和银行行长聊完,我发现企业融资有3个“隐形门槛”!
聊到企业融资，他放下筷子，说了句让我印象特别深的话：他说，每天都有老板托人来找他，条件听着都不差：有厂房、有设备、年营收几千万。但一查征信、一看流水、一问资金用途，大部分就聊不下去了，有的客户说，我有资产有抵押物，你们为什么不放，言之意，就好像有东西一定要借【有违债权融资的底层逻辑：搞不理清债权（贷融看近期还款），股权（股投看未来收益），物权（转让/收购物的价值）】。其实很多时候不是银行不想放，是企业自己不知道，这3道‘隐形门槛’他们压根没迈过去。今天，我把他说的这3个“隐形门槛”分享给你。你可以对照着看看，你的企业是不是也卡在了同样的地方。很多老板觉得，我有房有车有设备，资产摆在这儿，你为什么还不借？上个月有个做机械加工的老板来找他，开口就说要融2000万。厂房是自有的，设备看着也挺新，年营收有5000万。1. 企业已经把他能抵押的资产，在另外两家银行做了全额抵押。
2. 公司和个人名下的经营性贷款，加起来已经跟年营收的差不多了。
3. 近半年对公账户的日均存款，连每月还利息都不够，就是我们常说的结息太少。
一句话总结：看起来有资产觉得营收不错，但实际上能抵的、能做已经全被他做掉了，银行已经没有抓手了，谁还敢做。在银行眼里，这种属于“三高”客户：高负债、高抵押、低流水。所以，不要总觉得“我有东西押给你”你有什么不敢放的，要知道银行想要的不是要你的资产，他想要的是你稳定的现金流，安全的还款来源。就像人呼吸一样，企业的现金流也有“吸”和“呼”的节奏：但很多老板犯的错是：在自己的企业“呼气”（资金紧张）的时候，才去找银。是账户余额见底了；
是积压的应付账款；
甚至还有员工工资延期支付的记录；
有家做国际贸易的公司，平时订单很多，账户上流水很不错，回款也很好，一直没想着要在这个时候做笔授信以备不时之需。但最近一两年因为海外客户账期拉长，资金突然紧张了。老板着急忙慌地去行口申请贷款，缓解一下资金压力。结果银行一查，近3个月的对公流水，月末余额一直徘徊在警戒线。风控判断：资金链已经绷得太紧了，任何一个环节出问题都可能断裂。很多老板以为钱放给我了，我跟银行之间的关系也就结束了，这钱我想怎么用就怎么用了！这是很多老板对银行贷款的误解。事实正好相反。贷款发放之后的资金流向，才是重中之重。我记得去年一家做包装的工厂，以“采购新设备”的名义申请了一笔500万的贷款。放款后的第二天，钱就从对公账户转到了老板的个人卡。一周之内，被拆成好几笔，分别转到了不同的账户。银行的贷后监测系统马上自动预警。客户经理打电话一问，老板说：结果就是：贷款被要求在一个月内提前收回，企业被列入重点关注名单，后续所有续贷业务暂停。更常见也更隐蔽的问题是：企业主把几个公司的账户混着用。A公司申请的贷款，转给B公司发工资，再转给C公司付货款。银行一查，资金流向跟申请时的用途对不上，就直接判定为风险，也就是“违规挪用”。被查到，银行不仅要罚钱，负责的客户经理可能连工作都没了。当然，每家银行、每家企业的情况都不一样。但如果你想打破融资还是处处碰壁这个困局，可以试着做三件事：- 定期梳理“可利用的信用资产”。哪些资产还没抵押？哪些银行的授信还没启用？哪些结算流水能优化？让财务提前排查一遍，才知道自己真正的“家底”有多少。
- 在经济好的时候和银行“做朋友”。哪怕不需要大额贷款，也可以申请一笔小的授信，按时用、按时还。维护好自己的“信用记录”。
- 资金用途要经得起查。专款专用，哪怕麻烦一点，也要走对公、留痕迹。别图省事，给自己埋雷。
企业融资的本质，是用你的“确定性”去交换银行的“信任”。你把自己经营得越确定、越透明，银行才越敢在你身上下注。 
