我的工作日记随笔。~第294篇分享
甲同学（化名），杭州一家上市公司的大区销售，税前年收入32万。在娟姐工作室，他准备线上提款时，我目睹了难忘的一幕。
他的手指在手机屏幕上颤抖，验证码输了多次，全错。短信提示“操作频繁，请24小时后再试”。
他瘫在椅子上，苦笑着看向我：“娟姐，对不起...我太紧张了。我这个贷款会不会明天也提不了，这个钱会不会会不会放不下来，我这个年都不知道咋过。” 我微笑着安慰：这个产品批复通过了，都能放。
空气安静了几秒。然后他说：“你知道吗？面签时看到客户经理胸前的工牌，边角都磨得发黄了，我心里突然就踏实了——我就怕来个新人，把我的事儿搞砸了。”
他说可以把故事分享出去，让屏幕前的你知道网贷的危害！
5年前的春天，甲同学决定在杭州买房。
“首付就差8万。找亲戚借？开不了口。”就在犹豫房要不要买的时候，看到手机弹出的广告：“最高20万，秒到账。”
他点了。8万块钱，分12期，每月还七千多。
“我当时算过账，”甲同学说，“每月工资到手1万多，还得起。而且我收入在涨嘛。”
当“还旧借新”成为习惯
第一个月，没问题。
第二个月，他开始感到压力——孩子报了兴趣班，车子要保养，自己又换了部新手机。
“那个月工资还没发，但还款日要到了。”他打开另一个APP，发现额度有5万。“我就想，先借10000，还上月供，等发工资再还回去。”
就是这一个“先借10000”，打开了潘多拉魔盒。
从那天起，他的生活进入精密而绝望的循环：
发工资日：填进三四个平台的窟窿
还款日前三天：打开新的APP，借出下一期的月供
“最疯狂的时候，我手机里有11个借贷APP。”甲同学说，“每个平台的还款日、额度，我记得比公司KPI还清楚。”
悄无声息涨到40万的债，到底怎么来的？
甲同学：“每次还款后就再提出来，总想着什么时候弄笔大钱就还上，具体多少也没有算过，心想这只是杠杆消费，没啥问题，一直到上个月还进去忽然提不出来了，连续点了多个平台都"大数据评分不足”，才彻底慌了，整夜的失眠，全网搜解决方案，打印征信后才发现负债已到了40万。”
————
再说说我们面谈的方案及路径：
征信网贷35万，信用卡5万，月还款3万，本科学历，上市公司占股的下属企业，税前32万，名下按揭房，查询近三个月13次，贷款笔数21家；已婚需单签；
方案1：垫资10万结清小的账户数，留几笔大额，然报白中行，走线下审批50万，年化3.0%（3年期先息或5年期等额）
方案2：线下消费金融批复20万，用这20万＋年终奖6万（2个月），尽可能多的去降低名下的账户数；6个月后再去银行审批先息后本，或者等政策窗口期随时银行线下审批。
后面我们权衡利弊讨论后选择的是方案2，因为杭州的中行近期通过报白的客户很多都没有出批复，政策不明朗，需要垫资的业务不能去赌，不然就是对客户的不负责任。
最后总结：
如果你有在用网贷，请打开所有的借款APP，拿张纸和笔，认真的算一下，一共欠了多少，每个月的月供是多少，利息是多少，还款计划又是什么，是否可以置换成银行贷款，从今天起杜绝以贷养贷！
娟姐咨询工作室
扫码获取更多精彩
