一家企业跑去找银行借钱，信贷经理嘴上说回去等消息，心里其实装着一份不对外公开的“打分表”。分数及格，贷款落地；分数太低，有房有车也白搭。
前段时间和一位资深对公负责人深聊，他把这套评价体系总结为十个维度。今天把这套逻辑掰开揉碎讲清楚，顺便告诉你——为什么有些企业报表难看，银行反而抢着给钱。
实控人：到底是压舱石，还是定时炸弹
银行第一眼看的是人，不是数字。老板之前做什么的、有没有家底、圈子里口碑如何，这些比报表上的净利润更关键。
如果实控人以前搞过民间集资、有过股权代持纠纷，或者企业刚有点规模就去澳门潇洒，信贷经理扭头就走。反之，老板稳扎稳打、家庭和睦，企业出了事他愿意拿房子抵押救公司——这叫“兜底能力”，银行最吃这一套。
负债率：借钱不多就是好学生
这个最简单。年营收1000万，负债已经压到500万，每个月利息都还得很吃力，银行再塞钱进去等于把人往火坑里推。反过来，负债低的企业，还款压力小，资金链不容易断，银行最放心。
仓库和账本：货能不能动、钱能不能回
有两个周转率银行盯得特别紧：一个是库存周转率，一个是应收账款周转率。
仓库堆满货，可能是产品卖不动；账上挂满应收款，可能是钱被客户白占着。尤其是那种账龄超过一年的应收账款，基本等于准坏账。小鹏汽车应收分期付款规模冲到70多亿，计提坏账的逻辑就在这儿。
老板的综合素质：企业能走多远，看他每天在干什么
这听起来虚，但信贷经理会侧面打听：老板几点上班、员工怎么评价他、行业里提到他是什么口碑。天天泡在厂里和天天泡在酒局上，打分天差地别。战略眼光、管理能力、契约精神——这些是企业的无形资产，也是银行的定心丸。
上下游的态度：有没有人愿意给你“赊账”
真牛的企业，不用自己出钱。
看两个细节：上游供应商愿不愿意让你晚点付款？下游客户能不能提前打款？如果能，说明你在供应链里有话语权，产品有不可替代性。反过来，谁都能压你款，说明你就是个“可替换零件”。
同行银行的脸色：四大行怎么看他，我就怎么看他
银行之间既是竞争对手，也是风控“跟风者”。如果工、农、建三家都给了授信，第四家大概率直接抄作业。如果三家都拒了，那背后一定有报表上看不出的雷。
企业干不干净：红线一碰，直接出局
这一项属于一票否决。有没有涉及民间借贷、有没有替别人做过大额担保、实控人征信有没有逾期、网上有没有重大负面——只要沾上一条，后面九项都不用看了。申兰华子公司在报告期内挨了9张罚单，融资之路立马卡壳。
产品含金量：是白菜还是硬通货
银行现在越来越懂技术。某商行甚至推出“技术流”评审，专门给科创企业开绿灯，哪怕暂时亏损也能放款。为什么？因为产品有壁垒、有专利、有不可替代性，意味着企业能活得更久。
设备和工艺：吃饭的家伙够不够硬
对制造业来说，机器设备就是底气。生产线是不是行业领先？工艺有没有代差？这决定了未来行业洗牌时，你是被淘汰的那批，还是活下来的那批。
家庭稳定性：后院着火，前面肯定熄火
这一点银行看得越来越细。老板夫妻闹离婚、孩子天天惹事、家里搞“父子局”“翁婿局”但权责不清——都会影响企业经营。永大股份81岁老爸控股、儿子掌权，遗嘱写明股权只给老三，这种家族结构在风控眼里就是减分项。
写在最后
银行批贷款，从来不是看一张报表，而是给企业做一次全方位“体检”。从实控人的底子，到上下游的口碑，再到设备够不够硬、家庭稳不稳，全都是打分的依据。
如果你的企业正在准备融资，不妨拿这十个维度自己打个分。短板在哪里，就从哪里补。等到材料递上去的时候，你会发现——银行根本没有拒绝的理由。
温馨提示：融资不是临时抱佛脚，更不是靠中介“包装”就能过关。它是一项基于企业真实经营和信用积累的系统工程。请尽早重视、持续优化，才能在需要资金时从容不迫。
