2026 年个体中小微企业融资政策以降成本、扩覆盖、强增信、优服务为核心，形成 “贷款贴息 + 专项担保 + 再贷款 + 创业贷 + 债券增信” 组合拳，精准覆盖个体工商户、小微企业主及中小微企业，重点支持固定资产投资、设备更新、经营周转三类资金需求。
一、核心财政贴息政策（个体 + 中小微全覆盖）
1. 中小微企业（含个体）固定资产贷款贴息
- 支持对象
民营中小微企业、个体工商户（不含国企），投向 14 大重点产业链及上下游中国政府网 - 贴息标准
年化 1.5%、最长 2 年；单户贷款上限5000 万元（个体工商户最高1000 万元），单户最高贴息150 万元今日头条 - 贷款类型
固定资产贷款（设备更新、厂房扩建、技术改造）、新型政策性金融工具资金中国政府网 - 实施方式
免申即享，银行直接贴息，无需企业单独申请今日头条 - 实施期限
2026 年 1 月 1 日 - 12 月 31 日（暂定 1 年）今日头条 - 经办银行
21 家全国性银行、3A 及以上城商行 / 省级农商行 / 省会农商行、外资银行今日头条
2. 服务业经营主体贴息（个体工商户重点受益）
- 支持范围
新增数字、绿色、零售三类，共覆盖11 类消费服务领域（餐饮、住宿、健康、养老、托育、家政、文旅、体育、文娱、数字、绿色、零售） - 贴息力度
中央财政承担90%，省级财政承担10% - 适用对象
个体工商户、小微企业、民办非企业法人均适用 - 实施期限
延长至 2026 年 12 月 31 日
3. 创业担保贷款贴息（个体专属 + 小微适配）
| 50 万元 | ||||
| 400 万元 | ||||
二、5000 亿民间投资专项担保计划（个体 + 中小微增信）
- 总规模
5000 亿元，分两年实施（2026-2027） - 支持用途
设备采购、技术改造、数智化升级、厂房 / 店面装修、经营周转；覆盖 11 类消费服务领域 - 个体工商户利好
提高分险比例（政府性担保机构承担 **70%-80%** 风险） 降低担保费率至0.5% 以下（部分地区零费率） 扩大单户担保额度（个体工商户最高300 万元） 支持中长期贷款（最长3 年），匹配经营周期 - 实施主体
国家融资担保基金牵头，联动地方政府性担保机构
三、央行货币政策工具（个体 + 中小微精准滴灌）
1. 再贷款再贴现扩容（定向支持）
- 支农支小再贷款 / 再贴现
新增5000 亿元，总额至4.35 万亿元，重点支持个体工商户、小微企业 - 民营企业再贷款
单设1 万亿元，覆盖个体工商户、小微企业主，单户贷款上限1000 万元，无需抵押 - 科技创新再贷款
由 8000 亿增至1.2 万亿元，支持研发型小微企业、科技类个体工商户 - 利率优势
再贷款支持的贷款产品利率普遍在3.0%-4.3%区间，优质客户低至2.8%
2. 债券融资支持（小微企业专属）
设立科技创新与民营企业债券风险分担工具，中央财政出资分担信用风险 推动债券市场 “科技板”，支持科创小微企业发债融资 鼓励金融机构发行小微企业金融债券，拓宽资金来源
四、个体工商户专属金融服务升级
1. 分层分类支持机制
- 生存型个体户
推行 “连续贷 + 灵活贷”，提供无还本续贷、中期流动资金贷款、循环贷款，匹配临时性、季节性资金需求 - 成长型个体户
发放信用贷款，实施快审快贷，最快当天到账 - 创新型个体户
对接科创再贷款，支持数字经济、绿色发展领域个体户
2. 产品创新与流程优化
- 信用贷扩容
仅凭营业执照 + 经营流水即可申请，额度最高300 万元（如工行 “经营快贷”、网商银行 “网商贷”） - 随借随还
推广按日计息、循环使用产品，降低资金闲置成本 - 首贷扩面
对从未获得银行贷款的个体户，建立专属绿色通道，简化审批流程 - 线上化服务
资料齐全3-5 天放款，部分地区实现 “秒批秒贷”
五、政策要点速览（个体 + 中小微对照）
六、个体中小微企业实操攻略（分步骤）
1. 融资需求诊断（精准匹配政策）
2. 申请流程优化（提高获批率）
- 准备基础材料
营业执照、身份证、近 6 个月银行流水、经营场所证明、征信报告 - 优先对接指定银行
21 家全国性银行 + 优质地方银行，享受贴息与担保双重支持今日头条 - 善用增信工具
缺抵押：通过政府性担保机构申请专项担保，担保费率低至 0.5% 征信一般：提供上下游合同、订单、纳税证明等补充材料，提升信用评级 - 叠加地方政策
多数省市有地方贴息、风险补偿、首贷奖励，最高可再补贴1 个百分点利率
3. 风险防控要点
避免多头借贷，控制负债率在50% 以下 按时还款，维护良好征信（个体户征信与个人信用强关联） 专款专用，确保贷款用途符合政策要求（固定资产贷款不得用于炒股、买房等） 留存相关凭证，配合银行贷后管理，保障贴息资格今日头条
七、快速对接渠道
- 线上渠道
各银行 APP “小微专区”、国家融资担保基金官网、地方政务服务平台 - 线下渠道
银行网点 “小微企业服务窗口”、地方中小企业服务中心、人社部门创业担保贷款受理点 - 专项服务
部分地区设立 “个体工商户金融服务专员”，提供一对一政策咨询与融资对接
