山东金融监管局深入实施“四新”工程，以机制创新为牵引，在全省创新搭建小微企业融资“联合会诊”机制，系统构建“发现问题—提出建议—协商解决—跟踪辅导—经验共享”五步工作法，创新推出10类增信修复措施，以闭环管理、一企一策、精准滴灌、长效赋能的全链条服务，全力破解小微企业融资难、融资贵问题。截至目前，山东省已开展“联合会诊”1723次，助力5622家小微企业破解融资难题，为实体经济高质量发展注入强劲金融动能。
一线践诺 精准赋能科创小微
在济宁嘉祥化工产业园，山东诺唯亚新材料有限公司（以下简称“诺唯亚”）专注于碳纤维上油剂研发生产。作为碳纤维生产不可或缺的关键助剂，这种“小产品”直接决定碳纤维强度、韧性与成品合格率，长期被国外企业垄断，市场需求旺盛、发展空间广阔。
这样一家手握核心专利、打破国外技术垄断的科技型小微企业却一度陷入融资困境。诺唯亚总经理周德龙深有感触地说：“我们是典型的科技型小微企业，有专利、有技术、有市场，但在没有大规模产值、没有充足抵押物、没有亮眼税收流水之前，按传统信贷标准，很难被银行‘看见’。二期建设、研发升级、土地增购都急需资金，企业发展被牢牢卡住。”
了解到企业困境后，嘉祥金融监管支局主动靠前服务，严格遵循山东金融监管局“五步工作法”要求，多次带队深入园区走访，精准发现问题、全面摸清堵点。调研中，嘉祥金融监管支局了解到诺唯亚虽是嘉祥新落地企业，但管理团队在济宁其他县域已有成熟的同类项目生产运营经验，产品技术领先、市场认可度高、下游需求旺盛，是一家底子实、技术硬、前景好的优质科创企业。
找准症结后，嘉祥金融监管支局及时提出帮扶建议，牵头组织嘉祥农商银行与企业面对面座谈，协商解决融资难题。嘉祥农商银行相关负责人表示：“我们坚决贯彻监管部门要求，依托‘地缘近、机制活、响应快、上门服务多’的优势，不唯抵押、不唯报表，重点看企业技术实力、团队经验、产品竞争力和成长潜力，为企业量身定制融资方案。”
依托“联合会诊”绿色通道，嘉祥农商银行快速为企业发放1000万元助企循环贷款，有效补充流动资金，支持原材料采购、项目建设与研发升级。在持续跟踪辅导下，企业试生产顺利推进，产能加快释放，向着年产3万吨特种有机硅、年营收4亿元的目标稳步迈进。
作为全省“四新”工程落地的基层缩影，嘉祥金融监管支局深入开展“千企万户大走访”活动，以网格化对接实现企业需求全覆盖，推动金融资源向化工新材料、先进制造、科创小微等重点领域精准滴灌。2025年，当地累计走访小微企业58930家，纳入推荐清单6123户次，授信53.89亿元，发放贷款41.90亿元，年末小微企业贷款、普惠型小微企业贷款占比较年初分别提升4.11个和1.73个百分点，金融服务实体经济质效持续增强。
机制创新 构建小微金融服务体系
山东金融监管局相关负责人在接受《中国银行保险报》记者采访时表示，全省金融监管系统深入实施“四新”工程，始终把破解小微企业融资难题作为践行金融工作的政治性、人民性的重要举措，以“联合会诊”机制为抓手，持续提升金融服务质效。
在闭环管理上，统一规范“联合会诊”工作流程与职责，由走访团队全面梳理融资难题，建立企业问题台账；银行机构及时反馈难点诉求，协调机制明确责任、限期解决；对重点难点问题，由专班定期组织专题会商，一企一策制定解决方案；对获贷能力提升的企业及时推送再融资，对暂不具备条件的企业做好持续跟踪，形成全流程闭环服务。
在精准破题上，针对小微企业缺乏有效抵押、财务管理不规范、信用记录缺失、融资成本偏高、银企信息不对称等突出问题，山东创新形成数据增信、担保增信、政策增信、保险增信、信用修复、补足要素、畅通信息、跨区协同、改造流程、成长陪伴十类增信修复措施，通过单独运用与组合发力，精准破解不同类型、不同行业小微企业的融资瓶颈。
在长效赋能上，持续做好企业融资能力“在线修复”，加大重点企业走访辅导力度，根据经营状况合理调整融资额度，对出现新困难的企业及时重新纳入“联合会诊”帮扶名单；强化贷后风险评估，主动协助企业纾困减压；全面落实贷款尽职免责机制，将尽职免责与不良贷款容忍度、绩效考核有机结合，切实为基层信贷人员松绑减负，充分激发金融机构“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的内生动力。
山东金融监管局相关负责人表示，全省将持续深化“四新”工程实践，不断完善“联合会诊”工作机制，推动金融资源更加精准、高效、直达实体经济重点领域和薄弱环节，以高质量金融服务护航小微企业成长、支持科技创新、助力产业高质量发展。
《中国银行保险报》记者 姚慧
编辑 李皓晨
