专属融资“定制款”
为科创企业量身赋能
一、背景情况
安徽某智创科技有限公司成立于2019年，是一家专注于车辆电子集成系统、仪器仪表等的国家级高新技术企业，拥有28项各类实用新型专利，基于高精度北斗导航定位，提供精准农业方案，产品广泛应用于农用机械领域。凭借核心技术优势，企业已与沃得农机、中联重科等厂商建立长期供货关系，2025年实现销售收入1.1亿元，同比增长28%。
然而，企业在扩大产能过程中遭遇融资瓶颈：一是轻资产属性明显，核心资产为技术专利与研发设备，无房产、土地等传统抵押物，不符合银行传统授信要求；二是信息不对称突出，企业资金分散在2家银行结算，单一银行难以掌握完整经营实况；三是应收账款账期长，企业主要下游在供应链中处于强势地位，企业应收账款周期长，资金压力较大。
二、主要做法
徽商银行蚌埠分行在走访调研中了解到企业困境后，依托资金流信息平台，为企业定制“数据增信+专属产品”的融资方案：
（一）主动推介平台，破解数据孤岛
客户经理向企业负责人详细解读资金流信息平台的推动意义、数据安全机制及赋能价值，消除企业对数据共享的顾虑，指导企业通过微信小程序完成2个核心结算账户的授权操作。依托平台“全国联网、按需共享”优势，徽商银行蚌埠分行一键获取企业跨银行资金流数据，无需企业逐家银行打印流水，资料准备时间从传统模式的10天缩短至1天。
（二）多维数据核验，构建精准信用画像
徽商银行蚌埠分行通过资金流信息平台提取企业近12个月关键数据，开展多维度交叉验证：
经营真实性验证：平台数据显示企业月均销售收500万元，部分结算通过银票，综合收入与纳税申报数据一致，下游核心客户回款周期稳定在60天，交易集中度合理，印证业务真实性；
现金流健康度分析：企业经营性现金流净额连续6个月为正，资金流入与研发投入、原材料采购支出的匹配度达 85%，无民间借贷、异常资金转移等风险信号。
（三）定制授信方案，实现高效放款
基于资金流信用信息构建的企业画像，徽商银行精准匹配“科技成果转化贷”产品，无需抵押担保，授信额度与企业资金流规模、研发投入强度挂钩。结合平台数据与企业专利价值，最终核定2000万元授信额度，从企业提交申请到授信审批仅用10个工作日，较传统授信流程效率提升60%。
（四）全周期动态监测，筑牢风控防线
贷款发放后，徽商银行将企业资金流信用信息纳入贷后管理体系，每月自动查询企业资金流向：重点监测研发费用专款专用情况、核心客户交易稳定性及应收账款回收进度，实现风险防控端口前移。
三、应用成效
企业端：2000万元资金及时到位，支持企业完成设备升级和核心技术研发，通过资金流数据增信，企业解决燃眉之急，企业近期计划回购厂房，扩大固定资产投资，为后续融资奠定基础。
银行端：依托平台数据打破信息不对称，精准识别优质科创企业，该笔贷款至今无逾期风险；“数据替代抵押” 模式拓展了科技金融服务边界，为同类轻资产科创企业融资提供了可复制样本。
社会端：推动信贷资源向科技创新领域倾斜，助力实体经济转型升级，彰显资金流信息平台作为金融基础设施的赋能价值。
四、经验启示
资金流信息平台将企业“沉睡”的经营数据转化为可量化的信用资产，推动信贷评估从“重抵押”向“重信用”转型。金融机构下沉服务重心，精准对接科创企业需求，让金融服务更贴合科创企业“短、频、急、高成长”的融资特征。将资金流信用信息贯穿贷前审批、贷中授信、贷后管理全流程，既能提升融资效率，又能实现风险精准防控，为金融支持科技创新提供可持续的实践路径。
来源：蚌埠市新闻传媒中心
编辑：成凯 校检：刘焱
审核：朱素贤
监制：吴洽兵
总监制：李捷
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