一、政策背景篇
1.什么是明示企业融资成本工作？
答：明示企业融资成本工作是中国人民银行为贯彻落实党中央、国务院关于“降低社会综合融资成本”决策部署而推出的创新举措。该工作要求银行机构在为企业提供贷款服务时，清晰、真实、全面地向企业明示贷款融资全部成本，包括利息成本和非利息成本，并以年化率形式展示，确保借款人在签署贷款合同时清楚地知悉自身需要负担的贷款综合融资成本。
2.为什么要开展明示企业融资成本工作？
答：开展明示企业融资成本工作具有重要意义：
（1）破解融资信息不对称困局。过去，企业贷款就像“开盲盒”，借款人签完合同才发现还有担保费、评估费、公证费等各种“隐藏款”费用。明示工作让企业对各项融资费用心中有数。
（2）维护金融消费者合法权益。保障企业知情权、自主选择权和公平交易权，让企业明明白白贷款、清清楚楚付费。
（3）推动降低实体经济融资成本。通过透明化机制，促进企业合理议价、银行主动让利、政策精准对接，切实降低企业综合融资成本。
（4）优化营商环境。构建高效、透明的融资机制，激发经营主体活力，支持中小微企业发展。
3.明示企业融资成本工作从什么时候开始的？
答：2024年9月，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川5个省份启动明示企业贷款综合融资成本试点工作。目前，试点范围已扩大至全国绝大多数省份，取得了积极成效。
二、核心内容篇
4.什么是企业贷款综合融资成本？
答：企业贷款综合融资成本包括两部分：
（1）利息成本：即贷款年化利率，按照《中国人民银行公告〔2021〕第3号》要求明示。
（2）非利息成本：指各类融资费用，包括：担保费、保险费、评估费、抵押登记费、过桥费、中介服务费、公证费、其他与贷款相关的费用。
综合融资成本年化率=贷款年化利率+各项融资成本年化率
5.什么是“贷款明白纸”？
答：“贷款明白纸”是《企业贷款综合融资成本清单》的通俗称呼。这是银行与企业共同填写的文件，逐项列明：企业获得贷款所需承担的利息和非利息成本、各项费用的收取主体、支付方式、支付周期综合融资成本年化率。
“贷款明白纸”让企业融资成本从“糊涂账”转为“明细账”，一式两份，银行与企业各持有一份。
6.哪些贷款业务需要明示综合融资成本？
答：目前，明示企业融资成本工作主要覆盖：
·企业贷款
·小微企业主经营性贷款
·个体工商户经营性贷款
重点关注涉及担保费、保险费、评估费、过桥费等利息外费用的贷款业务，如融资担保类、抵质押类贷款及供应链融资、应急转贷等业务。
未来将逐步拓展到个人消费贷款等领域。
7.综合融资成本年化率如何计算？
答：综合融资成本年化率采用“内部收益法”计算：
（1）贷款年化利率：按照合同约定或中国人民银行公告要求计算。
（2）各项融资成本年化率：采用内部收益法逐项计算后加总。
为方便银行和企业操作，全国市场利率定价自律机制开发了“贷款综合融资成本计算器”小程序，可快速准确计算各类成本费率。关注“市场利率定价自律机制”微信公众号，点击菜单栏“自律管理”中的“成本试算”，即可进入小程序。小程序支持在微信手机端、PC端、平板端运行。
8.明示融资成本会影响贷款审批吗？
答：不会。《企业贷款综合融资成本清单》是明示企业综合融资成本的方式，不影响企业正常的贷款授信审批，不作为企业与银行之间相关贷款要素的确认或约定。
借款人实际融资成本可能因贷款行为变动等原因而与所明示融资成本不同，不影响贷款正常履约。
三、操作流程篇
9.企业如何配合银行填写“贷款明白纸”？
答：企业在申请贷款时，应：
（1）如实提供信息。向银行如实告知在融资过程中涉及的各项费用，包括支付给第三方中介、担保机构等的费用。
（2）共同确认清单。与银行客户经理逐项核对《企业贷款综合融资成本清单》内容，确保信息准确完整。
（3）留存清单副本。妥善保管“贷款明白纸”，作为融资成本的重要凭证。
（4）主动咨询政策。向银行咨询是否有适用的优惠政策、减免空间，争取合理降低融资成本。
10.银行在明示融资成本中承担什么职责？
答：银行机构应：
（1）主动明示成本。在与企业签订贷款合同或企业提款前，主动向企业明示贷款综合融资成本。
（2）协助填写清单。指导企业填写《企业贷款综合融资成本清单》，逐项列明各项费用。
（3）宣讲惠企政策。向企业宣传适用的优惠政策，如财政贴息、无还本续贷、信用贷款等。
（4）合理控制成本。对发现存在中介费、过桥费、担保费等助贷环节费用的借款人，告知直接向银行申请贷款的程序和息费水平，推广续贷展期和信用贷款产品。
11.企业发现融资成本过高怎么办？
答：企业可以通过以下方式降低融资成本：
（1）与银行协商议价。基于“贷款明白纸”清晰了解各项成本后，与银行协商降低利率或减免部分费用。
（2）申请优惠政策。向银行咨询并申请适用的财政贴息、政策性担保、无还本续贷等优惠政策。
（3）优化融资方式。根据银行建议，选择更适合的贷款产品，如信用贷款、无还本续贷等，减少担保费、过桥费等非息支出。
（4）避开非法中介。通过“贷款明白纸”识别违规收费与非法中介，直接向银行申请贷款，避免高成本中介贷款。
四、政策成效篇
12.明示企业融资成本工作取得了哪些成效？
答：自试点工作开展以来，明示企业融资成本工作取得了显著成效：
（1）提高融资“透明度”。企业普遍反映，“贷款明白纸”帮助其全面了解银行贷款产品和融资费用来源，知悉了银行让利情况。
（2）降低企业融资成本。试点地区企业综合融资成本明显下降。聊城市新发放企业贷款加权平均利率同比下降65个基点。
（3）增强银企互信。“贷款明白纸”将散落在合同或协议文本中的各项成本归集到一起，便于银行为企业量身定制服务，增强银企双方互信。
（4）提升服务质效。推动银行机构从信贷产品的“销售员”转变为主动为企业把脉问诊、量身定制融资方案的“融资顾问”。
13.有哪些典型案例？
案例一：阳谷某公司 该公司申请1000万元贷款时，银行告知除正常贷款利息外，2996元的评估费和550元的登记费由银行承担，无其他额外费用。企业认为“明白纸”让融资成本更加公开透明。 案例二：开发区某公司 该公司是国家级专精特新小巨人企业、省级瞪羚企业。因需要增加贷款800万元，银行测算利率为3.4％，鉴于该企业为科技型企业，将其利率下调为3.0％，其中抵押物评估费、抵押登记手续费全部由银行承担，解决了企业的燃眉之急并节约了融资成本。 案例三：阳谷某造纸公司 该公司申请设备更新及技术改造贷款时，银行通过“贷款明白纸”发现其符合财政贴息条件，主动协助申报，为企业争取到1.5%的财政贴息，有效降低了企业融资成本。 案例四：聊城某公司 该公司与客户经理探讨授信方案并填写“明示综合融资成本明白纸”时，得知可以叙做无还本续贷，客户无需再为还款资金犯愁，避免了高成本中介贷款，并申请到“专精特新贷”产品，最终以更优的综合融资成本获得正规银行贷款。 |
五、权益保障篇
14.明示融资成本保障了企业哪些权益？
答：明示企业融资成本工作切实保障了金融消费者的合法权益：
（1）知情权。企业有权清楚了解贷款的全部成本构成，包括利息和各项费用。
（2）自主选择权。企业在充分了解融资成本的基础上，可以自主选择贷款产品和融资方式。
（3）公平交易权。企业有权获得公平、透明的融资服务，避免被收取不合理费用。
15.企业遇到违规收费怎么办？
答：企业如遇到银行或中介机构违规收费，可以：
（1）向银行投诉。首先向贷款银行反映情况，要求说明收费依据。
（2）向监管部门举报。向中国人民银行聊城市分行、国家金融监督管理局聊城分局等监管部门举报违规收费行为。
（3）通过法律途径维权。保留相关证据，通过法律途径维护自身合法权益。
16.如何识别非法贷款中介？
答：企业应警惕以下非法贷款中介行为：
（1）虚假宣传。以“低门槛、快速放贷”为卖点，诱导消费者办理贷款。
（2）高额收费。收取高额咨询费、服务费、手续费等。
（3）隐瞒费用。不告知或隐瞒贷款的真实成本。
（4）伪造材料。协助伪造贷款申请材料。
企业应直接向银行申请贷款，避免通过非法中介办理贷款，保护自身合法权益。
六、未来展望篇
17.明示企业融资成本工作将如何推进？
答：根据中国人民银行部署，下一步将：
（1）有序扩大覆盖面。将明示企业贷款综合融资成本工作范围扩大至所有金融机构。
（2）拓展业务类型。从企业贷款、小微企业主和个体工商户经营性贷款等线下业务，逐步拓展到线上业务。
（3）推动个人贷款明示。探索推动明示个人贷款综合融资成本。
（4）完善工作机制。加强政策宣传、业务培训、监测分析，确保工作落地见效。
18.企业如何获取更多帮助？
答：企业可以通过以下渠道获取帮助：
（1）咨询贷款银行。向银行客户经理咨询明示融资成本相关政策和操作流程。
（2）关注银行宣传。关注中国人民银行及金融机构发布的政策解读、宣传材料。
（3）参加宣讲活动。参加银行、政府部门组织的政策宣讲会、培训会。
（4）使用计算工具。使用“贷款综合融资成本计算器”小程序，了解融资成本构成。
七、常见问题解答
19.“贷款明白纸”必须填写吗？
答：是的。根据中国人民银行工作要求，银行在为企业办理贷款时，应与企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》，确保企业清楚了解融资成本。
20.企业没有支付任何非利息费用，还需要填写“贷款明白纸”吗？
答：需要。即使企业没有支付非利息费用，也应填写“贷款明白纸”，明确标注“无”，让企业清楚了解自己享受了银行的优惠政策。
21.“贷款明白纸”可以作为投诉依据吗？
答：可以。“贷款明白纸”是企业融资成本的重要凭证，如企业发现实际收费与清单不符，可以据此向银行或监管部门投诉。
22.企业可以拒绝支付“贷款明白纸”以外的费用吗？
答：可以。企业有权拒绝支付“贷款明白纸”以外未明示的费用。如银行或中介机构要求支付未明示的费用，企业可以向监管部门举报。
23.明示融资成本会增加企业负担吗？
答：不会。明示融资成本不会增加企业负担，反而有助于企业降低融资成本。通过透明化机制，企业可以：
（1）清楚了解各项费用，避免被收取不合理费用
（2）与银行协商议价，争取更优惠的条件
（3）申请适用的优惠政策，降低融资成本
（4）避开非法中介，减少不必要的支出
24.小微企业主和个体工商户如何受益？
答：小微企业主和个体工商户是明示融资成本工作的重点服务对象。通过明示融资成本：
（1）清楚了解经营性贷款的全部成本
（2）获得银行更精准的融资服务
（3）享受小微企业优惠政策
（4）降低经营成本，增强发展动力
温馨提示：
明示企业融资成本工作是人民银行为企业办实事、解难题的重要举措。企业应积极配合银行填写“贷款明白纸”，主动了解融资成本构成，维护自身合法权益，享受政策红利，降低融资成本，助力企业发展壮大。
如有疑问，请咨询贷款银行或人民银行聊城市分行。
