企业主自述,我是如何把贷款利率从8%降到3.8%的?
“我这样的普通企业，贷款利率能降下来？” 我比你们还怀疑过。三年前我四处跑银行，能下来的利率最少都要8%，有时候急了找小贷甚至更高。那时候我每个月一大半利润都拿来还贷，脑袋天天像被钱夹住了，感觉永远抬不起头。直到今年6月，公司新一笔资金批下来，利率3.8%，三年期，额度比以前还多。签完字出银行，我坐在车里发了会儿呆，回头看了下走过的路，真想和身边的朋友们聊聊：利率是怎么一步步降下来的？咱们普通企业其实真的有门道。我想把过程说细点，说实在点，希望你们为融资操心的时候，别像我一样走太多弯路。刚做生意那几年，说实话完全没觉悟，谁能批款就找谁，哪家银行需要啥材料就赶紧整，稀里糊涂多家小贷、民间、甚至网贷平台都用过。利率一看都在8%以上，有一次短期还接到了年化10%的。后来我琢磨明白了一件事—— 高息套路永远层出不穷，时间越久越回不去头。 我是怎么断的？- 第二，主动联系各家主流银行，了解有哪些正规低息产品，不撞南墙不回头。
- 第三，有了一点缓冲钱，坚决拖过最难的档口，宁愿咬牙苦撑，也不随便签新高息单子。
刚换银行那会儿，被问了不少细账。但我转念一想，人家利率低，肯定会“挑客户”。顺着办，慢慢就能混进去。以前我账糊里糊涂，流水东一笔西一笔，现金、对私账户用着顺手。但第一次低息申请没批下来，银行经理一句话点醒我：“我们要看企业真实经营，流水能走对公就走对公。”- 主要收款、支出都归到公司对公账户，不再分好几个卡收钱。
- 采购、销售、租金、人工全部正规化，能开发票就开发票。
去年重新递材料，银行在审批的时候明显顺畅很多。对公账流水足够，相关纳税都能查到，批下来的利率直接比上次低了2个百分点。很多老板像我一样，逢高利贷就急着去还、老账户不敢清，结果征信越来越花。去年我做了两样事：- 一是主动结清没有必要的小贷和信用卡分期，把负债集中到1～2家“主力”银行。
- 二是找银行经理聊，解释以前高息债务的来龙去脉，主动递交资产证明，让银行看到我资产负债表逐月优化。
慢慢的，银行发现我每月流水、净利润都在上升，而且负债率变低，再加上之前公司纳税也提高了，整体“客户画像”漂亮了。和银行搞好关系，不是走门路，而是让他们觉得“借钱给你很安全”。别光盯着一家，多和几家大行、城商行经理保持联系。有时候，银行批款不光看你实力，还真要碰窗口，碰利好。我的3.8%就是碰上 银行年中抢存量、利率新政策又刚落地 。一有风声，我提前把资料备好，就差银行经理一个电话。他们要客户，要额度，有优质的“画像”递过去，利率自然就下来。其实企业的“低利率”之路，说难很难，说容易也很容易。 难在你得调整思路、下决心做账、优化征信，放下以前那点“见不得光”的套路。 但只要熬得住做对几步，给银行想要的安全感，哪怕最普通的企业老板，也能吃上一口“政策红利”的蛋糕。我一路走来，踩坑不少，但也越来越确定一句话—— 利率不是商量来的，是实实在在做出来的 。希望我的经历对苦苦寻找融资出路的你有点用。只要慢慢改变，别把高利息当常态，你的企业，终有“喘息”的那一天。 
