企业贷款融资自查表，18核心+22项隐性指标
1. 成立年限：信用贷≥2年，短于2年限抵押/政策性贷
2. 近12个月营收：有效流水≥月供×1.2，信用贷≈年营收20%-30%
3. 营收趋势：3年增长/平稳加分，连续下滑易拒贷
4. 主营收入占比：≥80%安全，＜50%视为经营分散
5. 毛利率：商贸≥8%/制造≥15%/服务≥20%，低于行业均值风险高
6. 销售净利率：连续2年为正，稳增加分
7. ROE净资产收益率：≥行业均值
8. 净利润增长率：近2年正增长，下滑风险高
9. 资产负债率：≤55%-60%，超70%风险极高
10. 流动比率≥1.5，速动比率≥1.0
11. 利息保障倍数≥3，利润可覆盖利息
12. 经营现金流：连续2-3年为正，≥净利润80%最优
13. 应收账款周转率≥行业均值
14. 存货周转率≥行业均值
15. 企业征信：无当前逾期、失信、重大处罚
16. 纳税等级：A/B级最优，C/D级多数银行不受理
17. 法人/大股东征信：无“连3累6”逾期
18. 经营范围：禁金融、投资、房地产、危化
19. 行业：两高一剩、教培、医美、大宗贸易为敏感行业
20. 股权：实控人清晰，无失信股东、复杂代持
21. 涉诉：被执行、民间借贷纠纷直接拒贷
22. 处罚：近2年工商/税务/环保处罚慎贷
23. 经营地址：禁空壳、集群、异常地址
24. 开票：连续开票≥10个月，断票超3个月不认
25. 纳税额：税贷按年纳税倍数授信
26. 零申报：全年≤2次，频繁零申报=经营异常
27. 有效流水：剔除关联互转、当日快进快出、大额异常
28. 流水集中度：单一客户占比≤50%
29. 日均存款：影响额度与利率
30. 总负债：含贷款、保理、融资租赁、小贷
31. 对外担保：视同自身负债
32. 负债结构：小贷/网贷过多，视为资金链紧张
33. 个人征信：逾期、查询次数、信用卡使用率
34. 个人涉诉/被执行：一票否决
35. 个人资产：房产、车、保单等
36. 婚姻稳定：银行侧面评估项
37. 上下游合同：贸易真实性
38. 厂房/设备/库存：实地核查
39. 社保公积金：正常缴纳
40. 严禁：买房、炒股、理财、民间借贷、还高利贷
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