与许多企业主交流后发现，不少人对企业贷款一知半解，甚至被不良中介的虚假宣传坑过。
本文系统梳理企业贷款的申请条件与审批逻辑，帮你五分钟掌握核心要点，融资少走弯路。
一
申请企业贷款需具备的基础条件
企业成立年限
市场上主流银行对企业成立年限的基本门槛是1年以上；满3年则选择更多、审批更容易。
法人或实际控制人的年龄
由于大部分银行的企业贷款申请需要法人或实际控制人做授权，所以对授权人的年龄也有要求，常规在２３－６５周岁，下到１８周岁，上至７０周岁的如果企业条件特别好，可做特殊沟通。
所属行业的限制
科技软硬件、互联网、生产制造、新质生产力、涉农等行业较受青睐；餐饮、工程建筑类较谨慎；娱乐、金融投资等属禁入行业。
近期有无工商变更
法人工商变更一般需满半年，少数银行满三个月可接受；无变更时限要求的银行极少，且审批难度大。
经营收入情况
空壳公司禁入，经营收入可
二
企业贷款额度的测算方式
以票定额度
单家银行单个产品的可贷额度一般为：近一年开票金额的３０％ 。
以税定额度
单家银行单个产品的可贷额度一般为去年纳税金额的5至30倍。
以流水定额度
单家银行单个产品的可贷额度一般为：近一年经营流水的３０％ 。
知识产权的价值
特殊情况如没有开票和纳税也没有经营流水的情况下，如果有知识产权专利或者高新企业证书，可根据科技属性的含金量为其评估一笔可贷额度，一般为２０－３００万之间。
补充说明：以上为单家银行单产品的测算方式，额度需求大的企业可通过多家银行授信叠加来提升总额度。
三
产品的额度／利率／年限及还款方式
高新企业／专精特新／小巨人等企业
【上限额度】国高新单笔上限额度为５００万，专精特新小巨人上限额度一般为１０００万（部分银行可到８０００万）；
【年化利率】贴息利率０－１.５％，无贴息利率在２.３－３.４％；
【贷款年限】１～３年期；
【还款方式】先息后本，随借随还。
普通小微企业
【上限额度】一般为５００万（部分银行可到１０００万）；
【年化利率】贴息利率２.５－３.８％，无贴息利率在４％左右；
【贷款年限】１～３年；
【还款方式】支持先息后本或等额本息两种还款方式。
四
六个影响批贷的重要指标
利润问题
多数银行要求近一年及当期财报利润不能为负（即不能亏损），但这并非唯一标准，还需综合其他条件判断还款能力。
销贷比
经营性贷款额和营业额的比例，一般不能超过５０％，例如企业近一年的营业收入为１０００万，现有未结清的经营性贷款额度为７００万，即销贷比为７０％，这种情况就不好批贷了。（房贷和抵押类的贷款一般不算负债）
资产负债率
资产负债率超100%即资不抵债，无法批贷；一般要求不超80%，如总资产2000万，总负债最好不超过1600万。
贷款笔数
大部分银行在受理企业信贷的同时，会参考同业的授信额度，还对已有的贷款笔数有要求，经营性贷款笔数一般不要超５笔。如果笔数超了，可以提前结清几笔，等本行贷款通过后，再统一支取。（很多银行的额度可以随借随还）
营收趋势
银行需看近三年财报以判断营收趋势：持续增长为优质，持续下滑需谨慎，下滑超50%则禁入。
企业贷款对征信的要求
【个人征信】银行一般查看法人或实控人征信：两年内不能有连三累六逾期，近期查询次数不能过多，查询超限则需线下核额。
【企业征信】企业征信主要能看到企业以往贷款的还款情况，不能有“关注”“次级”“不良”。
五
正确的申请办理流程
确定产品方案
根据企业营收、征信及需求，定制合理的银行产品方案。
提交授权预审
确定方案后，法人可以提交授权进行预审，也叫过评分，主要是检索企业有无不良记录。
银行下户尽调
预审通过后，银行对公客户经理将上门背调并收集资料，据此撰写报卷。
提交申请报告审批
提交调查报告和申请报告，进入审批环节，企业贷款一般没有电核，安心等待审批结果即可。
出批贷意见
审核通过后将出具审批意见，明确额度、年限和利率。
开立一般账户
去指定支行网点开立一般户，作为放款账户和还款账户使用。
贷款提取及使用规则
企业贷款资金原则上用于货款、合同款、设备、工资、租金等，禁止流入房地产及其他投资领域。
六
贷后问题及到期续贷问题的统筹规划
授信期内使用贷款所需注意事项
每笔支出需留存凭证，贷后管理时银行可能要求提供，否则面临抽贷或降额风险。
到期续贷的规则及应对策略
企业信贷大多是短期产品，１－３年期，一定要提前做好资金规划，避免贷款到期后出现还款压力。目前有续贷政策，但也有基本门槛，一般要求企业经营不能出现严重下滑，过往不能有逾期。
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