@all所有青岛企业主，个人征信与企业征信并重，不可忽略。
一、先搞懂：对公征信五级分类到底是什么？
二、银行的准入红线：不同分类对应什么融资限制？
1.正常类：融资“通行证”
准入要求：企业在途业务均为正常类，历史结清业务近2年不存在次级及以下，无重大在途涉诉，经营数据稳定，行业不属于限制类（如两高一剩）。 融资优势：可申请信用贷、抵押贷、科创贷等全品类业务。
2.关注类：融资“谨慎区”
准入要求：仅部分城商行、农商行接受关注类企业，且必须满足：逾期已结清、近6个月无新增逾期、提供经营改善证明（如大额订单、回款计划）。 融资限制：仅能办理抵押类贷款（抵押率下调），无法申请信用贷、政策性贴息产品。
3.次级及以下：融资“禁区”
准入要求：所有银行均将次级、可疑、损失类企业列为禁入名单，即使有足额抵押物。 后果：银行会启动不良处置流程，包括冻结账户、查封资产、起诉追偿，企业将面临“资金链断裂”的风险。
三、五级分类是怎么被“下调”的？银行的风控逻辑
逾期记录：哪怕对公贷款逾期1天，或利息晚还3天，银行都会立即标记为“关注”；逾期超过90天，直接下调为“次级”。 经营恶化：近1年营收下滑超30%、连续亏损、现金流为负，银行会重新评估风险，下调分类。 担保链风险：给其他企业提供担保，对方出现逾期、不良，你的企业也会被“连坐”，标记为“关注”。 行业政策：属于国家限制类行业（如房地产、过剩产能），即使经营正常，银行也会主动下调分类，压缩授信。 重大负面：企业或实控人涉及重大诉讼、行政处罚、失信被执行，直接触发分类下调。
四、企业主必看：3步维护好对公征信五级分类
1.定期自查，早发现问题
每年至少查询1-2次对公征信报告（可通过中国人民银行征信中心或合作银行网点查询），重点关注五级分类、逾期记录、担保信息。 发现分类异常（如被标记为“关注”但无逾期），立即联系贷款银行，核实原因，避免“被动背锅”。
2.利用国家政策--展期，避免逾期
对公贷款、承兑汇票、信用证等所有信贷业务，务必按时还款，哪怕资金临时紧张，也要提前和银行沟通，申请展期或续贷，不要“硬逾期”。 近两年绝大多数银行施行“应展尽展”原则，业务到期前，都可以和行里沟通展期。 注意：银行对“逾期”的定义很严格，哪怕晚还1天，也会被记录，直接影响分类。
3.主动沟通，管理银行预期
当企业经营出现短期波动（如订单延迟、回款放缓），提前1-2个月和贷款银行的客户经理沟通，提供详细的经营计划、回款证明，说明“只是暂时困难，不是长期恶化”，争取不调整分类。 如果已经被标记为“关注”，及时提供经营改善的证据（如大额新订单、回款到账凭证），申请银行重新评估，上调分类。
五、我的实操建议：遇到五级分类问题怎么办？
1.关注类企业：
梳理经营数据，提供近6个月的营收、回款、订单证明，证明企业经营已恢复稳定； 主动和银行沟通，申请“风险缓释措施”（如追加抵押物、引入担保公司），争取上调分类。
2.次级及以下企业：
优先结清逾期贷款、欠息，解决核心不良问题； 提供详细的债务重组计划、经营改善方案，和银行协商不良处置方式（如展期、债转股）； 待不良结清满1年后，再逐步恢复融资，先从低额度抵押贷入手，重建银行信任。
3.找专业人士“搭桥”：
五级分类的调整涉及银行内部风控流程，企业自己沟通往往效率低，专业的融资顾问可以利用银行资源，协助企业整理材料、对接审批岗，大幅提升分类上调的成功率。
总结：对公征信是企业的“信用名片”，五级分类是“信用等级”
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