中国银行“惠担贷”产品精要
一、产品定位
专为国标小微企业设计的无抵押普惠信贷，通过与持牌融资担保机构合作，解决轻资产企业“缺抵押、融资难”问题。资金严格限定用于生产经营，禁止流入房地产、股市等非经营领域。
二、核心要素
额度与效率
额度：最高1000万元。500万（含）以下审批流程更简化。 匹配逻辑：结合营收、纳税、利润及担保机构评估，通常不超上年营收的20%。 利率与费用
贷款利率：年化3.45% 起。 融担费率：0.6%/年 起，根据企业信用与行业风险浮动。 综合成本：最低可至4.05%/年（3.45%+0.6%），无其他隐性收费。 期限与还款
期限：主流1年，优质企业最长3年。 还款：先息后本为主，支持提前还款无违约金。 放款与监管
放款方式：仅支持对公账户放款。 资金监管：放款后将跟踪资金流向，确保用于经营，严禁挪用。
三、核心优势
免抵押：依赖担保机构信用担保，无需房产等硬抵押。 成本低：综合成本远低于市场非银机构，且透明。 有倾斜：专精特新、高新技术等企业享受利率与担保费优惠。 效率高：全流程7-15个工作日，担保机构可靠（多为国有背景）。
四、准入要求
法定代表人
年龄18-65周岁，中国大陆公民，且为实际控制人（持股≥51%或能实际掌控经营）。 在本企业任职满1年。 个人征信良好，无严重逾期，无失信记录。 个人负债不超过家庭年收入50%。 企业要求
注册经营满1年，属国标小微企业，无工商异常|关注容资指南。 纳税信用等级A或B类，近1年纳税额建议≥10万元。 近2年营业收入均≥1000万元。 近2年净利润为正，负债总额不超上年营收50%。 非禁入行业，近1年无重大行政处罚或涉诉纠纷。
五、征信要求
企业征信
当前无逾期，近2年无“连三累六”。 近半年贷款审批查询≤6次。 无失信记录，合作信贷机构≤3家。 有息负债不超净资产1.5倍。 个人征信（法人及大股东）
当前无逾期，近2年无“连三累六”。 信用卡使用率≤70%，无套现行为。 无或极少小额贷款/网贷记录。
六、申请资料
企业基础证照：营业执照、开户许可、章程、企业征信授权、纳税证明。 法定代表人资料：身份证、中行借记卡、实名手机号、持股证明、容资指南。 经营财务证明：近2年财报、近6个月对公流水、经营合同/发票、资质证书。 担保相关文件：担保申请书、反担保措施说明等。
七、申请流程
提交资料 → 2. 银行初审(3-5天) → 3. 担保尽调(2-3天) → 4. 联合终审(2-4天) → 5. 签订合同 → 6. 对公放款 → 7. 贷后管理
八、禁入行业
房地产、建筑（部分）、投资与金融类、高风险服务业（如单一小店餐饮娱乐）、高污染高耗能、非法行业及其他高风险行业。
九、注意事项
被拒后：因资料不全可立即重申；因经营/征信问题需整改3-6个月。 资金用途：严格按申请用途使用，银行会核查，挪用将面临提前收贷及罚款。 续贷：到期前1个月可申请，符合条件可无还本续贷。 反担保：额度≥300万通常需提供（如股东保证、设备抵押、应收账款质押）。 利率调整：贷期内经营恶化或发生风险事件，银行有权上调利率。 信息变更：发生法人、股权、地址等重大变更，需15日内通知银行。 信用 / 公积金 / 房屋房产 / 车辆/ 企业 欢迎添加我的个人微信
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