一、逾期记录（银行第一否决项）
1. 有无当前逾期？有→必须先结清
2. 近2年是否连三累六（连续3期/累计6次逾期）？
3. 有无欠息、垫款、承兑汇票逾期？
二、负债与担保（直接影响额度）
1. 企业总负债率是否≤60%？
2. 授信使用率是否≤70%？
3. 是否有对外担保？（担保视同负债）
4. 网贷、小贷笔数是否过多？（笔数多=风险高）
三、征信查询（隐形减分）
1. 近1个月贷款审批查询≤3次？
2. 近3个月贷款审批查询≤5次？
3. 有无频繁点网贷、测额度？
四、公共信息负面（风控重灾区）
1. 是否欠税、未年报、工商异常？
2. 有无行政处罚、被执行、失信记录？
3. 近2年有无经济纠纷/诉讼？
五、主体稳定性（银行看经营）
1. 近2年是否频繁变更：法人/股东/地址/经营范围？
2. 营业执照、经营状态是否正常？
3. 对公账户是否长期不动/异常？
自查结论（打√即可）
□ 无当前逾期，历史逾期已结清
□ 负债、担保在安全范围
□ 查询次数合规，无频繁申贷
□ 无欠税、异常、被执行等负面
□ 主体稳定，近半年无重大变更
全部√ → 贷款审批通过率高
有×项 → 先整改再申贷，避免直接拒贷
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