我是一名资深银行人员，就中小企业为什么贷款那么难，发表点个人见解。我认为并不难，难的是你平时不懂银行融资的规则。
我们知道，银行贷款是要还的，银不能贷款，银行详估你有没有还款能力好首要，那么如何评估呢？
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一，肯先看人品。你是个勤劳务实，守信的人，社会口碑良好，银行会从见你谈话，聊天精神面貌，从你朋友圈打听，作出一个定性的评判。
二，看你经营能力。你的经商历史，从业经验，当前所做行业，往年营收，利润，上下游客户，应收款，存货，资产负债，员工人数，用电量对比，是否及时发放员工工资等方面去分析，作出还款能力的评价。还有你思路是否清淅，对对处行业，技术是否了解，企业发展规划icon是否可行。
三，看你积累。从与你聊天中去探求。你经商多少年，有没钱赚，每年大约多少，扣除日常家庭开销，来推算出你有多少资产，包括，企业运营中资产，家庭资产，如房产，车子，你说每年赚50万，做生意10年，那也应有500万资产了，而银行估了你资产才200万，那银行就认为你夸大了，钱去哪呢，要实事求是，与你聊天，其实就是在调查，否则你很难圆回去，。亏了就是亏了，赚了就是赚了。
四，看诚信。主要从征信上去获取，历史违约情况？从法院网上获取涉深情况，是否结案。从朋友中了解，你哪年毕业，同学都做什么，有哪些要好同学，或生意朋友，你不经意说了哪些人，银行人员接触面广，就有认识的你的朋友，银行调查人员会事后去了解。
五，违约成本。是否成家，小孩在哪念书，配偶有没有，做什么的，家庭是否和睦，婚史，有多少不动产，是否本地人等等，从而看出，你违约成本高低，如一个小年轻，未婚，无孩，无房，无车，那他的违约成本就极低，
五，看你经营管理水平。从你过往的经营经历，生产经营场所是否整洁有序，甚至会看你侧所是否整洁，看你穿着打扮，车间在产品，材料摆放是否有条有序，还是乱堆乱放
六，看你经营流水。包括公司流水，和人人流水，从中分析给营是否正常，个人流水流向分分析，出你是否经常玩牌，晚上11，12点转钱给别人，大多是玩牌输了。
总结，中小企业要取得融资，以上主要六方面。银行上门调查前要有充分准备，该有的资料都放在案头，整理好经营场所或家庭，做到整洁有序，穿着，淡吐得体，员工生产井然有序。如果你没有硬伤，做到以上几点，融资自然就提高成功率了。欢迎讨论。
