9家汽车金融公司+2家车企系融资租赁公司催收策略

催收部负责管理有逾期或违约行为的客户。催收措施包括提醒短信、电话催收、上门家访、委托第三方外包催收（逾期款项、合同项下全部未偿款项）、回收车辆、诉讼等。根据逾期严重程度以及催收行为，催收部主要分为早后期催收和核销催收及诉讼两大部门。

奔驰汽车金融的催收管理流程从客户逾期开始，根据客户的风险分级在不同阶段采取不同的催收措施。归类为高风险的客户在催收流程中会被高度关注，而客户的风险分级则根据催收业务系统中的细化决策树加以计算形成。在初期催收阶段，早期催收团队管理的催收措施主要包括提醒短信、电话、上门家访。

如果在客户逾期天数达到 60 天时，客户仍未履行还款业务，则将根据催收策略把逾期合同转至后期催收团队管理，在该阶段委托第三方外包催收机构进行催收将做为主要的催收措施。

客户可在催收活动期间对付款方式提出贷款重组申请，要求变更月还款额或贷款年限。在系统或催收专员对该重组申请进行相应风险评估后，将根据奔驰汽车金融相应的审批权限进行审批，决定是否向客户提供贷款重组。贷款重组包括延长贷款年限、变更月还款额、尾款展期等。

如果客户逾期天数达到 90 天时，或存在任何其他严重违约行为，则奔驰汽车金融会强制终止合同，要求客户结清所有未偿款项。与此同时委托第三方外包催收机构，包括电话催收、上门催收或与客户协商自愿交车等。如发生自愿交车的情况，奔驰汽车金融会通过诉讼执行拍卖的手段实现相应债权，无法覆盖的部分将予以核销。

如果逾期天数超过 180 天后，客户仍然没有还款意愿或还款能力，且奔驰汽车金融无法收回抵押贷款车辆时，该账户项下的未偿款项将予以核销。核销后，奔驰汽车金融将继续通过内部或外部催收措施追偿被核销金额。

2.宝马汽金

根据逾期天数的不同，宝马汽金采取如下不同的催收方式：

注：为避免收车过程中对客户人身、财产权利的侵害，宝马汽金已将常规收车策略调整为友好交车策略，即在客户逾期且无力偿还剩余贷款金额的情况下，可将车辆交回宝马汽金。宝马汽金启动诉讼程序，在车辆拍卖后获得回款。

3.瑞福德汽金

（1）催收的不同阶段

根据贷款逾期的时间，将催收分为早期催收、中度催收、深度催收三个阶段。

1）早期催收：贷款逾期在30天以内的清收工作；

2）中度催收：贷款逾期在31-90天内的清收工作；

3）深度催收：贷款逾期在90天以上的清收工作。

（2）催收的方式

针对违约贷款的不同阶段，贷后管理部可根据实际业务需要利用内外部资源进行催收，催收方式包括但不限于短信、电话、信函、实地、收回抵押物和法律诉讼。

1）短信催收

短信催收是指向违约贷款的借款人发送手机短信，通知借款人欠款情况、要求借款人还款并告知其逾期天数、应存金额等情况的催收措施。

2）电话催收

电话催收的内容主要包括联系借款人或其他债务相关人，告知其逾期金额、罚息、逾期费用及违约行为可能导致的严重后果。

3）信函催收

催收信函的类型包括但不限于还款通知函、律师函。对于违约的借款人可以向借款人发送还款通知函或者律师函，相关材料应以电子档形式存档保管。

4）实地催收

实地催收是指催收人员通过对借款人采取上门拜访的方式，调查借款人情况，查明贷款逾期原因，撰写实地报告，并催收逾期贷款的工作方法。

5）收回抵押物

收回抵押物是指通过依法合规的手段控制抵押物以保全公司资产的方式。

6）法律诉讼

法律诉讼是指对符合诉讼策略的借款人，通过司法手段迫使借款人还款的催收方式。贷后管理部可对符合诉讼策略的借款人启动诉讼程序，并跟进诉讼案件进展，确保诉讼效率。

（3）催收的策略

1）催收的基本原理

通过对借款人的沟通及对其贷款资料的分析，了解其逾期原因，根据借款人情况采取针对性的催收方式，减少贷款损失。

2）催收的步骤

贷后管理部对不同逾期阶段的借款人采取以下催收方式，对特殊案件可灵活采用不同的催收手段。

4.东风日产汽金

公司根据不同的逾期天数和客户风险等级，采取不同的催收措施。

一般而言，催收基本流程为：

逾期1至5天：系统自动短信提醒；

逾期6至30天：催收呼叫中心电话提醒；

逾期31天以上：催收组电话催收、短信催收、信函催收；

逾期35天以上：催收组可提起现场催收（如高风险客户可提前）；

逾期55天以上：可提起法律诉讼申请（如高风险客户可提前）；

月底倒数第二个工作日安排人员对截止当月底最后一个自然日超过120天的逾期客户或经风险管理委员会批准的其他当月预核销客户进行坏账核销。

催收人员应按照实际发生的状况和个案的特点采取有针对性的催收方式。

因此该基本流程作为催收业务参考标准，催收人员可以在时间或方式上按实际情况略有调整。

催收方式

目前公司在零售催收业务中主要采取的方式有：

1、短信催收：一旦扣款失败，系统第二天将自动发出催收短信作为提醒；

2、电话催收：逾期 6 至 30 天由呼叫中心电话联系客户进行催收；逾期30天以上的客户由催收组电话联系客户进行催收。按逾期天数，分为前期催收、中期催收、后期催收；

3、律师函；

4、现场催收：由催收员、公司驻现场代表、客户经理等或者外包公司人员与客户面谈进行催收；

5、法律诉讼：公司将法律诉讼作为催收方式的一部分。鉴于一些逾期客户是故意拖欠而非实质性的破产，起诉逾期客户作为一种具有威慑力的工具敦促故意拖欠客户还款。

催收人员在进行催收活动之前必须做相应的准备工作，了解客户基本信息以及之前发生的催收行为。必须熟悉客户尚未偿还的本金余额、已欠的月供/罚息/罚金、还款历史（如历史扣款失败次数）、还款态度等。熟悉客户才能更好了解客户，找出逾期原因，合理对是否可回收贷款进行评估。

5.大众汽金

清收管理团队

清收管理团队根据客户逾期天数将客户分为不同类型，并相应地采取不同的清收方式。

下表对针对各个类型客户所采取的清收方式作了说明。

“催款函”是指大众金融在客户逾期未偿还某一期贷款的情况下向客户发出的催促其还款的书面函。第一封催款函将在到期应付日后的第3个工作日生成，并向客户收取出具催款函费用人民币 100 元。催款函将在第5个工作日由大众金融指定的信函邮寄公司制作并发送出去。第二封催款函将在到期应付日后的第11天发出，并向客户再次收取出具催款函费用人民币100元。第二封催款函将在第12个工作日由大众金融指定的信函邮寄公司制作并发送出去。

如果贷款合同涉及多方，催款函将发送给所有相关各方，包括借款人、共同借款人和担保人。

“实地清收”是指当面访问客户，以催促其还款的清收方式，主要适用于能有效联系，且依清收人员判断具有回款可能性的典型长期逾期贷款，并根据客户情况收取现场调查费人民币300元。实地催收由外包供应商根据客户的还款情况及剩余贷款金额评估后进行。如果逾期超过90 天以上且借款人已经失去还款能力，清收专员将提出终止合同的意见并将意见提交给风险管理部主管或具有相应权限的管理人员最终批准。所有已终止的合同（不包括确认欺诈或明确无还款能力）将先转交给外包服务商进行清收然后再转交给诉讼团队进行法律程序，确认欺诈或明确无还款能力将直接转交诉讼组进行法律程序。

一般而言，如果合同逾期超过90天，清收专员应将情况上报并申请终止合同。但是，如果合同逾期未超过90天但客户明确表示无还款能力或证明贷款存在欺诈行为，而且根据清收专员的判断条款无法得以正常履行，则在取得了风险管理部主管或具有相应权限的管理人员的批准后也可以提前终止合同。

诉讼管理团队

诉讼管理团队接收经清收管理团队处理后欠款仍未结清的案件。案件按照内部操作流程分配至诉讼管理团队代理人处，代理人以公司相关制度规定为指引，综合运用相关法律法规收集案件相关证据，通过立案起诉、申请强制执行、实现担保物权等司法程序等法律手段推进案件进展，与此同时诉讼管理团队也通过管理外部清收供应商协同处理案件，以达到尽快收回欠款、减少公司损失的目的。

6.一汽汽金

资产保全部负责乘用车零售业务贷后催收管理；负责不良资产管理与处置工作。业务区域负责客户贷后催收与处置工作。

1、短信催收

对于还款日当日未能成功归还贷款的客户，在逾期第1日至5日，由信息技术部通过系统平台向客户自动发送还款催收短信，资产保全部负责短信催收话术及发送规则的制定。

2、智能催收

短信催收失败后升级为机器人智能催收，由智能机器人在客户逾期第3天至第5天进行催收提醒，对于风险较高客户提前转人工电催。

3、电话催收

智能催收失败后升级为人工电话催收，由电话催收外包机构在客户逾期第6日至20日期间进行电话催收工作，符合电催升级条件的，由系统或区域判定是否进入下一催收环节。

4、深度电催

人工电话催收失败后升级为深度电话催收，由深度电话催收外包机构在客户逾期第21日至30日期间进行深度电话催收工作，符合深度电催升级条件的，需提前转至区域，由区域视情况采取清收处置。

5、清收

深度电催失败后升级为清收，清收应结合客户偿还能力、偿还意愿、车辆状况及风险状况等进行综合判断，对于单笔贷款逾期大于30天的，或逾期未满30天但有确切证据存在以下情况的，应及时采用外包或自主的方式进行清收处置：

（1）疑似欺诈客户并上报公司风险事件报告单的；

（2）客户未按要求办理车辆抵押的；

（3）其他风险较高的情况。

6、法律诉讼

单笔贷款逾期大于或等于180天的可视实际情况采取法律手段，逾期未超过180天，但是符合以下情况的，也可以提前采取诉讼清收手段：

（1）逾期大于或等于30天，客户明确表示拒绝还款的；

（2）逾期大于或等于30天，客户及贷款车辆失踪的；

存在以下情形的，可以即时提起诉讼：

（1）客户未按约办理车辆抵押或私自将车辆转让或设定担保物权的；

（2）客户涉及其他诉讼案件，影响公司债权实现的；

（3）客户在公司的贷款行为涉嫌欺诈的；

（4）其他确需诉讼手段处置的违约行为。

7.东风标致雪铁龙汽金（现东风汽金）

根据客户逾期天数长短、风险级别高低，东风标致雪铁龙汽金零售业务部由专员处理逾期款项回收。催收方式包括短信、电话、现场催收、提起诉讼，以及其他不违反《个人汽车消费贷款合同》之约定的合理催收措施。

东风标致雪铁龙汽金根据贷款不同的逾期天数采取不同的催收措施。一般而言，催收基本流程为：逾期1至30天，催收员进行电话催收和短信提醒；逾期31至90天，实地催收员进行电话催收，短信催收及实地催收；逾期91天以上，由外包公司负责催收；逾期超过121天则进入诉讼及核销流程。

8.福特汽金

福特汽金由其位于上海的办公室对贷款提供贷后管理服务。相关服务业务可分为两大板块，即账户服务与客户服务。其中：客户服务板块由多个催收团队组成，他们依照贷款逾期程度、亏损幅度以及其他贷款特征（例如不良还款记录、同一客户名下多笔贷款或高贷款余额）来安排各项工作任务的优先次序。福特汽金设立了专业团队负责处理已核销贷款的回收。

福特汽金通过客户跟进系统来管理催收任务（即需要进一步服务或催收的贷款）。每晚，客户跟进系统对所有贷款进行系统化的审核，福特汽金基于客户特征、贷款期限、客户历史记录和还款模式测定的贷款风险给出级别代码。这些级别代码或类别用于决定接收任务的催收团队、处理任务的优先顺序以及催收策略。福特汽金通过风险分类顺序和语音通话监控软件来支持催收业务。

福特汽金将尝试与拖欠贷款的借款人取得联系，确认其拖欠的原因以及相关解决计划。大多数拖欠贷款靠借款人偿还逾期款的方式即可解决。在极为有限的情况下，当借款人无法偿还逾期款时，福特汽金可能采取延期或重订合同来重新安排贷款余额还款时间表。延期还款是指按约定将支付期限推迟数月，从而延长合同期限。通常情况下，延期还款的期限为 1 至3个月，并受限于最长贷款期限不得超过60个月的规定。或者也可以采用重订合同的方式，在合同总期限不超过60个月的前提下，通过延长贷款期限以降低每月还款额。合同的重订一般用于解决无法使用其他方法解决的长期支付问题。对于福特汽金而言，延期还款和合同重订的审批过程十分严格，需获其组长或主管或更高级别人员的批准或审查。

借款人可能被允许变更还款的到期日，但不得超过 15 天，此变更通常是由于借款人领取收入的日期发生变化等原因所致。对于逾期的贷款而言，借款人不能更改到期日。

福特汽金通过定期的管理报告来追踪贷款的逾期、延期和重订的实施情况，并监控催收措施和补救措施的有效性。此外，福特汽金实施运营业务审计，监控催收措施的实施情况。福特汽金至少每年审核贷后管理的服务政策和流程，进行升级，以确保不断改进、应对监管机构的要求和外部市场的变化。

核销和贷款回收。福特汽金竭尽全力回收拖欠贷款并努力确保贷款正常无逾期。仅当所有催收方法都无效时，才考虑实施核销。当拖欠期长达 120 天时，相应贷款通常于逾期达120天当月进行核销。在极少数获得管理层批准的情况下可较早实施核销。

在进行核销之后，福特汽金仍致力于对已核销贷款拖欠余额的回收，此项工作由负责核销贷款的专业贷款回收团队负责开展。福特汽金一般而言会就所有核销贷款向上海法院提起法律诉讼。如果法庭给予有利的判决，则需通过法院予以执行。然而依照法院判决通过法院执行追回损失的过程需时较长，对已核销贷款的回收，通常持续进行直到贷款予以全额付清或协议付清，或确定此贷款为无法收回时为止。

9.长城滨银汽金

根据逾期天数的不同，采取如下不同的催收方式：

1-2天，机器人语音提醒（常规）；

3天至30天，电话催收（常规）；

31天至75天，实地催收（常规）；

76天以上，外包催收（常规）；

120天以上，诉讼催收（常规），特殊情况随时诉讼；

根据《金融企业呆账核销管理办法（2022 年版）》相关规定将符合核销条件的案件进行核销，核销后继续进行催收，以外包催收为主，实地催收和诉讼催收为辅，直至符合债务债权完全终结条件后不再进行追偿。

车企系融资租赁公司催收策略

1.一汽租赁

乘用车条线设置资产保全部，总部共7人，公司各区域设置区域资产保全人员。在业务催收方面，清收手段包括短信催收（逾期0-4天）、智能语音机器人催收（逾期2-4天）、电话催收（逾期5-30天）、委托机构清收（逾期31天及以上）、法律诉讼（逾期181天及以上）等。

商用车条线设置资产保全部，本部共7人，各区域暂无资产保全人员。在业务催收方面，清收手段包括短信催收（逾期1-5天）、智能语音机器人催收（逾期逾期2-4天）、电话催收（6-20天）、深度电催（逾期21-30天）、委托机构清收（逾期31天及以上）、法律诉讼（逾期181天及以上）等。

2.安吉租赁

资产管理部主要负责配合上级单位和相关部门开展逾期催收、标的物回收与处置、不良资产核销等各类风险事项。

首先，安吉租赁通过委外短信、短催等催收方式向承租人催讨逾期租金，并同时在系统记录催收进度。

其次，安吉租赁通过除委外短信、长催等催收方式外，增加信函催收向承租人催讨逾期租金和逾期息，并同时在系统记录催收进度。

然后，安吉租赁通过委外短信、上门施压访、车辆收回、高账龄电催等催收方式向承租人催讨逾期租金，并同时在系统记录催收进度。

最后，进入诉讼程序，提起诉讼。

在以上任一阶段，如发现欺诈或涉诉等特殊紧急情况，安吉租赁可直接发起车辆收回。