3月12日，我市召开“持续优化营商环境”主题系列发布会第六场，邀请市税务局党委委员、副局长刘伟，德州海关党委委员、副关长、新闻发言人秦福运，中国人民银行德州市分行党委委员、副行长杨德阔出席，介绍并解读本部门承担的2026年度“一把手”营商环境项目的主要内容和相关政策，并回答记者提问。
2026年，中国人民银行德州市分行推出的“一把手”营商环境项目是“构建‘五贷联动’普惠融资集成服务体系”。民营经济是促进我市经济高质量发展的主力军，纾解民营企业融资难题是金融服务实体经济的内在要求，也是践行金融工作政治性、人民性的具体表现。我们在调研中发现，不同发展阶段的民营企业面临的融资难题也不尽相同：初创期企业不了解贷款流程或达不到贷款门槛，首贷难；发展期企业贷款期限与生产周期不匹配，倒贷难；成熟期企业资产大都已抵押，担保难；困难期企业资金紧张，续贷难。为解决上述问题，我们引导金融机构以首贷、中期流贷、无缝续贷、信用贷、无还本续贷“五贷联动”为依托，构建普惠融资集成服务体系，为民营企业提供接力式、无缝化、全周期金融服务，实实在在解决民营企业融资难题，为全市民营经济高质量发展提供强力金融支撑。
深化首贷培植机制，助初创期企业获贷“启航”。针对企业不了解贷款流程、难以达到贷款门槛的首贷难题，构建首贷培植服务体系，在全市建立首次贷款中心和首贷网点，配备首贷专员，对首次贷款企业进行金融政策讲解和获贷知识培训，帮助完善贷款条件，打通首次贷款最后一公里。
推广“主办银行+中期流动资金贷款”和“无缝续贷”，为发展期企业纾困“护航”。针对企业贷款期限与生产周期不匹配的倒贷难题，推动银行与企业签订《主办行协议》，企业承诺将银行作为结算收支、缴纳税款、存款、理财、工资代发等业务合作主办行，份额不低于一定比例，银行能够通过现金流随时监测企业真实的经营情况，为企业提供3年期左右最长不超过5年的中期流动资金贷款，减轻企业倒贷负担，提高资金使用效率。同时开展“无缝续贷”，要求银行提前两个月了解企业续贷意愿，对于有续贷需求的申请，至少提前一个月上报到审批环节，推进限时服务，力争续贷的获贷时间压缩在3个工作日内。
扩大信用贷款规模，促成熟期企业提质“远航”。针对企业缺乏抵质押品的担保难题，开展信用贷款占比提升专项行动，引导银行依托大数据技术，推出针对不同行业和群体的信用类贷款产品，推动信用贷款增量扩面。
落实无还本续贷，帮困难期企业解难“续航”。针对暂时遇到困难的企业资金链紧张难题，指导银行通过展期、调整还款计划、借新还旧等方式，为有潜力、有市场、有前景的企业提供无还本续贷支持，帮助企业渡过难关。
请您详细介绍一下首贷培植机制是如何运行的？
首贷培植，总体来说就是以有融资需求但尚未获得贷款的企业和个体工商户为服务对象，由银行组织业务人员上门进行“一对一”走访服务，进行金融政策讲解和获贷知识培训，帮助其完善贷款条件，打通首次贷款最后一公里。
具体来说，这个机制有两个环节。一是构建覆盖全市的首贷培植服务体系。我们指导全市银行业金融机构建立首次贷款中心，由专人专岗负责，全面构建银行首次贷款营销、考核、管理体系；各机构在市县两级设置首贷网点，各首贷网点配备1-2名首贷专员，为首次贷款企业提供咨询和全流程操作服务。目前，全市金融机构已建立首贷网点214家，配备首贷专员309名。二是组建首贷培植储备库。我们主动对接发改、工信、市场监管等部门，开展多层次精准银企对接活动，及时获取并向金融机构推送新成立市场主体名录，组织机构开展“一对一”“多对一”现场走访，进行金融政策讲解和获贷知识培训，帮助完善贷款条件，将其培植为符合贷款条件的客户，从而获取贷款支持。
请问为什么“主办行协议”能推动银行为企业发放中期流动资金贷款呢？
这主要是因为在“主办行协议”中约定了促进银企双方互信的条款。
一般情况下，银行的流动资金贷款以一年期为主，贷款到期后企业需归还贷款，然后再贷，存在每年需倒贷一次的情况，企业认为一年期流动资金贷款与生产周期不匹配，频繁倒贷影响资金使用效率；但是银行又因信息不对称，担心中期流动资金贷款风险大，所以不敢发放期限较长的流动资金贷款。
鉴于此，我们创新了“主办银行+中期流动资金贷款”模式，银企签署“主办行协议”，在协议中企业承诺将该银行作为结算收支、缴纳税款、存款、理财、工资代发等业务合作主办行，份额不低于一定比例，比如60%，这样银行能够通过企业在该行的现金流倒推出企业的整体经营状况，并随时监测企业真实的资金情况，增强了银行对企业的信任，从而敢于发放期限较长的流动资金贷款。同时，作为对企业的回报，银行也在协议中承诺为企业提供包括存款、融资、债务动态管理、现金管理、投资银行、顾问咨询以及保险顾问、国际结算等全方位、多元化的服务，并根据企业需求匹配中期流动资金贷款等持续、稳定的资金支持。这样通过增强银企互信，解决了每年倒贷一次的问题，提高了企业资金使用效率，也减少了银企双方频繁倒贷的手续繁杂问题。
