在贷款到期时，许多企业面临资金链断裂的困境——既要筹措本金归还旧贷，又要申请新贷款维持运营，这种“倒贷”成本往往成为压垮企业的最后一根稻草。而“无还本续贷”政策的推出，正是为破解这一难题而生。
无还本续贷是银行业为流动资金周转贷款到期后仍有融资需求且存在资金困难的小微企业提供的续贷服务，其实质为“借新还旧”。符合条件的借款人可在原贷款到期前申请新贷款结清旧贷款，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，避免因“倒贷”增加成本。
根据2024年《关于做好续贷工作 提高小微企业金融服务水平的通知》，适用范围已从部分小微企业扩展至所有小微企业，并阶段性扩大至中型企业（2027年9月30日前到期贷款适用）。风险分类标准同步调整，符合条件的续贷贷款归为正常类，银行与客户均可真实表述贷款用途，规避人为操作造成的法律风险。
政策适用对象依据《国家金融监督管理总局关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》相关要求，自2024年起，无还本续贷政策从原来的部分小微企业扩展至所有小微企业，适用于小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款；同时，阶段性扩展至中型企业，也适用于2027年9月30日前到期的中型企业流动资金贷款。政府融资平台和房地产企业不能申请。
申请门槛包括：原贷款无逾期，企业经营正常且能按时还息；信用良好，未挪用贷款且用途合规；贷款未用于炒房、炒币等违规活动。只要按时还利息、合规操作，征信不受影响——银行会标注为“续贷”而非负面记录，但利息逾期或银行操作不规范可能影响征信，建议提前沟通确认。
线上流程（适用于部分产品）：登录银行APP，选择续贷产品，填写贷款金额、期限等信息，上传营业执照、身份证、财务报表等材料，完成人脸识别后提交审批。例如中国银行“续融通”需通过手机银行进入“惠如愿·经营E贷”页面，选择贷款额度后提交申请；农业银行“网捷贷”则需在掌银“贷款”页面选择“用款记录”，调整还款计划。
线下流程需联系客户经理，提交申请材料（如最新版营业执照、法定代表人身份证、近6个月银行流水、贷款用途计划书等），银行审核后签署新合同并定向发放资金。工商银行要求到期前1个月联系客户经理，通过APP“普惠版”搜索“无还本续贷”办理；建设银行则通过“建行惠懂你”APP“续贷”功能操作。
无还本续贷的核心优势在于缓解企业资金周转压力，降低融资成本——通过直接续贷省去了还贷再申请贷款的审批时间，解决了这段时间内企业为了归还贷款而产生的资金成本问题。以郏县铁锅生产企业为例，通过“无还本续贷”服务成功化解资金周转难题，累计缓解企业流动资金压力14.24亿元；个旧市大屯信用社为农户降低利率，每年减少利息开支5640元。
但风险同样不容忽视：银行可能面临道德风险（如隐藏不良贷款），企业可能因无需还本而产生依赖心理。需完善风险评估体系与尽职免责机制，加强信息共享与政策透明度。例如郏县通过“金融小分队”与银行合作，精准滴灌特色产业；个旧交行开通“绿色通道”，5天完成1000万元续贷审批。
郏县立足县域经济发展实际，推出“铁锅贷”“红牛贷”等专项贷款，通过无还本续贷累计缓解企业流动资金压力14.24亿元；个旧市建行通过“千企万户大走访”主动摸排企业需求，为化肥经销公司续贷135万元；交行个旧支行开通“绿色通道”，为科技型企业续贷1000万元，保障技术研发与市场拓展连续性。
无还本续贷政策意义重大，但需企业与银行协同应对挑战——企业应规范经营、合规用贷，银行需完善风控体系、优化服务流程。
唯有如此，方能真正发挥政策效能，推动经济高质量发展。
