分析当前中小企业“贷款难”，主观方面的原因，即中小企业自身所产生的问题，主要有：第一，许多中小企业财务制度不健全，企业信息透明度差，缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和良好的连续经营记录，社会诚信度低；第二，一些中小企业管理水平和经营者素质较低，信用意识淡薄，这不仅给金融机构信贷资金安全造成很大的威胁，而且极大地降低了企业的信誉度，加剧了中小企业贷款难度；第三，不少中小企业由于抵押物不足，使得银行风险很大，不敢轻易把钱贷出。第四，中小企业在市场经济中呈现某种不稳定性，贷款的周转期难以准确测算，逾期的可能性相对较高。
客观方面的原因主要有：第一，银行业金融机构小企业金融服务机制还不够健全，独立的小企业贷款核算机制尚未形成，缺乏专业化的人员培训机制，小企业贷款违约信息通报机制不健全；第二，为中小企业服务的中小金融机构缺乏、实力较弱；第三，中小企业贷款缺乏有效的信贷担保机构。
为进一步缓解中小企业“贷款难”问题，提出以下建议：
一、加强对小企业的管理，提高中小企业整体素质，打造企业诚信度。中小企业要健全各项规章制度，强化财务管理，保证会计信息的真实性和合法性，赢得银行的信任和支持；要充分发挥行业协会的作用，引导企业树立科学的发展观，建立、健全企业的诚信评比和披露制度，树立典型、宣传典型，营造诚实守信的良好社会氛围，为企业融资创造条件。加强中小企业信用体系建设，建立统一的企业信息中心，收集、汇总税务、海关、金融、社保、治安等系统的企业信用信息，记录企业纳税情况、信贷记录、合同履约率、遵纪守法情况，供社会查询，以增强企业信息的透明度。
二、建立相对完善的小企业贷款工作机构，加强专项指导和分账考核。国有商业银行和股份制银行要切实做到对大额贷款业务和小额贷款业务分别制定规划和分别核算，即对小额贷款业务另行制定规划和单独核算，避免贷款部门因担心小额贷款的成本高而予以放弃。要加强员工队伍建设，提高信贷人员素质，树立形象，彻底摒弃一些不良陋习，降低企业贷款成本。
三、制定符合中小企业特点的信贷管理制度和风险控制制度。对严格按授信业务流程及有关法规，在客户调查和业务受理、授信分析与评价、授信决策与实施等环节的授信工作人员，授信一旦出现问题，要分清主、客观原因，不搞“全包制”，客观公正地评价信贷人员的工作绩效，只要不是人为原因形成的风险资产，不追究当事人责任。针对中小企业特点，舍弃部分不能真实反映企业资质的财务指标，相应地研究能够直接反映企业生产经营状况的非财务真实信息和软信息等相关指标，如：水、电、税费交纳情况，贸易方评价等；建立中小企业培优机制，认真分析中小客户市场，建立中小企业信贷项目储备库，把讲信用、财务管理规范、具有行业发展潜力的起步型企业及项目纳入储备库，实行全程跟踪管理和现场辅导，成熟一个发展一个，不断扩大优质中小企业客户群。
四、积极发展各类有助于中小企业融资的信用担保机构。要鼓励和支持企业、社会团体和行业商会等牵头出资组建多层次，不同类型的信用担保机构，为中小企业提供担保，如：由企业集资联合建立商业性的担保公司；几家企业联保贷款；专业协会之类的民间组织集资成立的互助担保基金；企业集资联合建立的互助担保基金等。要成立担保机构管理指导委员会，定期研究担保工作，业务培训，经验交流，建立联席会议制度，协调相关部门，建立担保机构的风险补偿、风险转移及评优奖励机制。完善财产抵押制度和贷款抵押物认定办法，采取动产、应收账款、仓单、股权和知识产权质押等方式，缓解中小企业贷款抵质押不足的矛盾。
五、规范发展中小金融机构，拓宽中小企业的融资渠道。
中小金融机构在为中小企业提供服务方面拥有信息上的优势，多数中小金融机构与中小企业具有地域性的直接依存关系。因此，相对于大型金融机构而言，中小金融机构对中小企业贷款拥有交易成本低、监控效率高、管理链条短、经营灵活、适应性强等优势。政府部门应加大对金融机构的招商力度，吸引更多的中小金融机构来我市开设网点。同时，中小金融机构的建立，要注意依靠民间资本的参股，尤其要吸纳游离于金融体系之外的民间资本，使民间资本由“体外循环”转入“体内循环”。
