题记：普惠金融对小微企业破解融资难、融资贵，以及未来的发展，具有重要作用。
今年的“两会”，由于疫情的影响，人们更寄予厚望，尤其对小微企业来说，如此困境之下，他们更需国家政策扶持与方向指导。
值得欣慰的是，在两会期间，反映中小企业心声的一些人大代表建议，从多角度，对如何解决小微企业的问题，提出了良好的建议和办法。
其中，“两会”常客张近东，这位民营企业家的杰出代表，就以人大代表的身份提交了《推动地方信息集成建设 破局小微企业融资难》的建议，对小微企业的生存现状表现出了密切关注。（以下简称《建议》）
那么，张近东这一份《建议》，对于小微企业融资难，有哪些良好建议？今天，就让我们来解读这一份《建议》，以及其背后的故事。
建议直击痛点
翻开张近东的这一份《建议》，他这样直击小微企业融资难的困境：
长期以来，融资难、融资贵是小微企业可持续发展的极大障碍。2020年，新冠肺炎疫情对小微企业运营造成了突发冲击，更加凸显了资金短缺问题的紧迫性。近期，各级政府和监管部门一直在鼓励和引导金融机构向小微企业提供融资服务，在各项政策措施下，部分问题得到解决，部分问题有了新变化，但小微企业融资问题还是没有得到彻底解决。
截至目前，财政部、央行、银保监会等部门出台了一系列小微企业融资促进政策，涉及货币政策、财税补贴、监管考核、平台建设等多个方面。但是从实践中看，很多政策仍存在落地难问题。
解读以上建议，可以看出这三层意思：
一、现阶段，中国小微企业的生存不易，融资问题没有得到解决。
二、近年来，国家已经对小微企业进行了持续的、全面的帮扶。
三、长久看来，金融机构的普惠金融服务对小微企业破解融资难、融资贵，以及未来发展，具有重要作用。
那么，张近东的这三点判断，有事实支撑吗？
先看第一点，小微企业的重要性与其现状。来自权威部门的数据表明：
目前小微企业占据了市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收；全国有2000多万的中小微企业法人，有6000多万的个体工商户。
这意味着，小微企业这一庞大的群体，支撑起了中国经济的半壁江山。
可残酷的是，小微企业的生存现状确实不易——据《财富》调查显示，中国大型企业的平均存活年限仅为 7-8 年，中小企业仅为 2.5 年，而在同项指标之下，来自日本与美国的统计数据可以达到中国的 8-10 倍。
更值得一提的是，中国经济在取得长足发展后，各行各业也开始出现虹吸效应，资源往往向着头部企业持续聚集——通俗来说：“大树底下不长草”。
比如，2019年中国企业500强共实现利润总额44864.25亿元，实现归属母公司的净利润35320.95亿元，分别比上年500强增长20.7%、10.3%。
这值得人们深思：强者恒强，弱者愈弱，小微企业的生存空间，正被头部企业的虹吸效应一步步蚕食着。
但是，这样的规律并不利于国家经济的健康发展。商业不该是一家独大，而是百花齐放——只有金字塔的底座更为夯实，国家经济的整体才更为牢固。
如此看来，张近东第一点提到的小微企业之困，确实是客观存在的。而小微企业的生存不易，是不利于国家经济健康的。
那么，张近东的第二点判断——国家有没有对小微企业进行一系列帮助呢？
毫无疑问，帮助是肯定的——拿近期来说，在2020年5月6日，国务院常务会议决定，按照党中央、国务院部署，推出8个方面90项政策措施助企纾困。
比如，国家将加大对小微企业和个体工商户的增值税减免；对受疫情影响较大的交通运输、餐饮、旅游等行业企业，亏损结转年限由5年延长至8年；为企业特别是中小微企业和个体工商户提供低成本贷款2.85万亿元；对110多万户中小微企业超过1万亿元贷款本息办理延期还本或付息........
由此看来，张近东的前两点判断，所言非虚。但是，人们也不免产生疑问：
为什么在国家不间断的强力帮扶下，小微企业的困境仍无法摆脱？这是一个长期困境，还是一个短期问题？
而张近东的第三点判断：普惠金融对小微企业破解融资难、融资贵，以及未来发展，具有重要作用。
那么，破解中小企业的困境，有哪些办法呢？
融资难题为何一直存在？
回顾小微企业的发展史，小微企业融资难，融资贵现象一直存在。
早在1994年，当选工商联副主席的新希望集团创始人刘永好曾向中央反映：民营企业最大的问题是贷不了款，当时的国有银行不给民营企业贷款。
这样说法并非空穴来风。
据天风证券研究所的一项统计表明，1998~2002年间，我国贷款增速整体呈下行趋势，显著低于前期水平。
国家工商管理局统计表明，1999年全国有个体工商户3160万户，到2006年6月底下降为2505.7万户。7年间，个体工商户平均每年减少87万户。
这样的情况在国家政策扶持之下得以缓解，但小微企业“融资难，融资贵”的问题却贯穿了整个20世纪。
但问题也随之而来——为什么金融行业对小微企业的融资贷款，一直以来并不待见呢？
其实，小微企业融资难、融资贵的问题，也不能单纯归咎于政策不支持，经济不景气，金融行业见死不救。
最重要的是，很多小微企业自身的经营上有漏洞，企业的各类信息难以核实。同时，小微企业相较于成熟的大公司，更缺乏管理经验，经营方式与成本把控也不甚恰当，问题自然也随之而来。
因此，金融行业要背负风险贷款给小微企业，也将以高利率为代价。
如此一来，恶性循环就来了：
小微企业自身经营不善——不良率上升——借不到钱——经营愈发困难——生存更成问题......
除此之外，小微企业生存的外部环境也不大友好。在张近东的《建议》中，紧接着就提到：
“由于高质量数据获取难，金融科技施展空间有限，降本增效防风险的优势难以充分发挥，金融机构助力小微企业融资始终隔着一道‘信息屏障’。小微企业数据获取之难，难在数据入口分散，孤岛效应难以消除，金融机构难以低成本、批量获取高质量数据。
另一方面，数字中国和数字政府的推进，正在不断优化金融机构获取数据的渠道和环境。数字政府是数字中国的重要组成部分，是推动数字中国改革发展、推动社会经济高质量发展、再创营商环境新优势的重要抓手和重要引擎。目前，政府数字化建设如火如荼，取得长足进步。截至2019年11月，全国32个省级单位中，有10个已出台并公开数字政府规划计划，指导数字政府建设，穿透政府部门‘信息孤岛’，政府各机构和部门的数据信息透明度进步明显。
但目前依然有很多地方的企业数据的收集和整理工作存在信息不对外公布、透明度较差等不足，无法对金融机构研究地区经济情况、开展金融业务给予有力支持。”
如何理解这三段话呢？
一、正如上文所说，小微企业分布分散，加之自身的数据难以查找，因而导致了“信息屏障”，金融机构难以发挥金融科技的作用，对小微企业进行全面帮扶。
二、中国政府数字化工作虽然取得了很大进展，但是在很多地方对小微企业收集到的数据不对外公开，透明度不够，这也使得金融机构对获取数据，难上加难。
三、政府对不同行业的企业，有着不同的分管部门，却缺乏一个关于企业数据的整合部门。此外，金融机构要想向政府获取企业数据，也因信息范围有限、申请流程复杂、信息质量不高等问题，望而却步。
《建议》中说到的以上这三点，也反映出一个赤裸裸的现实：
小微企业一直存在融资难、融资贵的问题，自身的原因有，外部的原因也同样存在。
那么，如何解决呢？
融资难如何破解？
提出问题不难，难的是解决问题——在张近东的《建议》中，更对小微企业面临的困难提出了解决方法。
对此，张近东的《建议》对办法进行了综述：
“小微企业基本在省内经营，可由地方政府牵头，整合区域内各方数据，建立完善全面、互联互通的地方小微企业信息集成体系，为金融机构创新小微金融业务模式提供数据支撑,也能在一定程度上规范数据无序获取的乱象。”
那么，这样做有何好处呢？《建议》建议：
“通过全面、高质量的信息数据分析，金融机构能够对小微企业信贷风险作出科学预判，实现风控预警前移，降低服务管理成本，从而促进面向小微企业的普惠金融服务持续良性发展。基于大数据形成的企业资信评估，也有利于小微企业进一步拓展融资渠道，降低融资成本。”
细看这两段话，张近东《建议》建议的逻辑是：
政府牵头整合小微企业数据——建立完整的信息库——金融机构取得小微企业数据——分析小微企业数据——做出科学预判与前移风控预警——帮助小微企业降低风险成本——最终拓宽小微企业融资渠道。
不得不说，张近东的此番建议，确实给人们呈现了一个完整健康，且极具创造性的逻辑闭环。
那么，如何实现闭环呢？
在《建议》中，张近东给出了以下具体提议：
“一是明确政府职责。可由各级政府建立或指定小微企业金融服务垂直管理机构，负责协调散落在各政府部门中的小微企业信息归集，并建立面向金融机构的数据开放和共享机制。在具体落地时，可基于“政府牵头、市场化运作”的原则，引入市场化机构参与运作支持。
二是以园区、开发区等载体，不断充实小微企业数据库，在此基础上建立常态化的“银政企”合作机制，推广先进地区微商金融业务经验。
三是组织刻画地方“小微企业地图”，定期更新发布，合理引导金融资源，提高金融产品创新效率。此外，从小微企业自身经营角度看，还要改善营商环境，延长小微企业寿命。”
对症下药，张近东的《建议》可谓为小微企业融资难，开出了药方。
但发人深省的是，在张近东的建议背后，其投射出的理念令人印象深刻，即共享与管理。
何来此言呢？
当下，尽快打通政府与金融业间的信息壁垒，实现信息共享，这对于金融业加快、加大对小微企业的贷款与帮扶，意义重大。
但这远远不够。
按照张近东的理解，消除信息壁垒不是目的，而是手段，最终的都是要为了更好的帮助小微企业发展。
只有在全面、高质量的信息共享下，金融机构才能对小微企业的风险作出科学预判，实现风控预警，帮助小微企业规避风险，更能帮助小微企业更好的管理与经营。
这也印证了在本文第一段的结尾，张近东提出这一判断——“长久看来，金融机构的普惠金融对小微企业破解融资难、融资贵，以及未来发展，具有重要作用。”
实践是检验真理的唯一标准，这句话从不会过时——这些年来，张近东与他的苏宁，早已在对小微企业的帮扶上，做足了功课。
苏宁如何实践
那么，张近东和苏宁这些年做了哪些实践，又取得了什么成果呢？
最好的答案是苏宁金融。
这些年，苏宁金融对推动地方信息集成建设，破局小微企业融资难的难题，早已做了大量的努力。
首先，从经营逻辑与发展模式上说，苏宁金融一直坚持“金融科技+场景金融=普惠金融”。
如何理解呢？
强大自信的“金融科技”，是苏宁金融的硬功夫——苏宁金融将最前沿的金融科技，包括人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网（ABCDT）等运用到苏宁零售020生态的B端金融领域，为小微企业客户提供包括融资、支付、保险、理财等在内的一揽子服务，更让其有实力和底气，在技术上驰援地方信息化建设。
潜移默化的“场景金融”，又是苏宁金融的以柔克刚——在不断聚焦供应链金融、微商金融、消费金融、财富管理、支付、金融科技输出“5+1”等核心业务的助力之下，苏宁金融也为小微企业提供了更为优质的综合化金融服务。
更值得注意的是，苏宁金融对小微企业的持续帮扶，在践行“普惠”的同时，更取得了丰硕成果——
近5年，小微企业信用贷款的市场平均利率普遍超过14%，而苏宁金融小微企业贷款年平均利率则不超过10%，在此基础上，苏宁金融更是通过强化智能风控，降低风险，从而让利给小微企业，将“普”和“惠”落到小微企业的日常经营当中，助力小微企业节约成本超过十亿元人民币。
此外，苏宁的供应链金融，为苏宁体系内30多万家供应商及其上下游商户，提供了一站式融资解决方案——截至目前，已累计为近万家合作伙伴提供了超2500亿元资金支持。
更令人惊讶的是，苏宁的微商金融，针对小微商户融资难、融资贵等痛点，为其提供了在线化、低门槛、低利率的贷款服务。以微商贷为例——其覆盖全国范围内的三四线城市周边的乡镇电器零售经销商，到2019年，有15000户小微企业获得此项融资服务。
当然，苏宁对小微企业帮扶的实践，不单停留在苏宁金融身上。
尤其值得说道的是苏宁银行——这家起步于2016年的民营银行，虽然起步较晚，但一经诞生就以精准的定位，面朝实体经济的大方向，对小微企业进行了系统帮扶。
据了解，苏宁银行2019年小微企业贷款余额达到78.95亿元，较上一年增长48.36亿元，增幅达到158.1%；普惠型小微贷款余额达到43.71亿元，增幅更是达到474.3%.......
以上种种，可以看出张近东对小微企业发展的建议，正是植根于苏宁金融、苏宁银行这些年对小微企业的切实有效的帮扶之下，提出的一份言之凿凿、有理有据的建设性建议。
至此，我们有理由相信，张近东的这一份《建议》，在将来对小微企业，一定会大有裨益。
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