? 关于农行：实力央企，深耕普惠与乡村振兴 ?
中国农业银行1951年成立，是中国四大国有商业银行之一，以服务“三农”闻名全国，拥有全球最广泛的县域网点。2025年，已经连续第8年稳居《银行家》全球银行1000强第3位！核心优势超突出：
县域金融深度下沉：县域贷款占比超40%，扎根基层服务实体；
普惠金融标杆产品：“惠农e贷”余额达1.79万亿元，助力小微企业发展；
金融科技领先：手机银行月活客户2.63亿户，2026年起还为数字人民币钱包余额计付利息，是服务乡村振兴的领军银行。
? 产品细则全解析（简单好懂，重点标红！）
一、基本信息：额度、利率、还款全看清
额度：最高3000万（不同子产品有惊喜，往下看！）；
利率：年化3.25%起，性价比拉满；
期限：流动资金贷款1-3年，固定资产贷款最长10年；
还款方式：等额本息、先息后本（1年期可用）；
提前还款：随借随还，无违约金，资金周转超灵活；
担保方式：抵押、质押、担保、信用都支持，选择多样。
? 子产品亮点补充（按需匹配更精准）
① 科技易贷：流动资金贷款100万-3000万，固定资产贷款最长10年，适合科技型小微企业、高新技术企业；
② 科技e贷：纯信用最高1000万，抵押组合贷最高3000万，面向国家级/省级高新、科小、专精特新企业；
③ 专精特新贷：国家级“小巨人”最高2亿，省级企业最高1.5亿，仅限工信部认定的“小巨人”及省级优质企业。
二、准入条件：这些要求要满足
年龄：20-65岁（申请人年龄范围）；
身份：企业法人或实际控制人；
持股：法人持股比例≥20%；
变更：法人或股权变更满半年以上才行；
成立时间：企业成立满2年；
企业资质：得是国家级/省级高新技术企业、专精特新企业，或者科技型中小企业库成员；
知识产权：拥有1项及以上重大/Ⅰ类知识产权，或2项及以上Ⅱ类知识产权；
经营要求：科技e贷要求年营收≥500万，专精特新贷≥1000万；
营收增速：高新技术领域企业近3年营收年增速≥10%；
团队要求：科研团队稳定，核心成员要提供履历证明；
研发投入：科技型企业研发投入占比≥3%，高新技术企业≥5%。
三、征信要求：这些红线不能碰
查询：近6个月征信查询次数≤6次；
逾期：当前不能有逾期，近两年没有连续3次、累计6次逾期；
负债：① 企业负债率≤75%，销贷比≤50%，法人+企业总负债≤年营收50%；② 企业征信不能有保证人代偿、资产冻结记录。
四、申请资料：提前准备不慌神
① 基础资料：营业执照、公司章程、法定代表人身份证明；
② 财务资料：近3年审计报告、最新财报、近一年交易流水对账单、纳税证明；
③ 经营资料：上下游合同、订单、应收账款清单；生产型企业还要提供设备清单及产能证明；
④ 科技证明：知识产权证书、研发项目立项书；
⑤ 担保材料：抵押物权属证明、质押物相关证明文件、担保人身份证明、征信报告及担保承诺书。
五、额度测算：自己先算个大概
1. 基础额度测算
① 信用额度：按企业上年度营业收入的30%或净资产的30%算，取较高值。比如上年营收1000万，或净资产800万，基础信用额度就是300万；
② 抵押额度：提供抵押物的话，按抵押物评估价值的70%算。比如抵押物评估500万，抵押额度就是350万。
2. 动态调整因素（能提额！）
① 知识产权数量：每多1项Ⅰ类专利，额度能提10%-15%；Ⅱ类专利或软件著作权多也能加分；
② 研发投入占比：研发投入占营收≥5%，可额外提额；
③ 区域政策支持：长三角、京津冀等政策支持区域，额度可上浮20%左右；
④ 企业成长性：近3年营收年增速≥10%的高新技术企业，或快速发展阶段企业，额度可能上调。
3. 人工测算流程
客户经理会结合企业财务报表、订单合同、知识产权评估报告等，用“收入覆盖法”（贷款本息≤年营收50%）和“资产折现法”（抵押物价值×70%）算出最终额度。
六、申请流程：一步步来很简单
线上预审：打开农行手机银行APP或网上银行，进“普惠e站”选“科技贷”，填企业基本信息（统一社会信用代码、企业名称等），上传营业执照、法人身份证等基础资料，系统会初步验证资质并预估额度；
资料提交：按系统提示传详细资料，包括近3年财务报表、纳税证明、知识产权证书、研发项目立项书、上下游合同等；涉及担保的，还要传担保人征信报告、抵押物权属证明等；
实地尽调：客户经理上门考察，核实经营场地、生产设备、研发能力等，沟通经营状况和发展规划，还会现场核实财务数据、订单真实性、知识产权价值；
审批签约：银行综合评审资料和尽调结果，一般5-10个工作日出结果；审批通过后，签贷款合同，明确金额、利率、期限等条款；
放款用款：合同签订后，贷款资金发放到企业对公账户；如果是受托支付，提供交易合同等凭证，银行审核后支付给指定收款方。
? 这款产品的核心优势
额度高：最高3000万，专精特新企业最高可达2亿；
提前还款无违约金：资金周转灵活，不用多花冤枉钱；
还款方式灵活：多种还款方式可选，适配不同企业经营节奏；
担保方式多样：信用、抵押等都支持，降低融资门槛。
? 温馨提示
“科技贷”是经营贷款，只能用于企业经营，不能用来买理财、房产、股票，也不能以贷还贷哦！
? 免责申明：产品信息来源于机构官网、网点、客户经理及第三方公开平台，最终以农业银行官方发布为准。若有信息误差或异议，可在页面下方留言或扫码联系。
