上周，做贸易的老吴来找我。他愁眉苦脸地说：“哥，我搞糊涂了。我有个公司，想贷点钱进货。我朋友说，你用公司名义贷，利息低。我老婆说，用你个人名义贷，省事。我到底该听谁的？”我说：“你先别听谁的，你先搞清楚一件事——这两种钱，根本不是一个东西。”区别大了。今天就把这事给你讲透。
先说最根本的区别：借钱的“人”不一样。个人贷款，借钱的是你这个人。企业贷款，借钱的是你的公司。听起来像绕口令，但这里头差着天大的事。你个人借钱，是你自己还。你公司借钱，是公司还。你个人还不上了，银行找你。你公司还不上了，银行找公司。你可能会想：公司不就是我的吗？有什么区别？区别在于：公司是法人，能自己承担责任。什么意思？公司欠的钱，原则上只能用公司的资产还。公司没钱了，只要不是你个人担保，银行就不能动你个人的房子、车子、存款。这叫“有限责任”。但如果你个人借钱，那就是无限责任——你还不上，银行能追你一辈子。老吴听完，眼睛亮了：“那我用公司借，是不是更安全？”我说：“理论上是，但银行不傻。”
再说门槛：企业贷款比个人贷款难得多。
个人贷款，银行主要看你一个人。征信好不好？收入稳不稳？负债高不高？这三样过关，基本就能贷。
但企业贷款，银行要看的东西多得多：你的公司开了多久？有没有纳税？纳了多少？有没有对公流水？稳不稳定？有没有财务报表？真的假的？你做的什么行业？政策支持还是限制？你的客户是谁？钱能不能收回来？一样不行，都可能被拒。老吴问：“那为什么还有人走企业贷款？”我说：“因为额度高、利息低。”
个人贷款，天花板很低。信用贷，一般就是三五十万封顶。有房子抵押，能到一百万左右。但企业贷款不一样。税贷，根据你交的税来，一年交10万税，能贷100万左右。发票贷，根据你开的票来，年开票500万，能贷几十万到上百万。抵押贷，公司名下有房产，能贷房价的七成，几百万上千万都有可能。老吴说：“那我要贷100万，个人贷肯定不够，只能走企业？”我说：“对。你要的钱超过个人贷款的上限，就必须走企业。”
个人信用贷，年化普遍10%以上，高的能到20%。企业经营贷，年化一般在4%到8%之间。差多少？同样借100万，一年利息差出五六万，够你招一个人了。老吴问：“那为什么企业贷款利息低？”我说：“因为银行觉得，企业比个人‘靠谱’。”你个人，说没工作就没工作了。你企业，只要有客户、有流水、有资产，就一直能赚钱。能赚钱的，银行就敢给低息。
还有一个隐藏的区别：征信查谁。
个人贷款，只查你个人的征信。企业贷款，查两样：企业征信和你个人的征信。很多人不知道，企业也有征信报告。公司有没有逾期过？有没有欠税？有没有被起诉过？有没有被列入经营异常？这些都在企业征信里。而且，你是法人，你的个人征信也会被查。所以企业贷款，是“双重审核”——你和公司，有一个出问题，都可能被拒。老吴倒吸一口气：“那我个人的征信有点花，是不是就贷不了？”我说：“不一定。如果你的公司足够强，流水足够大，纳税足够多，有些银行会放宽对你个人的要求。”
我给你一个简单的判断方法。
什么时候走个人贷款？你要的钱不多，三五十万以内。你个人征信好，流水稳定。你急用钱，图省事，不想准备一堆材料。
什么时候走企业贷款？你要的钱多，超过个人贷款的上限。你公司经营好，有纳税、有流水、有资产。你能接受稍微麻烦一点，但想省利息、拿大额。
老吴听完，说：“那我这情况，要贷100万进货，公司有流水、有纳税，肯定走企业划算？”我说：“对。你个人征信虽然有花，但公司强，可以找愿意‘看经营’的银行。”
“对了。选对了路，钱便宜、额度高。选错了路，白跑、白查、白折腾。”下一篇预告： 《我是个体户，算不算“企业”？能不能贷企业贷？》如果你也搞不清自己该走个人贷款还是企业贷款，想知道哪条路更适合你——私信发送【选哪条】，我帮你看看你的情况，告诉你该走哪条路、能贷多少钱。
“融资贷款”是个专业事情，我们会根据您的条件，为你提供免费的融资咨询，综合规划，为您推荐最优质最合适的融资产品，为你解决资金周转需求！
我们不为任何一个单独产品做广告，坚决站在您的角度，量身定制最适合您的融资方案，比你临时随意融资节约30%-50%利息及成本费用！
