我是西安南郊一家水果店的老板，姓刘。开店三年了，每天就是进货、卖货、收钱。钱都进微信和支付宝，一个月流水四五万，从来没开过对公账户，也没开过发票。去年夏天想装修店面，差个七八万。跑了三家银行，都被问同一个问题：“有对公账户吗？有开票吗？”我说没有，人家就摇头。蹲在银行门口，我心里那个凉啊——我微信里每天几百笔收款，怎么就没人认呢？
一、微信支付宝流水，到底有没有银行认？
有的。但不是所有银行都认。我试下来，主要是两类机构认：一类是互联网银行，比如微众银行、网商银行（支付宝旗下的），它们天然就跟微信支付宝的数据打通，只要你授权，它们就能抓取你的收款记录。另一类是部分城商行和农商行，比如西安银行、长安银行，它们的客户经理线下进件时，可以接受你导出的微信支付宝流水，作为辅助证明材料。但纯线上的产品，很少直接认。
所以像我这样没有对公账户、没有开票的，首选就是互联网银行。
二、微众银行：我亲测最快
微众银行的“微业贷”或者“商户贷”，申请条件里没有强制要求对公账户和开票。它主要看你三样东西：企业成立满一年（个体户也行），法人的微信支付宝收款流水（近一年有记录就行），以及征信没有大问题。我在微众上申请的时候，只提供了营业执照、身份证、绑定了银行卡，然后授权了微信收款数据。整个过程不到十分钟，额度就出来了。不需要跑网点、不需要下户、不需要找担保人。
三、网商银行：支付宝流水的“亲妈”
如果你是支付宝收款为主，那网商银行更合适。它是蚂蚁旗下的，跟你支付宝账号是打通的。你打开支付宝，搜索“网商贷”或者“网商银行”，进去就能看到额度。它的逻辑跟微众类似，看你支付宝的收款记录、交易笔数、客户评价等。我有个做餐饮的朋友，店里只放支付宝码，月流水十来万，网商银行直接给了20万额度，年化6%左右。比微众还低一点。所以如果你微信收得多，试微众；支付宝收得多，试网商。两个都试也行，不冲突。
四、城商行：线下沟通也有机会
如果你不满足于互联网银行的额度，想找利率更低的，可以试试本地的城商行。我后来去过一次西安银行，客户经理跟我说：“你没有对公账户没关系，把微信支付宝流水导出来，我们去你店里实地看看，只要经营真实，我们可以走线下审批。”最后虽然因为时间原因我没做，但我知道这条路是通的。长安银行也类似，个体户、小店、没有对公户，只要你能证明你在正经做生意，他们愿意接。
只是线下审批流程长一些，要下户、要写报告，不像微众那样十分钟出额。适合不着急、想要更低利率的老板。
五、给你的实操建议
先别急着跑银行。打开你的微信和支付宝，看看过去一年的收款总额是多少、每个月是否稳定。如果月均超过3万，就有戏。先去微众银行APP或者公众号，点“微业贷”，用营业执照和身份证申请，授权微信流水。如果出了额度，说明你的流水被认可了。如果没出，或者额度太低，再去支付宝试网商银行。两家都不行，再去找西安银行、长安银行的客户经理，线下沟通。
记住，不要因为没对公账户、没开票就觉得自己贷不到钱。你的每一笔收款记录，都是你的信用证明。只是需要找对愿意认它的地方。
写在最后
我后来店面装修好了，生意比以前好了不少。那笔微众的5万块，还完之后额度还在，随时可以再用。我现在每个月固定用微信收款，偶尔也会导出来存一份，万一哪天需要钱，随时能拿出来证明自己。
那些只有微信支付宝流水的老板们，别灰心。你的流水就是你的底气。先去微众和网商试试，也许额度就在那等着你。
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