蚂蚁数科推“企业智能风控平台”：中小微融资困局的AI破局点？
文｜镜水 公众号｜鏡水濁塵——AI领域观察、思考与践行
在数字经济高速演进的今天，中小微企业仍是经济肌体中最活跃、也最脆弱的细胞。它们贡献了80%以上的城镇就业，却长期面临“融资难、融资贵”的结构性困境。传统金融机构依赖财务报表、抵押物和历史信用记录的风控逻辑，在面对缺乏规范账目、无固定资产、交易碎片化的中小微主体时，往往束手无策。
但这一僵局，正在被大模型与智能体技术悄然打破。
2026年初，蚂蚁数科正式宣布成立“大模型技术创新部”，并同步推出面向中小微企业的企业智能风控平台（Enterprise Intelligent Risk Control Platform）。这不是一次简单的功能迭代，而是一场从底层逻辑重构企业信用评估范式的深度变革。
一、从“经验驱动”到“智能生成”：风控逻辑的根本跃迁
传统风控高度依赖专家经验，特征工程周期长、试错成本高，且难以覆盖海量非结构化数据中的隐性信号。而蚂蚁数科此次推出的智能风控平台，核心在于其两大智能体能力：
- 风控特征智能体
：能自动从交易流水、发票凭证、供应链行为等多源异构数据中挖掘高价值特征，突破人类专家的认知边界。据内部测试，该智能体可将模型性能提升最高达32%。 - 风控建模智能体
：基于大模型的意图理解与任务规划能力，用户仅需一句自然语言指令（如“为餐饮类小微企业构建逾期预测模型”），系统即可自动生成完整建模流程，建模效率提升30%，效果媲美资深风控专家。
这种“一句话建模+自主特征发现”的能力，意味着风控不再是一个封闭的黑箱，而成为一种可快速适配、持续进化的智能服务。
二、为什么是中小微企业？因为“交易即信用”
值得注意的是，此次平台并非泛泛而谈“AI风控”，而是精准锚定中小微融资场景。这背后，是蚂蚁数科与合作伙伴百望股份共同提出的“交易本体论”哲学：
“在数字经济中，真正存在的不是数据，而是被制度确认、能够产生权责后果的交易。交易，才是不可再约简的基本存在单元。”
百望股份已累计处理超231亿张交易凭证，沉淀千万亿级真实商业行为数据。这些由发票、合同、支付等构成的“制度化交易”，构成了中小微企业最真实、最不可伪造的信用足迹。
蚂蚁数科的智能风控平台，正是以这些真实交易流为基石，通过大模型理解交易背后的业务语义（如季节性波动、客户集中度、上下游稳定性），从而构建出比传统征信更动态、更细粒度的企业画像。
三、“按效付费”+智能体生态：让AI风控真正普惠落地
技术再先进，若无法规模化落地，终是空中楼阁。蚂蚁数科深谙此道。
早在2025年9月，其便率先在行业推出“按效付费”（Pay-for-Performance）商业模式——金融机构或担保机构仅在成功放贷且风险可控的前提下支付服务费用。这极大降低了中小银行和地方金服机构采用AI风控的门槛。
同时，依托其智能体开发平台 Agentar，蚂蚁数科已联合20余家生态伙伴打造超100个垂直场景智能体解决方案。此次企业智能风控平台亦支持低代码编排，地方金融平台可快速定制符合本地产业特色的风控策略（如针对义乌小商品、佛山制造、成都餐饮等集群）。
四、不止于风控：一场关于“数据智能基础设施”的范式革命
这场变革的意义，远超融资本身。
当AI能从海量交易中自动提炼信用、生成策略、驱动决策，它实际上在构建一种新型的数据智能基础设施——一种具备金融级可靠性、业务理解力与自主进化能力的数字底座。
正如百望股份CTO王志伟所言：“我们的智能体平台正从‘数据汇聚与治理’的1.0阶段，跃升至‘数据智能自主生成’的2.0阶段。”而蚂蚁数科CEO赵闻飙也在全员信中强调，大模型技术创新部的使命，是“让AI在To B场景中真正创造可衡量的业务价值”。
中小微企业融资，只是这一基础设施的第一个高价值切口。
结语：AI不应只是大企业的玩具
在大模型竞赛日趋白热化的今天，我们看到太多聚焦于通用能力、参数规模或炫技demo的喧嚣。但真正的产业价值，往往藏在那些沉默的角落——比如一家县城的小餐馆能否凭三个月的真实流水获得5万元贷款，比如一个初创科技公司能否用供应链订单换来研发资金。
蚂蚁数科此次推出的智能风控平台，没有宏大叙事，却直指实体经济最痛的神经。它用AI重新定义了“信用”，也重新定义了技术向善的可能性。
或许，这才是AI时代最值得期待的“硬科技”：不为炫技，只为解困；不求颠覆，但求托举。
作者：镜水 公众号：鏡水濁塵——AI领域观察、思考与践行 （本文基于公开资料整理，包括蚂蚁数科2025–2026年官方发布、IDC报告及合作方百望股份披露信息）
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