企业利润不错为啥贷款还被拒?原来与这企业“四流”有关系!
很多企业主都陷入一个巨大误区：我公司账面利润很好、纳税也正常，凭什么不给我放款？真相非常扎心：利润是账面的，是算出来的；而现金流、税单流、合同流、货物流，才是企业经营质量的真实体现。利润高但四流不健康、不连贯、不匹配，在银行风控眼里，就是重大风险信号。今天就把金融机构内部不对外说的审核逻辑讲清楚：为什么你利润再好，只要四流不对，贷款照样被拒。一、利润≠还款能力！
错！银行只关心一件事：你有没有真实的钱进来、真实的业务在做、真实的货物交付、真实的税在缴。- 但现金流、合同、税单、物流不会骗人，直接反映企业活不活；
- 近60%的企业贷款被拒，不是资质差，而是四流不合一、证据链断裂。
我不看你报表上赚多少，我只看你有没有真实经营、真实回款、真实交付。二、企业贷款核心审核：四流到底是什么？
银行审批中小微企业贷款，最通用、最核心、最无法绕开的标准就是：四流一致、四流健康、四流闭环，才是你能贷到款的关键。1. 现金流：企业的血液，还款能力的有力证明
现金流就是企业真实的资金进出轨迹，主要是对公账户流水、银联收款流水、公对公转账记录。2. 税单流（发票流）：经营真实性的铁证
税单流就是企业的纳税记录、开票记录、纳税等级、连续缴税情况。3. 合同流：业务真实发生的法律依据
合同流是你和客户、供应商之间真实贸易的凭证，包括采购合同、销售合同、订单、协议等。4. 货物流（服务流）：交易闭环的最后一环
货物流也叫服务流，是商品或服务真实交付的证明，包括出库单、入库单、提货单、第三方物流单、货运单等；服务类企业可用服务确认单代替。三、为什么“利润好、四流差”照样被拒？
- 利润好看可能是财务处理，四流健康才代表生意能持续。
- 纳税断缴、开票断断续续，银行认定为“经营不稳定”；
利润高但四流乱，等于在告诉银行：我随时可能断现金流。四、想顺利批贷，四流必须做到这5点
1. 现金流要稳
保持稳定进账、资金过夜、避免整进整出，公对公转账备注清晰，养出银行认可的有效流水。2. 税单流（发票流）要连续合规
正常报税、不欠税、不断缴，开票信息与合同、收款保持一致，维护好纳税等级。3. 合同流要完整规范
每笔业务签正规合同，信息齐全、签章完整，品名、金额、交货时间清晰可查。4. 货物流（服务流）要闭环
保留好出库单、入库单、物流单、签收单，做到“有业务必有合同，有交易必有物流”。5. 四流必须合一
合同金额 ↔ 开票金额 ↔ 流水金额 ↔ 物流数量完全对应；合作方信息 ↔ 对公账户 ↔ 开票信息 ↔ 收发货信息完全一致。五、三流合一、四流合一、五流合一，到底以哪个为准？
部分企业无实物运输环节，无需货物流，适用三流合一（合同流、税单流/发票流、资金流）；五流合一在四流基础上增加信息流，通过订单、发货通知等记录佐证交易完整性，多用于严苛审核场景；而银行审批企业贷，根据企业类型审核依据也略有差别。六、总结一句最关键的话
企业想拿到银行低息贷款，拼的不是报表多好看，而是：现金流稳不稳、税单连续不连续、合同真实不真实、物流闭环不闭环。郑重声明：本文仅为对贷款相关事宜的经验分享，不构成任何投资、融资建议，亦非任何金融产品的推广宣传。融资有风险，借款需量力而行，建议在专业人士指导下办理相关业务，谨慎评估自身还款能力。 
