从“死钱”变“活钱”:中小微企业如何利用中征应收账款融资服务平台破解困局?

导语

对于广大中小微企业来说，手头最“头大”的事莫过于——货发了、票开了、款却迟迟收不回来。账面上利润好看，兜里却拿不出钱。传统的应收账款融资又存在“确权难、通知难、风控难”三道坎。

怎么办？近年来，由中国人民银行征信中心牵头建设运营的中征应收账款融资服务平台，正在让应收账款这块沉睡资产真正“活”起来。

目前，辽宁省已累计通过该平台促成融资超1.28万笔、金额超3000亿元。大连企业该如何操作？有哪些选择？这篇文章一次讲清楚。

一、什么是中征应收账款融资服务平台？

中征应收账款融资服务平台（网址：www.crcrfsp.com），由中国人民银行征信中心牵头组织、下属子公司中征（天津）动产融资登记服务有限责任公司建设运营，是国家级金融基础设施。

简单来说，平台就像一座连接企业（应收账款债权人）、核心企业（应收账款债务人）和银行这三方的数字化“桥梁”。主要解决传统应收账款融资中的三大痛点：信息不对称（银行不知道这笔账款是真是假）、账款确认难（核心企业不愿意配合确权）、质押/转让通知难（法律程序复杂）。

目前平台支持的应收账款融资业务类型包括：应收账款质押业务、普通保理业务、隐蔽保理业务、池融资业务，并支持与供应链核心企业、银行进行系统对接，开展线上反保理业务。

二、企业如何在中征平台上融资？三条路任你选

中小微企业利用中征平台融资，主要有三条路径，取决于你的规模和核心企业的配合程度。

方式一：手工在线融资（入门版）

这是最基础的路径，适合刚开始接触平台的企业。企业登录平台（www.crcrfsp.com），手工逐笔或批量上传应收账款信息，平台自动推送给核心企业进行确认；核心企业确认账款真实性后，企业即可把融资需求发送给平台上的银行。银行可通过平台查询动产融资登记信息、查验发票，快速做出融资决策。

注册费用：100元。

方式二：系统直连模式（核心企业版）

这是当前中征平台的主流模式，适合核心企业愿意配合、且有一定系统开发能力的企业。平台支持供应链核心企业以系统直连方式自动传输账款信息，实现应收账款债权人与银行间的在线融资对接。

全国范围内，福建漳州在这方面走在最前面。该市在全国率先出台奖补政策，对以系统对接方式接入中征平台的供应链核心企业给予20万元系统开发补助，连续6年运用政策红利推动核心企业对接，全市共有12家核心企业系统对接中征平台，对接数量居全国地级市首位，合计促成融资355笔、金额60.38亿元。

方式三：“脱核链贷”模式——摆脱核心企业“强制绑定”

这是目前最前沿的融资创新。其核心逻辑是“脱核不离核、确真不确权”——授信审核以真实贸易凭证和交易数据为判定依据，无需核心企业承担还款兜底责任；信贷评价从“看企业主体资质、看抵质押物”转变为“看真实交易数据、看供应链信用”。

该模式不占核心企业授信额度、无需核心企业确权，在拓宽中小微企业融资渠道的同时，也减轻了核心企业的担保责任，降低了其财务和管理支出。

大连已有成功案例：日前，中国人民银行大连市分行依托中征平台，推动兴业银行大连分行成功办理辽宁省首笔核心企业系统直连“脱核链贷”业务，向产业链上游小微企业发放信用贷款1400万元，借助系统直连优势，业务当日完成审批放款。

三、“脱核链贷”在全国：百花齐放的创新实践

全国各地依托中征平台，探索出了多种各具特色的“脱核链贷”模式：

1.甘肃张掖：数字证书模式（低成本“轻量”方案）

2025年10月，兰州银行山丹支行采用数字证书模式，为某药业公司成功办理85万元全流程线上“脱核链贷”，这也是全国首笔数字证书模式“脱核链贷”。该模式通过CFCA数字证书实现企业身份的权威核验，无需核心企业系统直连，仅凭真实贸易单据即可完成融资全流程。只需企业每年支付300元证书服务费用，不限使用次数；从申请到获得证书约10个工作日。

2.河北廊坊：“双平台”数据驱动模式

2025年9月，中国银行燕郊分行依托中征平台和资金流信用信息共享平台，为某供应商发放信用贷款20万元，完成全国首笔“双平台脱核链贷”业务。基于历史交易数据、账户资金、物流凭证等多维度信息构建独立风险评估模型，仅用3个工作日完成授信核定，贷款实时到账。

3.广东中山：场景深度融合模式

建设银行中山市分行创新推出“脱核链贷-e订通”业务，截至2025年9月末，贷款余额已达1.49亿元，惠及4户核心企业、22家上下游供应商。

4.四川乐山：“脱核链贷”+绿色供应链

兴业银行乐山分行向某高新技术企业成功发放4000万元绿色供应链管理企业“脱核链贷”贷款，仅用10个工作日即完成放款。

5.招商银行“招链易贷”：最快半天放款

招商银行针对脱核供应链融资业务创新开发的“招链易贷”，可全流程在线办理，首贷最快只需半天时间，授信后可在2小时内完成放款，利率较同类信贷产品年利率平均下降1个百分点。

6.河北邯郸：业务联动推进

中国人民银行邯郸市分行通过组织推进会、走访调研、成立业务联络群等方式，推动邢台银行成功发放首笔“脱核链贷”业务500万元。通过持续跟进和送“政策”上门，有效打消企业疑虑，推动核心企业接入平台。

7.辽宁省：率先打通“中标贷”

辽宁在全国省级层面率先将中征平台与省招标投标监管网对接，推出“中标贷”业务。工商银行等5家试点银行通过中征平台开展业务，“一站式集成化、全流程服务”模式正式落地——企业凭借中标通知书，从中标到放款全程线上办理，实现“中标即授信、数据变资金”。

四、中小微企业融资的实际效果

从全国来看，中征平台的融资规模持续扩大。秦皇岛市2025年通过中征平台促成融资成交规模达55亿元，较上年实现50%以上增长，服务中小微企业146家，中小微企业融资占比高达72%，单笔融资平均金额368万元。当地一家从事电子元器件制造的企业曾因订单增加面临短期资金周转压力，通过中征平台以核心企业应收账款作为质押，快速获得940万元融资。

2025年1—5月，湖北省依托中征平台实现应收账款融资2125笔、金额501亿元，新增2家核心企业对接平台共享贸易信息；发放线上“政采贷”1240笔、金额62.6亿元。在辽宁，仅2026年第一季度，中征平台促成融资总额达265.16亿元，同比增长23%。而在全国范围内，以招商银行“招链易贷”为例，通过中征平台获得的融资利率较其他同类信贷产品年利率平均下降1个百分点，首贷最快半天即可完成放款。

五、平台融资对中小微企业的作用与意义

1. 盘活存量资产，释放流动性

将账面上的“应收账款”这一沉睡资产转化为可用现金流，让“死钱”变“活钱”。渤海银行大连分行已通过中征平台累计为大连多家中小微企业办理融资总额逾千万元。

2.拓宽融资渠道，降低融资成本

中征平台解决了应收账款融资中信息不对称、账款确认难等问题，帮助不动产抵押物不足的企业盘活动产资源，为上游供应商融资增信。在贷款利率方面，通过中征平台“招链易贷”获得的融资利率较其他同类信贷产品年利率平均下降1个百分点。

3.缓解核心企业担保压力

传统供应链融资中，核心企业承担着沉重的担保责任。“脱核链贷”模式不占核心企业授信额度、无需核心企业确权，在拓宽中小微企业融资渠道的同时，减轻了核心企业的担保责任，降低了其财务和管理支出。

4.提升融资效率和可得性

借助数字化系统实现快速审批放款。大连首笔“脱核链贷”业务当日即完成审批放款；招商银行“招链易贷”授信后2小时内完成放款；中国银行河北燕郊分行“双平台”模式仅用3个工作日便完成授信核定，贷款实时到账。

5.推动信贷评价模式转型

中征平台将信贷评价从“看主体资质、看抵押物”转变为“看真实交易、看数据信用”，为轻资产、无抵押物的中小微企业开辟了全新的融资路径。

六、找谁做？完整对接指南

这是企业最关心的问题：要办理中征平台融资业务，到底应该找谁？

1.联系已开展业务的银行机构

目前已有多家银行在大连及全国范围内依托中征平台开展应收账款融资业务：

中小微企业可以直接联系上述银行在当地的客户经理，咨询是否已开展中征平台相关业务。大连地区的中小微企业可以重点关注兴业银行大连分行和渤海银行大连分行，这两家已有成熟的落地经验。

2.联系中国人民银行当地分支机构

中国人民银行各地市分行是中征平台业务的主要推动单位。它们负责组织业务培训、对接核心企业、协调银行落地，也可以直接咨询如何通过平台融资。

· 中国人民银行大连市分行：负责大连地区中征平台的推广应用和“脱核链贷”业务的落地推动

· 中国人民银行辽宁省分行：推动全省中征平台推广和“中标贷”等创新业务

中小微企业可直接联系当地人行征信管理部门进行业务咨询。

3.登录中征平台官网并联系客服

企业可以自行注册成为平台用户：

·第一步：登录中征应收账款融资服务平台网站（www.crcrfsp.com），点击“注册”，根据指引完成注册流程，上传必要的身份证明材料，签署《中征应收账款融资服务平台应收账款融资信息合作主协议》，缴纳注册费用100元

·第二步：致电中征平台客服电话400-009-0001申请立即开通用户权限

·第三步：通过身份真实性验证后，即可启用用户名及密码，开通用户权限，成为平台参与机构

·第四步：登录平台操作页面，查看已实现系统对接的企业名单（在“平台首页 - 机构查询”页面即可查看债务人是否与平台进行系统对接），选择资金方提交融资申请，开展业务

平台操作手册及注册流程均在官网下载中心可查。如果在注册、操作过程中遇到技术问题，可直接拨打400-009-0001客服热线进行咨询。

4.关注政府采购场景

如果企业参与了政府采购项目，还可以关注“政采贷”和“中标贷”场景：

·在辽宁省，中征平台已与省招标投标监管网实现系统对接，企业可凭借中标通知书通过中征平台发起融资申请，在“可选政采平台列表”中选择对应省份进入系统，填写融资金额、期限等信息后提交

· 工商银行等5家试点银行通过中征平台开展“中标贷”业务，实现“一站式集成化、全流程服务”

5.联系地方公共资源交易中心

部分地区依托中征平台推出了“工程贷”试点。企业参与工程类项目招投标的，可联系当地公共资源交易中心，了解是否支持中征平台融资对接。

6.核心企业意向：帮助推动系统对接

如果你的核心企业（即下游大客户）尚未接入中征平台，企业可以积极沟通、推动其接入：

·系统对接方式：核心企业通过系统开发与中征平台直连，可实现账款信息实时自动传输。部分地区有政策奖补，例如福建漳州对以系统对接方式接入中征平台的供应链核心企业给予20万元系统开发补助

· 数字证书方式：如果核心企业不愿投入系统开发成本，可以选择数字证书方式接入，每年仅需300元证书服务费用，不限使用次数，约10个工作日即可获得CFCA数字证书

无论选择哪种方式，均需三方配合——企业、核心企业、银行共同推动业务落地。

七、注意事项与前景展望

中小微企业应用中征平台时需注意：

·提前熟悉平台操作流程：中征平台提供丰富的操作手册和培训支持，企业应先注册成为用户，了解基本功能。操作手册均在官网下载中心可查。如有条件，可优先推动所依附的核心企业通过系统直连或数字证书方式接入平台

· 确保贸易数据真实完整：授信审核高度依赖交易真实性，企业必须提供真实、完整的贸易凭证和发票信息。中征平台已引入区块链技术，确保确权、登记等环节信息安全，提升交易透明度与安全性

· 保持与银行良好沟通：根据自身需要选择合适的银行合作，主动了解银行专门设计的“脱核链贷”产品。目前包括招商银行的“招链易贷”、农业银行的“应收e贷”等已有成熟产品

· 关注当地奖补政策：各地对平台应用常有财政补助，例如福建漳州对系统对接给予20万元补助。中小微企业应积极向当地人民银行及财政局了解相关扶持政策

从长远趋势看，中征平台正从“核心企业确权担保”的传统供应链金融，向“脱核不离核、确真不确权”的数据驱动型供应链金融升级。随着数字证书模式的低成本推广、“双平台”数据的深度融合、“中标贷”“工程贷”等场景化应用的不断扩展，中征应收账款融资服务平台将为更多中小微企业带来实实在在的获得感。

渤海银行大连分行的负责人说得好：“借助中征平台，小微企业无需额外抵押就能快速拿到贷款，不仅大大缓解了资金周转难题，也让企业有底气扩大生产、抢抓市场商机。”——从“账面应收”到“可用资金”，中征平台正在打通这条大道。

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