资金来源：银行
融资性质：债务融资
融资方式：间接融资
融资期限：短、中、长期
适用企业：各类企业
优 势：融资金额大，资金成本低，期限跨度大，法律关系简单；
劣 势： 对借款企业要求高，手续繁琐，资金到位慢，对资金用途监管严格。
实务要点：选择适合本企业的贷款方式，防控期限错配风险。
—-银行贷款—-
存贷款业务，从储户吸收存款，借贷给借款人；典型的间接融资。
中国金融体系-最主要的融资资金来源；通过举债方式融资，首先考虑因素，资金实力最雄厚。
银行贷款利率，低于绝大多数债务融资成本，种类众多，期限跨度大，简单清晰的债权债务关系。
严格的行业监管，条件要求较高；审查严格，多级审核，周期较长，数月放款，资金的使用严格监管；“贷款人受托支付”方式直接，打给借款企业的供应商，无法灵活安排贷款资金使用。
《流动资金贷款办法》《固定资产贷款管理办法》《个人贷款管理办法》《商业银行并购贷款指引》
贷款主体：
商业银行和银行类金融机构；
全国性商业银行、城市商业银行、农业商业银行、城市信用合作社、农村信用合作社、外资商业银行、中外合资商业银行、外国商业银行分行；
（借款用途、偿还能力、还款方式的严格审查，审贷分离、分级审批）
—-主要类别—-
决策和主体：
自营贷款、委托贷款、特定贷款；
自营贷款：
自主发放的贷款，风险由贷款人承担，由贷款人收回本金和本息；
委托贷款：
政府部门/企事业单位/个人委托人提供资金；
贷款人（受托人）根据贷款对象/用途/金额期限/利率；代为发放、监督协助回收；
企业间资金借贷的特殊形式，国有独资商业银行，商业股份化改制不再承担政策性贷款职能。
特定贷款：
国务院审批，对造成的损失采取相应补救措施，由国有独资商业银行发放的贷款。
期限长短：
短期贷款/中期贷款/长期贷款
短期贷款：一年以内
中期贷款：1-5年；
长期贷款：5年以上；
最长不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案；与不同的资金用途相对应；
短期贷款-用于
日常经营流动资金需求
中长期贷款-用于
用于固定资产构建，并购
贷款展期-
短期-不得超过原贷款期限；
中期-累计不得超过原贷款期限的一半；
长期-不得超过3年；
担保方式-
信用贷款/担保贷款/票据贷款
信用贷款：
信誉发放
担保贷款：
保证贷款/抵押贷款/质押贷款；第三人承担保证责任和连带责任；特定财产作为抵押物；特定动产或权利作为质物；
票据贴现：
未到期商业票据，经过评估，资信良好不提供担保。
—-利率/本息方式—-
商业银行贷款基准利率上浮/下浮；
短期贷款：
一次性还本付息，
中长期贷款：
一次性还本付息/按期付息，到期还本/等额本息/等额本金
一次性还本付息：
期限届满时归还本金和全部利息；贷款期限较短
“按期付息，到期还本”
按照年/月的相同间隔，支付相应期间的贷款利息，届满时，归还全部本金和最后一期利息的还款方式，逐步取得现金流入只够偿付利息，到期后归还本金的大额现金流入。
“等额本息”
按照“实际利率法”的本金利息，平均分摊到还款期限的每个期间中，以相等的金额偿还贷款本息，适用于稳定的现金流入。期满时全部本息清偿完毕。
“等额本金”
全部本金平均分摊到贷款期限内，每期支付当期利息和相同比例的本金，期满时，本金余额不断减少，利息逐步下降，呈逐步递减的趋势，适用于现金流入金额较大，尽快偿付较多本金，未来现金流入会逐步减少。
提前清偿本金不构成违约，赋予资金富余、市场利率水平下降，提前还款的权利，利于灵活地安排资金。
（借款的利息不得预先在本金中扣除）
—-申请条件—-
条件：
1.按期还本付息的能力，应付贷款利息和到期贷款已清偿；没有清偿的，认可偿还计划；
2.工商部门办理年检手续；
3.开立基本账户/一般存款账户；
4.有限公司/股份公司-对外股本权益性投资，累计额未超过净资产总额的5%。
5.资产负债率符合贷款人的要求。
6.中长期贷款-总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例；
贷款逾期的企业-
已经清偿，信用记录/再申请造成很大影响，提交年度公告以公示。
修订后的公司法取消企业对外股份投资占净资产比例的限制-
资产负债率保持在50%以内，超过70%申请贷款困难，对项目资金比例最低资本金比例在20-40%。
用于生产经营的流动资金周转/固定资产投资/并购；不得用在有价证券/期货，从事投机经营；不得用于经营房地产业务。
房地产公司-
不得从事房地产投机，不得套取贷款用于借贷谋取非法收入，不按照约定，承担违约责任；提前偿还所有本金并支付利息。
—-贷款程序—-
基本程序：
贷款申请/信用等级评估/贷款调查/贷款审批/签订借款合同/贷款发放/贷后检查/贷款归还
（程序复杂，工作量大，数月完成）
程序-
1.贷款申请：
开立基本账户的银行，填写借款申请书-
借款金额/借款用途/偿还能力/还款方式；
资料：
借款人及保证人基本情况，财政部门或会计（审计）事务所的上年度财务报告，申请借款前一期的财务报告，贷款的纠正情况，抵押物、质押清单，有处分权人同意质押、质押的证明，拟同意保证的有关证明，项目建议书，可行性报告，其它资料。
2.信用等级评估：
评估机构，领导者素质，经济实力、资金结构、履约情况、经营效益、发展前景，评定借款人的信用等级。
3.贷款调查：
信用等级以及借款的合法性、安全性、营利性；现场和非现场方式调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定风险度。
4.贷款审批
“审贷分离，分级审批”审查人对调查人员，资料核实、评定；复测贷款风险度，提出意见，规定权限报批。
5.签订借款合同
书面借款合同；
合同内容：
借款种类/借款用途/金额/利率/借款期限/还款方式，借贷双方的权利和义务、违约责任和双方认为的其它事项；签订保证合同，抵押贷款，质押贷款由抵押人、出质人与银行签订抵押合同、质押合同，依法办理登记。
6.贷款发放：
合同规定的期限发放贷款，按合同约定用款使用贷款。
7.贷后检查：
定期或不定期的现场/非现场监测，经营情况持续追踪调查和检查。
8.贷款归还：
合同规定按时足额归还贷款本息。逾期偿付的应支付罚息，记入信用记录，不能按期归还贷款，当贷款到期日之前，向贷款银行申请贷款展期。
-流动资金贷款-
用于日常生产经营周转的本外币短期贷款，接触最多的贷款形式，资信状况和营运资金需求，确定流动资金授信总额，不超过授信额度的前提下，向授信银行申请。
期限不超过1年，可以滚动使用。银行授予信用额度，采取信用贷款，提供相应的保证，抵押或质押。
企业集团形式，对集团进行统一授信管理。
流动资金贷款：
不得用于固定资产、股权，不得用于国际禁止。
采用受托方式由银行直接支付给借款人的供应商，与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般、支付对象明确且单笔支付金额较大，指定专门资金回笼账户，及时提供该账户资金进出情况。
—-主要业务—-
固定资产贷款：
用于固定资产投资的本外币中长期贷款，
（房地产开发贷款）
项目资本金比例要求，房地产开发企业直接从银行取得新贷款已经难度非常大，用贷款投资的固定资产质押给银行，购置大型专用设备，资产缺乏流动性难以变现，难以申请固定资产贷款，采用融资租赁方式。
贷款对外支付：
单笔金额超过项目总投资5%或超过500万元，采用贷款银行受托支付方式。
并购：
境内受让现有股权、认购新增股权、收购资产、承接债务，合并控制，持续经营的目标企业或资产。
并购贷款：
向并购方或其子公司发放的；支付并购交易价款和费用的中长期贷款；战略风险/法律合规风险/整合风险/经营风险/财务风险；涉及跨境国别风险/汇率风险/资金过境风险；
对规模限制，全部并购贷款余额占同期本行一级资本净额的比例不应超过50%，单一借款人比例不应超过5%，并购交易价款并购贷款所占比例不应高于60%，限制在40-50%，不超过7年。
提供充足的能覆盖并购贷款风险的担保，资产抵押/股权抵押/第三方保证；多采用股权质押担保，评估股权价值和确定质押率，自筹资金已足额到位，并购合规性条件满足放款；资金流向监控，确保不被挪用。
（珠海艾派克-并购贷款，股权私募，大股东借款，股权质押借款，私募可交换债；
a.与股权私募机构，成立合并主体子公司，股权融资11.3亿美元；
b.自有资金，控股股东借款，自有资金，质押艾派克股份发行私募可交换债募集；
c.中国银行和中信银行共计授信并购贷款承诺函；
资金合计4.02亿美元，组合融资解决了近90%的并购资金需求，并购贷款融资约40%的并购资金）
-个人贷款-
个人消费/生产经营/本外币贷款；
比较简单额度够用，经营者以个人名义向银行申请贷款，核心问题：
1.个人信息真实性；
2.贷款用途真实性；
申报个人职业/收入/资产和负债情况；
“不得发放无指定用途的个人贷款”
购房/消费，不用用于企业经营，不能用于转贷和证券投资；可用于生产经营的个人贷款种类很少，限制较多，擅自改变贷款用途，追究违约责任，终止借款合同，立刻偿还全部本息；
符合以下情景之一：
由借款人自主支付，无法事先确定具体交易对象，金额不超过30万元的，用于生产经营且金额不超过50万。
—-实务要领—-
普惠金融定向降准，“支小再贷”-
单户授信1000万元及以下的小微企业贷款，中期借贷便利的合格担保品范围。
围绕“专精特新”中小企业需求，量身定制金融服务方案，打造专属信贷产品，加大信贷支持力度；
“专精特新”
1.利用国家支持和优惠政策；
2.制定适合本企业的贷款策略；
规模较小的企业：
所在地的城市商业银行，农村商业银行，信用合作社；标准较低、机制较灵活建立和合作保持关系；
合作和保持业务往来和经常性小额借贷关系，避免逾期债务违约，良好信用记录，了解主要合作银行的贷款业务种类：
“心中有数”避免临时抱佛脚；
对担保人和保证人的条件，在资金充裕时购置一些办公用房等保值增值且可以用于担保的资产；寻找贷款时有实力和意愿为自己担保的合作伙伴；做好物质上的准备，规范企业管理制度，严格遵守业务流程，健全资金管理，通过贷款调查和审核，贷款方式/期限/企业的资金需求和回款特点相适应，防范“短贷长投”期限错配造成风险。
