年底用钱客户太多，停更的久了。作为补偿，今天语重心长地给中小微企业主写封信。
以下十点是我从银行视角和实战经验总结出融资路上最该重视的关键点，尽量用最实用、可操作的方式呈现。
一、企业基本面比“关系”更重要
- 真实经营、真实流水、真实纳税是银行最看重的三件事。
- 财务报表要规范，哪怕简单，也要能说明收入、成本、利润的逻辑。
- 避免为了“好看”做假流水或假合同，一旦被发现，会被多家银行列入黑名单。
二、征信是融资的生命线
- 企业主个人征信和企业征信同样重要。
- 不要频繁申请贷款、信用卡，每次申请都会留下查询记录。
- 避免逾期，哪怕几十块钱的信用卡也不行。
- 若已有逾期，要尽快处理并保持后续良好记录。
三、融资要提前规划，不要“急用钱”才找银行
- 银行审批需要时间，通常1-4周，甚至更久。
- 旺季前、扩产前、回款周期长时提前布局授信。
- 有授信不用不收费，但能在关键时刻救命。
四、选择适合自己的产品，而不是“利率最低”的产品
- 把小石块、鹅卵石、细沙和水充分利用空间装入罐子里的游戏和贷款实操成反向操作。
- 资金流动需求高尽量高额、少笔。
- 资金需求随项目走的最好年初做好全年商机规划。
- 优先信用贷款，信用贷没额了再做抵押贷。
五、不要盲目多次小额授信
- 很多银行要求授信机构不超4家。
- 负债笔数过多会影响后续融资。
- 银行会看企业的“销贷比”，在负债率低时更容易做债务优化，船小好调头。
六、保持稳定的银行流水
- 尽量让主要交易通过对公账户走。
- 避免频繁的大额进出、快进快出。
- 保持一定的日均余额，让银行看到企业的资金沉淀能力。
七、避免过度依赖单一银行
- 建议同时与2-3家银行建立合作关系。
- 不同银行的产品互补，也能降低断贷风险。
八、重视企业和法人的法律风险
- 避免法律诉讼、被执行记录。
- 股权结构要清晰，不要频繁变更法人或股东。
- 企业经营异常、税务异常要及时处理。
九、谨慎使用非银行融资渠道
- 小贷公司、网贷平台利率高，容易陷入债务陷阱。
- 若必须使用，要控制额度和成本，不要以贷养贷。
十、与专业的融资顾问合作可以少走弯路
- 专业顾问能帮你匹配最合适的银行和产品。
- 熟悉银行审批偏好，提高通过率。
- 能帮你准备材料、规避雷区。
