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企业贷款专题丨注意,踩到这条红线,营收再好也会被拒!

作者：本站编辑      2026-01-26 06:52:46     0
企业贷款专题丨注意,踩到这条红线,营收再好也会被拒!
大家好，我是猫姐，坐标广州，金融人。
这两天跟进的一张单，很有代表性，给大家分享下。
客户是做快消的，去年营收不错，同比增长接近30%。
可去年底想追一笔1500万的贷款，被拒了，就很不理解。
为什么业绩这么好，还会被银行拒贷？
其实过去十几年，以房地产为首的高负债行业，给很多老板一种错觉。
以为生意越大，银行就应该借我越多钱。
但事实上，银行有自己的测算模型。
加上这几年楼市萎靡，高负债高杠杆带来的危害展露无疑，纯靠规模来借钱这条路，就更走不通了。
目前主流的测算标准，其实和大家熟知的“短板理论”有点像。
假设你的企业是一个木桶：
那营收规模，就决定木桶的大小；
资金周转率，决定木桶有没有缺口；
自有资金量，决定木桶的承重；
现有负债，决定木桶已经装了多少水。
所以银行的授信额度，绝不是单看木桶有多大。
还要看你的承重上限、当前承重，和亏损风险。
文章开头的客户，之所以营收不错还被拒，就因为它现有负债已经很高了。
去年营收上涨，是因为给下游铺货，把应收账款期限拉长换来的。
公司的日常周转维系，全靠高负债。
所以在银行看来，这木桶虽然看着大，但实际很脆弱，已经装不下多少水。
拒贷，也就理所当然。
有些老板会疑惑，我以前也是这么操作的，只要多借几家银行，总能有额度，为啥现在不行。
那是因为银行的数据链接越来越广，信息透明度变高了。
现在联合授信机制已经很成熟，大数据风控也全面落地。
所有银行的负债数据，几乎是共享的。
没有合理的并发计划，根本做不到堆量。
而且银行对不同行业，杠杆大小也不一样。
比如传统制造业，目前负债容忍度在60%-70%左右。
但轻资产的科技公司，杠杆率可能就在50%徘徊。
你的行业定位，对融资上限也有很大影响。
所以想破局，最好的解决办法，就是优化征信、财税和资质。
比如小贷网贷，这些劣质贷款是明显的扣分项。
不管信贷还是企业贷，银行都觉得只有缺钱的人，才会用这种高息贷款。
所以要么做信贷置换，做不了就用消费金融置换。
把贷款账户数降低，能提高你在银行眼中的忠诚度。
还有就是优化财务报表，根据银行的测算公式，倒推财务指标。
根据这个指标去优化，路线就不容易走偏。
同时适度增加自持资金，让银行看到你在企业中的投入，别老想着空手套白狼。
把这几个环节都梳理好，批贷成功率就会高很多。
记住一句话，额度不是求出来的，是算出来的。
在这个数据为王的时代，不懂银行算法，就只能被动挨打。
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