部分银行最高能给到年经营收入的30%~50%作为贷款额度。比如你一年营收100万，可能拿到30万~50万的纯信用经营贷。如果你有房产抵押，额度可以做到房产评估值的70%，最高上千万。
利率：目前政策支持下，小微企业信用经营贷的年化利率普遍在3.5%~5.5%之间，部分银行有专项优惠政策（比如针对首贷户、涉农企业、科技型小微企业），利率可以低到3%以下。这个利率水平，比你用任何个人信用贷或网贷都要便宜得多。
期限：流动资金贷款通常为1年期，到期可以续贷。部分银行推出了"无还本续贷"政策——贷款到期后无需先还本金再重新申请，可以直接续贷，大大减轻了资金周转压力。
申请这类贷款，你需要准备的材料包括：营业执照、近6个月到1年的对公账户流水或个人银行卡流水（若没有对公账户）、经营场所证明（租赁合同或房产证）、身份证。如果是个体工商户，还需要提供经营者个人的征信报告。
税贷和发票贷：用税记录和发票就能贷
如果你是小微企业或者个体工商户，有正常纳税或开具增值税发票的记录，那你就有一个非常强力的贷款申请资格——税贷和发票贷。
税贷的逻辑很简单：银行根据你的纳税金额来评估你的真实经营规模和盈利能力，然后给予相应的信用贷款额度。一般额度计算方法是年纳税额的3到8倍。比如你一年交增值税加上所得税总共5万块，可以申请到15万到40万的纯信用贷款。利率通常在4%~7%之间。
申请税贷，银行会通过"银税互动"平台在线查询你的纳税记录（你需要事先在税务系统里授权），不需要你手动提交纸质纳税证明。整个过程线上化程度很高，快的话当天就能出审批结果。
发票贷类似，但依据的是你的开票金额而不是纳税金额。适合那种开票量大但利润不高、纳税金额比较少的企业。额度通常为年开票金额的10%~20%。利率比税贷略高，一般在6%~10%。
需要注意的是：税贷和发票贷是纯信用贷款，不需要抵押物。但相应地，银行对征信要求比较高——如果企业主个人征信有逾期记录，或者企业经营状态异常（比如税务有欠缴、有行政处罚），基本上通不过。
创业担保贷款：政府贴息，利率低到不敢信
这个知道的人最少，但可能是最划算的一个。
创业担保贷款是国家为了鼓励创业和吸纳就业而设立的政策性贷款，由地方人社部门审核资质，合作银行发放贷款，政府给予贴息（即政府替你支付一部分甚至全部利息）。
以目前多数地区的政策为例：个人创业担保贷款额度上限为20万到30万，小微企业创业担保贷款额度上限为300万。贴息之后，借款人实际承担的利率可能只有2%左右甚至更低——在很多地区，LPR减150个基点以内的部分由借款人承担，超出部分由财政补贴。换句话说，你借20万，每年的利息只有四五千块。
申请条件各地略有差异，但核心要求是：有营业执照、正常经营、信用良好。具体要去你所在地的人力资源和社会保障局（人社局）或公共就业服务中心咨询申请。也可以先在网上搜索"你所在城市+创业担保贷款"查看最新政策。虽然流程比直接找银行申请略复杂，但贴息之后的成本实在太低了，值得花时间跑一趟。
网商银行的"网商贷"和微众银行的"微业贷"
如果你嫌银行网点手续麻烦，互联网银行也有专门针对小微企业的线上贷款产品。
网商贷（网商银行）：支付宝内搜索"网商贷"即可进入。主要面向淘宝卖家、支付宝收钱码商户以及其他小微经营者。如果你的经营流水通过支付宝，系统会自动评估你的经营情况和信用，给予相应的额度。日息通常在万三到万五之间（年化10.95%~18.25%），比税贷利率高，但申请流程极简，几分钟出结果。
微业贷（微众银行）：微信内搜索"微业贷"即可。面向小微企业，支持基于纳税数据或发票数据的授信模式。如果你在微信上有绑定的对公账户或者法人个人账户有稳定流水，额度相对可观（最高可达300万）。利率在年化3.6%~18%之间，纳税数据好的客户可以做到比较低的利率。
互联网银行的小微贷款最大优势是快——不用跑网点，不用交纸质材料，纯线上申请、系统自动审批。缺点是利率通常高于传统银行的经营贷，更适合作为短期资金周转的补充选项。
怎么选择？按优先级来排个序
第一优先级：创业担保贷款。如果你符合条件（个体工商户、小微企业主、有营业执照和实际经营），先去当地人社局问问。政府贴息后的实际利率极低，是所有融资方式里最划算的，没有之一。
第二优先级：银行税贷/发票贷。如果你有稳定的纳税或开票记录，去你的基本户开户行或者当地国有大行（工行、建行、农行、中行）咨询税贷产品。线上申请，利率在4%~7%之间，远比网贷便宜。
第三优先级：银行经营贷（抵押或信用）。额度需求较大（50万以上）时，优先考虑用房产抵押申请经营贷，利率在3%~4%左右。50万以下，可以试试纯信用经营贷。
第四优先级：网商贷/微业贷。应急周转、额度需求在几万到几十万、且不想跑银行的时候用。方便是真方便，但利率较高，不宜作为长期融资手段。
小微企业融资这件事，最大的障碍不是"银行不给贷"，而是"不知道有这些渠道"。政策有、产品有、额度也有——差的只是信息。
— 如果你是做生意的人，花半小时去银行问问，可能省下几万的利息 —
