叫朋友来签个字，可能让他背上几十万债务

⚠️ 提示： 本文为行业经验分享，旨在帮助识别融资过程中的风险，不针对任何特定机构或个人。融资请选择持牌金融机构，签署合同前仔细阅读条款。

在服务盐城小微企业的过程中，有一种情况让我特别揪心：

A老板因为资金周转需要，找到了某家机构。对方说“你资质差一点，找个征信好的朋友来‘加分’就行”。A老板叫来了关系很好的B朋友。B觉得自己就是“签个字”“做个担保”，没什么大问题。

几个月后，A老板资金链断了，贷款逾期。B朋友收到银行的催收电话才发现：自己不是担保人，而是借款人。

这就是AB贷。今天就来把这个骗局的运作方式、识别方法和防范措施，一次说清楚。

一、什么是AB贷？

AB贷，是指不法中介利用A（实际用款人）资质不佳、难以通过银行审批的现状，引导A找来征信良好的B（通常是亲友），以B的名义申请贷款，资金由A使用。

在整个过程中：

A：有资金需求，但征信或资质存在问题

B：征信良好，被误导为“辅助”“加分”“担保”，实际是借款人

中介：收取高额服务费，通常为贷款金额的10%-30%

核心套路：B以为自己只是帮忙，实际上成为了法律意义上的借款人。

二、AB贷的常见话术与运作流程

常见话术

“你的资质差一点，找个征信好的朋友来‘共签’就能过”

“叫你朋友来做个‘监督人’，不用他签字”

“这是‘共借’，他只是‘辅助’，不影响他的征信”

“就是走个流程，钱还是打给你，他不用还”

典型运作流程

第一步：筛选目标

中介通过各种渠道接触到有资金需求但资质不佳的A，承诺可以办理贷款。

第二步：抛出方案

告知A“资质差一点”，需要找一个征信良好的亲友来“加分”“共签”。

第三步：说服B

A找来B（通常是亲戚、朋友、同事）。中介用一套话术让B相信自己是“辅助”“担保”“见证人”，不会承担实际还款责任。

第四步：操作申请

以B的名义提交贷款申请。因为B的征信良好，贷款顺利获批。

第五步：收取费用

贷款资金打入B的账户，B转给A（或中介直接操作）。中介向A收取高额服务费。

第六步：风险暴露

A资金链断裂，贷款逾期。银行向B催收，B才发现自己是借款人。

三、AB贷的五大危害

危害一：B无辜背上债务

B从头到尾以为自己只是“帮忙”，实际上已经成为了银行的借款人。一旦A不还款，B需要全额承担还款责任。

危害二：B的征信受损

贷款逾期记录会上报征信系统，B的征信会受到直接影响。未来B自己买房、买车、申请经营贷都会受到严重阻碍。

危害三：A的代价更高

A不仅需要支付高额服务费（通常10%-30%），还要承担对B的还款责任。一旦还不上，不仅要面对银行催收，还可能失去一个原本信任自己的亲友。

危害四：中介收费畸高

正规助贷服务的收费通常在贷款金额的1%-5%之间。AB贷的中介往往收取10%-30%，严重偏离合理范围。

危害五：亲友关系破裂

很多AB贷的案例中，A和B是多年好友甚至亲戚。因为一笔贷款，信任崩塌、关系破裂，有的甚至对簿公堂。

四、AB贷的识别方法

从话术上识别

如果有人对你说以下这些话，建议高度警惕：

从流程上识别

贷款申请是以B的名义提交的

贷款获批后，资金需要先进入B的账户

中介要求B提供身份证、银行卡、手机验证码等敏感信息

签约时B的签名位置是“借款人”而非“担保人”

从合同上识别

合同上的“借款人”一栏写的是B的名字

合同中没有明确写明A是实际用款人

B签字后，拿不到合同原件或清晰的照片

五、真实案例脱敏分享

这是一个在盐城发生的真实案例，为保护当事人隐私，细节已做脱敏处理。

背景：

A在盐城做小生意，因资金周转需要30万元。A的征信有些小贷记录，自己申请了几家银行都被拒了。

经过：

A通过朋友介绍找到某机构，对方说：“你这个情况问题不大，找个征信好的朋友来做个‘共签’就行。”A找到了多年好友B。B征信良好，在盐城有稳定工作。

中介对B说：“你是‘辅助’，就是帮他增信，钱不是你在用，也不上你的征信，签个字就行。”B出于对A的信任，签了字。

贷款获批30万元，资金打入B的账户。中介收取了A 4.5万元“服务费”（15%），B将剩余25.5万元转给了A。

结果：

A的生意没有好转，半年后开始逾期。银行向B催收，B才发现：合同上的“借款人”写的是B的名字，B才是法律意义上的借款人。

B不仅要面对银行催收，征信上也出现了逾期记录。B自己正准备买房，按揭贷款因此被拒。A和B多年的朋友关系也彻底破裂。

代价：

B：背上30万元债务+征信受损+买房计划搁置

A：支付4.5万元服务费+失去一个朋友+仍欠银行30万元

中介：收取高额费用后失联

六、如何防范AB贷？

如果你是A（需要用款的人）

正规渠道优先：优先选择银行、持牌消金公司等正规金融机构，或选择有明确收费标准、贷款发放后收费的正规助贷机构。

不要拉亲友“帮忙签字”：如果你的资质确实不符合贷款要求，建议先花时间改善征信和经营数据，而不是拉亲友冒险。

警惕高额服务费：正规服务的收费通常在贷款金额的1%-5%之间。超过10%的，建议高度警惕。

问清楚贷款主体：在操作前明确问：“这笔贷款最终以谁的名义申请？资金打入谁的账户？征信上显示谁的记录？”

如果你是B（被叫来“帮忙”的人）

不要轻易用自己的名义为他人申请贷款：无论对方是谁，无论理由多充分。

签字前看清合同：重点看“借款人”一栏写的是谁的名字。如果是你的名字，你就是借款人。

不要出借身份证、银行卡、手机验证码：这些信息一旦被他人使用，可能产生难以预料的后果。

问清楚三个问题：

帮忙可以，但不能替人背债：如果真的想帮亲友，可以考虑在能力范围内直接借钱给他，而不是用自己的名义替他贷款。

写在最后

我是彦祖王，在盐城服务小微企业的金融顾问。

AB贷是目前小微企业融资领域危害较大的骗局之一。它的可怕之处在于：受害的不仅是A（被收取高额费用），更是那个出于信任来“帮忙”的B。

记住：贷款这件事，谁签字，谁负责。没有“签个字不用还”的好事。

如果你或你的朋友正在考虑类似的“合作”，建议先停下来，把合同看清楚。如果不确定自己遇到的情况是否属于AB贷，欢迎私信与我沟通，我帮你做一个初步判断。

⚠️ 提示： 本文为行业经验分享，旨在帮助识别融资过程中的风险，不构成法律意见。如遇到疑似诈骗或已产生损失，建议及时向公安机关报案或咨询专业律师。