有“连三累六”，是不是这辈子别想从银行借钱了？
我告诉你，不是。我自己就是例子。
几年前生意不好，有一笔贷款连续四个月没还上。征信上赫然写着“1、2、3、4”。那时候真觉得自己完了。后来虽然还清了，但那个记录像疤一样挂在征信报告上。我去建行申请贷款，客户经理看了一眼，说这个有点麻烦，系统可能过不去。我没放弃，找到了几条活路。
先解释一下“连三累六”是啥。连三就是连续三个月逾期。累六是两年内累计六次逾期。银行看到这个，基本判定你信用不太好，普通线上产品直接拒。但这不是死刑，分情况。
如果你是因为忘了、出差、扣款账户余额不足导致的短期逾期，金额小、时间短，有些银行可以沟通。我有个客户，信用卡逾期了两期，每次就几十块钱，因为他换了手机号没收到账单。他拿着通信记录去银行说明情况，银行给他开了非恶意逾期证明，后来申请贷款时用上了。
如果你是长期恶意不还，那确实难。但大部分老板不是那样，是真的周转不开。生意有起伏，谁还没个困难的时候？银行也懂。
建行云税贷的要求是：两年不连三累六，三年不能有四。也就是说，如果你的逾期在两年内但没到连三累六，或者三年前有过一次四，但近两年正常，有机会。我一个做建材的朋友，三年前有过连三，近两年征信干干净净，建行批了80万。
农行要求：近两年不能连三累六，近半年不能有逾期。如果你逾期发生在前年，后面正常了，农行可以试试。农行比较看重近期的表现，只要你最近半年没出问题，他们会往前看。
工行没有明确说逾期要求，但实际审批中相对宽松。工行更看重近半年查询次数和当前是否有逾期。只要你现在没欠着，近半年也没再逾期，工行愿意给你机会。我有个客户，去年有过一次逾期一个月的记录，工行照样批了。
微众银行要求：不能有当前逾期，近半年无2，一年无3，两年无4。两年内有过连三累六但已经还清，微众可能给额度，但利率会高一些。我一个朋友连三之后，微众给了10万，年化12%，虽然贵，但他用了一年按时还，后来微众给他提到了20万，利率也降了。
第一，把欠款还清。不还清，一切免谈。这是底线。还清之后，逾期记录保留五年，但影响力会随时间减弱。第一年影响最大，第二年减弱一些，三年之后银行就不太在意了。
第二，不要注销账户。很多人以为注销了记录就没了，错了。账户注销了，逾期记录还在，而且没有新的良好记录覆盖。正确做法是继续用，按时还，用新记录把旧记录顶上去。我那笔逾期的贷款还清之后，账户没关，后来又正常用了一年，征信上多了12条“正常”记录，把那个“4”压下去不少。
第三，写情况说明。如果逾期有特殊原因，比如生病、自然灾害、银行系统错误，找银行开具非恶意逾期证明。我有个朋友，因为住院错过了还款，出院后拿着病历和住院证明去找银行，银行核实后给开了证明。后来他申请贷款时附上这份证明，客户经理帮他走了人工审批。
第四，先做门槛低的产品。微众、金城这些互联网银行对逾期容忍度高一些。你先拿一笔小的，按时还，慢慢重建信用。别看不上那几万块钱，那是你重建信用的第一步。
连三累六不是终点，只是让你绕点路。你花一两年把信用养回来，银行还是会重新信任你。别放弃。很多人被拒一次就觉得完了，其实只要你愿意花时间，信用是可以修复的。
下篇聊“负债过高篇：‘销贷比’超过40%，如何通过调整负债结构来达标？”负债高的兄弟，下期见。
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